Решение по делу № 2-3255/2015 ~ М-2847/2015 от 07.07.2015

Дело № 2-3255/15

Заочное решение

Именем Российской Федерации

г. Иваново 12 октября 2015 года

Фрунзенский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Бабашова А.В.,

при секретаре Рошиору О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Доспан В.К.-ооловича к Закрытому акционерному обществу «Национальный банк сбережений», Обществу с ограниченной ответственностью «НБС -Финансовые услуги» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов и компенсации морального вреда

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя его следующими доводами.

1 июля 2011 года Доспан В.К. заключил с ЗАО «Национальный банк сбережений» кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ему кредит на сумму 154946 рублей 36 копеек под 2,42% в месяц на срок 84 месяцев. По требованияю Банка Доспан В.К. был подключен к программе страхования от несчастных случаев и болезней с оплатой данных услуг в размере 24946 рублей 36 копеек единовременно. Кредит взят истцом для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в связи с чем, к отношениям сторон применим Закон «О защите прав потребителей». В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В силу ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в договоре личного страхования лиц ( ст. 394 ГК РФ) может быть возложена обязанность страховать : жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, кредитный договор и договор личного страхования и страхования финансовых рисков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами, возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Бланком при выдаче кредита Доспан В.К. удержана плата за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней в размере 34946 рублей 36 копеек (единовременно путем безналичного перечисления). В тексте заявления Доспан В.К. на получение кредита в ЗАО «Национальный банк сбережений» машинописным текстом указано : просьба застраховать жизнь и здоровье заемщика кредита. В качестве страховщика единственное юридическое лицо – ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь». В качестве приобретателя-Банк. Сумма кредита составила 154946 рублей 36 копеек из которых 24946 рублей 36 копеек перечислены в счет погашение страховой премии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Кредит предоставлен под 2,42% в месяц; 43% годовых. Согласно отпечатанного на принтере в виде бланка заявления Доспан В.К. от 01.07.2011 г. о предоставлении кредита на неотложные нужды, у заемщика отсутствует возможность самостоятельного выбора страховщика, поскольку заявлением не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «СК «Ренессанс жизнь». Включив в заявление заемщика обязанность на получение страховых услуг, банк обусловил предоставление кредита, заключением договора страхования. На основании приведенных доводов, истец считает, что банком с него неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и предъявлена в погашение заемщику в размере 24946 рублей 36 копеек. Полагает, что указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в его пользу. Кроме того, считает, что вследствие неправомерного удержания единовременного платежа в качестве комиссии за подключение к программе страхования, с ответчика подлежит взыскание суммы неосновательного обогащения в виде процентов, полученных банком от суммы, удержанной на компенсацию страховой премии за время пользования 24946 рублей 36 копеек в течение 28 месяцев, что составит сумму в размере 25029 рублей 51 копейка ( 24946,36х28 (43%/12 месяцев)/100=25029,51). Также на основании ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 0,002 процента в день, на сумму удержанного единовременного платежа в качестве комиссии за подключение к программе страхования 24946 рублей 36 копеек в течение 1406 дней ( с 25.08.2011 г. по 30.06.2015 г.) в размере 7014 рублей 91 копейка и на сумму 25029 рублей 51 копейка в течение 582 дней ( с 26.11.2013 г. по 30.06.2015 г.) в размере 2913 рулей 43 копейки. Для оказания юридической помощи в разрешении данного спора истец обратился к квалифицированному юристу, за услуги которого им было уплачено 5000 рублей. В этой связи истец просил суд:

1) Признать недействительным условия кредитного договора № от 01.07.2011 г. в части подключения к программе страхования.

2) Взыскать с ЗАО «Национальный банк сбережений» в пользу в пользу Доспан В.К.-ооловича:

- плату за подключение к Программе страхования в размере 24946 рублей 36 копеек;

- сумму неосновательного обогащения в размере 25029 рублей 51 копейка;

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9928 рублей 34 копейки;

- компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;

- судебные расходы в размере 5 000 рублей;

- штраф в размере 50% от цены иска;

3) Обязать ЗАО «Национальный банк сбережений» произвести перерасчет полной стоимости кредита и предоставить новую сумму ежемесячного платежа по кредитному договору №ф от 01.07.2011 г.

В судебное заедание истец не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ООО «Национальный банк сбережений», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного разбирательства, явку своего представителя для участия в судебном заседании не обеспечил, о причинах неявки суд не уведомил.

Ответчик ООО «НБС-Финансовые услуги», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного разбирательства, явку своего представителя для участия в судебном заседании не обеспечил, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, с учетом положений главы 22 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков, не представивших суду причин уважительности неявки в суд и не просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о дате слушания дела извещался надлежащим образом, явку своего представителя в суд не обеспечил, о причнах неявки суд не уведомил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или пробрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулируются кроме ГК РФ также изаконодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 3 п.п. д. Постановления пленума Верховного Суда РФ « о рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей№ № от 28.06.2012 года, при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитвывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с прдоставлением, привлечением и (или) самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займо), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечением и (или) размещенем денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Следовательно, правоотношения между Банком и Доспан В.К. регулируются нормами ГК РФ. ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также положениями Закона «О защите прав потребителей.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 01.07.2011 года между Доспан В.К.-оолович (далее – заемщик) и ЗАО «Национальный банк сбережений» (далее – кредитор) был заключен кредитный договор № на основании заявления заемщика о предоставлении кредита в размере 154946 рублей 36 копеек на неотложные нужды, сроком на 84 месяца, под 43 % годовых.

Впоследствии, согласно Договору №40 уступки прав требования от 23.04.2015 года, ЗАО «Национальный банк сбережений», выступающий в качестве Цедента, уступил право требования к физическим лицам по кредитным договорам ( в число которых подпадает и кредитный договор №ф от 01.07.2011 г., заключенный между ЗАО «Национальный банк сбережений» и Доспан В.К.) ООО НБС - Финансовые услуги», выступающего в качестве Цессионария.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ и с установленными в заявлении условиями, заявление Доспан В.К. следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды акцептом оферты ответчика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счёта № для перечисления Доспан В.К. суммы кредита в размере 130 000 рублей.

Сторонами по кредитному договору согласован и подписан График платежей.

Из условий кредитного договора № № от 01.07.2011 года, заключенного между Доспан В.К. и ЗАО «Национальный банк сбережений» (раздел 3-Страхование) следует, что заемщик при заключении кредитного договора просил Банк застраховать его жизнь и здоровье, то есть добровольно, без какого либо навязывания со стороны кредитора дал согласие на участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Ренессанс Жизнь», о чем указал в заявлении на получение кредита и поручил кредитору осуществить безакцептное списание со счета, платы за участие в указанной программе из расчета 16,10% от суммы кредита, что в денежном выражении составляет 24 946 рублей 36 копеек.

Из мемориального ордера № от 01.07.2011 года следует, что со счета заемщика в дату предоставления кредита 01.07.2011 года была списана плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь», размере 24946 рублей 36 копеек.

Согласно представленной в материалы дела выписки из реестра застрахованных лиц следует, что Доспан В.К. является застрахованным лицом по договору группового страхования (страхователь «ЗАО Национальный Банк сбережений»,) значится в реестре под порядковым номером 35.

В своем иске Доспан В.К. данные условия кредитного договора просит признать недействительными, указывая на то, что условия по страхованию жизни и здоровья были ему навязанными.

Вместе с тем, как следует из бланка самого заявления на выдачу кредита, на первом же листе крупным шрифтом имеется информации о том, что «все действия представителя Федеральной программы кредитования работников бюджетной сферы, связанные с консультацией и оформлением кредита являются бесплатными. Если у заемщика просят дополнительные деньги за возможность получения кредита, то необходимо позвонить по указному телефону и сообщить о нарушениях».

Однако данной информацией Доспан В.К., не воспользовался, а напротив, выразил свое согласие на участие в Программе, в связи с чем ЗАО «Национальный банк сбережений» Доспан В.К., был выдан Сертификат, которым подтверждается, что Доспан В.К. застрахован в ООО «СК «Ренессанс жизнь» по программе «Страхование жизни заемщика кредита» на сумму 154946 рублей 36 копеек.

Действительно, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В данном случае, истцом не представлено никаких доказательств того, что ему ответчиком была навязана услуга по страхованию его жизни.

Кредитный договор № от 01.07.2013 года не содержит никаких записей, сделанных Доспан В.К., относительно несогласия Заемщика относительно какого -либо из его пунктов.

Им также не представлено никаких доказательств (кроме голословных претензий) относительно оспариваемого условия кредитного договора, из которых бы следовало, что при отказе заемщика принять участие в программе страхования жизни и здоровья, ему было бы отказано в кредитором в предоставлении кредита.

Более того участником данной программы, как застрахованное лицо, Доспан В.К. является более 4 лет ( с 01.07.2011 года и по настоящее время) и никаких претензий Кредитору относительно данных условий договора им все это время не заявлялось, что также подтверждает, что истец сознательно и добровольно застраховал свою жизнь и здоровье в ООО «СК «Ренессанс жизнь» на время действия кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Доспан В.К.-ооловичу в удовлетворении иска к Закрытому акционерному обществу «Национальный банк сбережений», Обществу с ограниченной ответственностью «НБС -Финансовые услуги» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов и компенсации морального вреда – отказать.

Ответчик в праве подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Полный текст решения изготовлен 16 октября 2015 года.