Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-887/2014 (2-9809/2013;) ~ М-10179/2013 от 03.12.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2014 г.                          г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области

в составе:

председательствующего: федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре: Киняпиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-887/2014 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Федоровой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 681 763 рублей 97 копеек,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя по доверенности Шуклина ФИО8 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 681 763 рублей 97 копеек. Также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 10 017 рублей 64 копеек.

Иск мотивирован тем, что по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между АКБ «РОСБАНК» и Федоровой ФИО9, АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) был выдан кредит в размере 437 158 рублей 47 копеек. Кредит был предоставлен под проценты в размере 22,4% годовых. В дальнейшем процентная ставка не изменялась.

Согласно параметрам кредитного договора возврат кредита, уплата процентов в размере 12 168 руб. 30 коп. должны были осуществляться ежемесячно до 13 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ г..

Однако, с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не в полном объеме исполняются обязательства по уплате основного долга по договору и уплате начисленных процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 681 763 рубля 97 копеек, из которых: основной долг – 383 699 руб. 86 коп., просроченный основной долг – 36 504 руб. 01 коп., просроченные проценты – 58 071 руб. 45 коп., текущие проценты – 7 064 руб. 28 коп., проценты до конца срока кредита – 193 314 руб. 44 коп., проценты на просроченный основной долг – 3 009 руб. 93 коп., комиссия за ведение ссудного счета – 100 руб. 00 коп..

Банк принял решение не начислять суммы штрафных санкций.

Истец, ответчик в судебное заседание не явились, извещены. Представитель истца по доверенности Карпенко ФИО10. просил дело рассмотреть в его отсутствии. Ответчик уважительных причин неявки суду не представила.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным в части и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

В силу п.1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 437 158 рублей 47 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 22,40% годовых.

Согласно расчету, выписке по лицевому счету установлено, что ответчик не исполняет должным образом обязанности по кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г., в результате чего образовалась задолженность в размере 681 763 рубля 97 копеек, из которых: основной долг – 383 699 рублей 86 копеек, просроченный основной долг – 36 504 рублей 01 копейка, просроченные проценты – 58 071 рублей 45 копеек, текущие проценты – 7 064 рублей 28 копеек, проценты до конца срока кредита – 193 314 рублей 44 копеек, проценты на просроченный основной долг – 3 009 рублей 93 копейки, комиссия за ведение ссудного счета – 100 рублей 00 копеек.

Вместе с тем, требования истца о взыскании процентов до конца срока кредита в размере 193 314 рублей 44 копеек, комиссии за ведение ссудного счета – 100 рублей 00 копеек суд находит не подлежащими удовлетворению.

По смыслу п.1 ст.3 ГПК РФ обращение заинтересованного лица в суд во всех случаях должно быть обусловлено наличием нарушенного права. При этом формулирование и предъявление исковых требований является исключительной прерогативой истца по гражданскому делу и при рассмотрении указанных требований суд не вправе выходить за их рамки.

Из разъяснений, содержащихся в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2009 г., утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в их число сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, исходя из указанных правовых норм, учитывая то, что кредитный договор до настоящего времени не расторгнут, следовательно, в настоящее время подлежит взысканию только не выплаченный остаток основного долга, фактически начисленные проценты. Суд находит, что истец не лишен права обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №302-П (утратило силу с ДД.ММ.ГГГГ г.) и ДД.ММ.ГГГГ № 385-П, действующим с ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (кредитного дела) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

При этом открытие и ведение счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации; утверждает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для кредитных организаций, Банка России и некредитных финансовых организаций, план счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядок его применения, план счетов для Банка России и порядок его применения (п. 14 в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 251-ФЗ).

Таким образом, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги - заемщика.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, нарушает права потребителя.

Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п.1 ст. 166 ГК РФ).

Согласно абз.2 п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст.ст. 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов - ничтожна. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах, суд считает, что комиссия за обслуживание ссудного счета банком начислялась заемщику без законных к тому оснований.

Таким образом, с ответчика не подлежат взысканию проценты, начисленные до конца срока кредита в размере 193 314 рублей 44 копеек, комиссия за ведение ссудного счета в размере 100 рублей 00 копеек, в данной части истцу следует отказать.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взыскать основной долг – 383 699 рублей 86 копеек, просроченный основной долг – 36 504 рублей 01 копейка, просроченные проценты – 58 071 рублей 45 копеек, текущие проценты – 7 064 рублей 28 копеек, проценты на просроченный основной долг – 3 009 рублей 93 копейки, всего: 488 349 рублей 53 копейки, в остальной части следует отказать.

В силу ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не было предоставлено доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор не заключался, что ею были произведены в установленные договором сроки платежи, что оснований для взыскания указанных сумм у истца не имеется. Ответчик доказательств оплаты задолженности в части или в полном объёме, возражений по расчетам задолженности в суд на день рассмотрения дела не представил. Дело рассмотрено по имеющимся доказательствам. Расчеты, произведенные истцом, судом проверены, и являются верными.    

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взыскать задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 488 349 рублей 53 копейки.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом произведена оплата госпошлины по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 017 рублей 64 копейки.

Согласно ст. ст. 333.19 НК РФ расходы по госпошлине составят от взысканной суммы 488 349 рублей 53 копейки (488 349 рублей 53 копейки – 200 000 руб. х 1 % + 5 200 руб. =) 8 083 рубля 50 копеек, которую следует взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 166-168, 309, 310, 314, 333, 431, 807 – 811, 819, 820 ГК РФ; ст. ст. 3, 6, 9, 10, 12, 22, 28, 32, 39, 53, 55 – 57, 60, 67, 68, 71, 98, 113, 118, 155, 167, 181, 192 - 199, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Федоровой ФИО11 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 488 349 рублей 53 копейки, из них: основной долг – 383 699 рублей 86 копеек, просроченный основной долг – 36 504 рублей 01 копейка, просроченные проценты – 58 071 рублей 45 копеек, текущие проценты – 7 064 рублей 28 копеек, проценты на просроченный основной долг – 3 009 рублей 93 копейки; расходы по госпошлине в сумме 8 083 рубля 50 копеек, итого: 496 433 рубля 03 копейки.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 03 февраля 2014 года.

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                     В.И.Прокопьева