Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2916/2020 ~ М-2416/2020 от 09.09.2020

Дело №2-2916/2020

24RS0035-01-2020-003397-30

Заочное РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2020 года                         г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего     Минкиной М.Т.            при секретаре                     Меляевой А.П.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Усовой М.А. к ООО «Сетелем Банк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Усова М.А. (истец) обратилась в суд к ООО «Сетелем Банк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ответчики) с иском о взыскании страховой премии, штрафа, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства. Одновременно с ней был заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). Ознакомившись со всеми документами (договор кредита, страховой полис, соглашения и т.п.) по данному кредиту она решила отказаться от договора страхования и направила ответчикам по почте заявления об отказе от договора страхования, которые были получены ответчиками ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ она в офис ООО «Сетелем Банк» подала дополнительно отдельное заявление о расторжении договора страхования и возвращении уплаченной ею страховой премии. До настоящего времени денежные средства она не получила. Просит взыскать с ответчиков 103674,24 руб. в счет возврата уплаченной ею страховой премии по полису № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сетелем Банк», а также взыскать с ответчиков 51837,12 руб. в качестве штрафа в соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», за не возврат в установленный срок ей страховой премии по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от которого она отказалась (л.д.4-5).

В судебное заседание истец, представитель истца, представители ответчиков не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом (л.д.45,143,145-149,152), истец, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.139,150-151), в связи с чем, суд полагает рассмотреть дело в их отсутствие, в порядке заочного производства, в соответствие с ч.1 ст.233 ГПК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя ООО «Сетелем Банк» поступило возражение на исковое заявление (л.д.46-49) из которого следует, что кредитный договор в соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ, а также для удобства клиентов содержит полную информацию обо всех существенных условиях договора. Клиент выбрал вариант кредитования с условием о страховании жизни и здоровья по более низкой процентной ставке. Заключение договора личного страхования жизни и здоровья произведено клиентом добровольно, вопросы расторжения и возврата страховой премии разрешаются между сторонами заключенного договора- клиентом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». До включения в заявление на кредит и кредитный договор условий о страховании клиенту разъясняется условие о предоставлении возможности заключения договора страхования и способы оплаты страховой премии в случае принятия решения о заключении договора страхования. Ни одно положение кредитного договора не влечет заключения договора страхования и не содержит обязательств потребителя заключить такой договор, договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой, которую истец заключил в личных интересах. Договор личного страхования жизни и здоровья заключен между Усовой М.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вопросы расторжения договора страхования и возврата страховой премии разрешаются в порядке ст.958 ГК РФ между сторонами заключенного договора. Просили в иске отказать.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения в связи с тем, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, доказательств соблюдения досудебного порядка урегулирования спора не предоставлено (л.д.139-140).

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

На основании статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с 1 января 2018 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Судом установлено, что на основании заявления Усовой М.А. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.53-56) ДД.ММ.ГГГГ между Усовой М.А. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил Усовой М.А. денежные средства в размере 993048,24 руб. с оплатой кредита 07 числа каждого месяца в размере 19297 руб., со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 12% годовых (л.д.8-9,57-62).

В соответствии с п.9 договора заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором... Заемщик обязан страховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда его жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора страхования со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора на срок не менее года, на сумму не менее суммы задолженности по кредиту, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную даты срока действия договора, равно непрерывно поддерживать страхование рисков в течение всего срока договора, с предоставлением кредитору копий документов, подтверждающих исполнение обязанности по страхованию (заключение договора и его оплату) не позднее 30 календарных дней со дня, следующего за датой прекращения (истечения) страхования. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по личному страхованию позволяет кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство заемщика по личному страхованию и завершает период кредитования с обязательным личным страхованием. Заемщик подтверждает, что до заключения договора он ознакомлен кредитором с альтернативным вариантном потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования при котором процентная ставка выше указанной в п.4 ИУ на 2,50 процентных пункта.

В соответствии с п.10 договора исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом АС марки <данные изъяты>, идентификационный номер VIN кузова № стоимостью 1179933 руб.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Усова М.А. заключила договор страхования № с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.11-13,108-115) из которого следует, что выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателем признаются наследники страхователя (п.3.1). Страхование заключено по следующим страховым рискам: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 4) травмы в ДТП (п.4.3). Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г…(п.4.1). Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (п.4.2). Проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, но не ограничиваясь, страхователю понятно, что он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенными по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Согласно Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО (л.д.63-107) участие ЗЛ (застрахованное лицо) в Программе страхования прекращается в том числе в случае при отказе ЗЛ от участия в Программе страхования (п.4.1.1. гл.V). ЗЛ вправе отказаться от участия в Программе страхования, обратившись в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме и приложенной копией заявления (при ее наличии) оформленной при заключении договора (п.4.2 гл.V).

Согласно памятке ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д.113) договора страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, страхователь может отказаться от договора страхования… (п.3). При досрочном отказе страхователя от договора страхования после окончания периода охлаждения, указанного выше в п.3, возврат страховой премии не предусмотрен (п.4).

Согласно выписке по лицевому счету (л.д.116) ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были перечислены в счет оплаты страховой премии по страховому полису № в размере 103674,24 руб. (л.д.56) на счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», что также подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.118-119).

ДД.ММ.ГГГГ Усовой М.А. направлены заявления в ООО «Сетелем Банк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе от договора страхования, с просьбой возврата страховой премии (л.д.14-17), а также ДД.ММ.ГГГГ путем личного обращения в ООО «Сетелем Банк» Усовой М.А. было вручено заявление об отказе от договора страхования, с просьбой возврата страховой премии представителю банка ООО «Сетелем Банк» специалисту по сопровождению продаж ФИО5 (л.д.18-19,35-36).

Из ответа от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сетелем Банк» предлагает Усовой М.А. направить в его адрес доказательства обеспечения страхования рисков причинения вреда жизни, здоровью и /или потери трудоспособности. В противном случае банка оставляет за собой право повысить процентную ставку за пользование кредитом в порядке, установленном действующим законодательством и договором. Все услуги оказываются банком в полном объеме и в соответствии с действующим законодательством РФ исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением клиентом (л.д.47,117,120-121).

Таким образом, материалами дела установлено, что Усова М.А. воспользовался правом отказа от дополнительной услуги добровольного страхования заемщиков в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения кредитного договора, заявив об отказе от данной услуги на пятый день после заключения кредитного договора, она не лишена права на возврат уплаченной банку страховой платы.

Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям добровольного страхования, независимо от того, в какой форме они возникли: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования, поскольку застрахованным является имущественный интерес заемщика, иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Разрешая заявленные требования суд не находит оснований для взыскания страховой платы с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца удержанных из кредитных денежных средств в качестве страховой платы денежной суммы в размере 103674,24 руб., поскольку указанные денежные средства были удержаны банком (л.д. 116,118), переведены ДД.ММ.ГГГГ. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве страховой премии по агентскому договору № ДД.ММ.ГГГГ

Доводы о том, что вопросы расторжения и возврата страховой премии разрешаются между сторонами заключенного договора- клиентом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку страховая премия была перечислена в страховую компанию, судом отклоняются, поскольку перечисление страховой премии за истца в страховую компанию не является обстоятельством освобождающим банк от обязанности по возврату страховой премии, исходя из того, что истица вступила в правоотношения с банком, а не со страховщиком, с которым в правоотношениях по агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ состоит ООО «Сетелем Банк», и именно бездействие ООО «Сетелем Банк» привело к нарушению прав истца как потребителя финансовых услуг.

Кроме того, как следует из материалов дела, между сторонами, а именно Усовой М.А. и ООО «Сетелем Банк» правоотношения возникли из кредитного договора, включающего условие страхования заемщика, при этом документы на получение кредита и полис страхования оформлены одномоментно, срок действия договора страхования совпадает со сроком возврата кредита. В кредитном договоре сумма кредита указана с учетом оплаты страховой услуги.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 15 "Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), объем штрафа определяется.. в момент присуждения судом денежных сумм потребителю и зависит не от обстоятельств нарушения названной выше обязанности (объема неисполненных требований потребителя, длительности нарушения и т.п.), а исключительно от размера присужденных потребителю денежных сумм, однако он может быть уменьшен по общим правилам ст. 333 ГК РФ.

Оценив размер истребуемого истцом штрафа, сопоставив его со стоимостью услуги по страхованию, оценив возможные последствия и потери истца в связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств ответчиком, суд, полагает применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер штрафа, до разумных пределов, соответствующих балансу интересов сторон, последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, имеются основания для взыскания в пользу Усовой М.А. штрафа за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, однако размер штрафа подлежит уменьшению до 1500 руб.

В связи с удовлетворением исковых требований в соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3299,48 руб. в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199,233 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░», ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░- ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 103674,24 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1500 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3299,48 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░»- ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░