Судебный акт #2 (Решение) по делу № 2-3422/2015 ~ М-2449/2015 от 06.08.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2015 года город Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Сергеева Ю.С.

при секретаре Чернюговой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макарчук В.А. к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Макарчук В.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о взыскании суммы, мотивируя требования тем, что между истцом и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 598802,39 рублей, по которому за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика истица оплатила по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ всего 23353 рубля 29 копеек. Истица не могла влиять на условия кредитного договора, иначе банк отказал бы ей в выдаче кредита. Кроме того, по мнению стороны истца, он незаконно оплатил банку комиссию за внесение наличных денежных средств на ТБС через терминал самообслуживания Банка в погашение задолженности по кредитному договору сумму всего 1200 рублей. Также незаконно, по мнению стороны истца, была удержана страховая премия всего в сумме 75449 рублей 10 копеек, при этом истцу не был предоставлен ни договор страхования, ни страховой полис. Включение в кредитный договор взимание страховой премии в размере 75449 рублей 10 копеек, истец рассматривает как ущемление прав потребителя. На основании изложенного истица просит суд признать недействительным в части условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего выплату страховой премии за подключение истца Макарчук В.А. к программе страхования; взыскать в пользу Макарчук В.А. с банка сумму за оказание консультационных и информационных услуг в размере 49731 рубль 06 копеек; взыскать сумму компенсации расходов банку на оплату страховой премии по договору страхования в размере 16766 рублей 45 копеек; взыскать удержанную банком сумму НДС в размере 8951 рубль 59 копеек; взыскать комиссию за зачисление платежей по кредитному договору через терминал банка в сумме 1200 рублей; взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 21577 рублей 99 копеек; взыскать сумму штрафа и компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.

03 сентября 2015 года истец требования увеличил (л.д. 36-45), просил суд кроме ранее заявленных требований взыскать с ответчика 23353 рубля 29 копеек комиссию за получение наличных денежных средств через кассу банка, а так же судебные расходы в сумме 8000 рублей.

Определением суда от 28 сентября 2015 года производство по делу в части требований истца о признании недействительным в части условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего выплату страховой премии за подключение истца Макарчук В.А. к программе страхования, взыскании в пользу Макарчук В.А. с банка суммы за оказание консультационных и информационных услуг в размере 49731 рубль 06 копеек, взыскании суммы компенсации расходов банку на оплату страховой премии по договору страхования в размере 16766 рублей 45 копеек, взыскании удержанной банком суммы НДС в размере 8951 рубль 59 копеек, взыскании 23353 рубля 29 копеек комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка, прекращено в связи тем, что решением Минусинского городского суда от 30 апреля 2015 года указанные требования были разрешены по существу.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Седова М.А. требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик, третье лицо о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием в суд не направляли, что является основанием для рассмотрения дела в их отсутствии.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1, п.4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, между Макарчук В.А. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 598802,39 рублей, что также установлено решением Минусинского городского суда от 30 апреля 2015 года (л.д. 28).

Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания комиссии за зачисление платежей по кредитному договору через терминал банка в сумме 1200 рублей, взыскании сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и суммы штрафа суд приходит к следующим выводам.

Действительно при внесении по кредитному договору ежемесячных платежей истица оплачивала 50 рублей комиссии, что подтверждается представленными в суд квитанциями (л.д. 22 – 23 оборот).

Указанная комиссия в сумме 50 рублей за каждый платеж предусмотрена п. 2.2.6. договора, как платеж за внесение денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания банка (л.д. 15 оборот).

Оценивая действия банка по удержанию указанной комиссии, суд приходит к выводу, что банк вопреки требованиям Закона, фактически сделал платным сам факт гашения кредита, что незаконно, так как прием денежных средств по кредитному договору банком от заемщика в счет гашения суммы долга и процентов является его обязанностью и не может носить платный характер, так как в силу закона заемщик (истец по делу) обязан лишь оплачивать банку ежемесячно проценты за пользование денежными средствами, а не за их получение при возврате банку. В предусмотренные проценты за пользование кредитом, указанная плата 50 не входят.

Всего банк получил от истца 1050 рублей (50 рублей * 21 платежей) (л.д. 22-26), которые подлежат взысканию в пользу истца с банка.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или соответствующей его части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворять требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ (п. 1 в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец настаивает на требованиях о взыскании суммы процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 18.12.2012 года по 21.09.2015 года.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сумма процентов подлежит взысканию за период с 18.12.2012 года по 31.05.2015 года (с учетом изменения редакции ст. 395 ГК РФ с 01 июня 2015 года) исходя из следующего расчета:

50 рублей*8,25%*883/360 = 10 рублей 13 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 883 дня – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 18.12.2012 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*854/360 = 9 рублей 80 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 854 дня – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 16.01.2013 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*841/360 = 9 рублей 65 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 841 день – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 29.01.2013 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*794/360 = 9 рублей 11 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 794 дня – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 16.03.2013 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*762/360 = 8 рублей 74 копейки, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 762 дня – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 18.04.2013 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*734/360 = 8 рублей 42 копейки, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 734 дней – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 17.05.2013 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*701/360 = 8 рублей 04 копейки, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 701 день – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 19.06.2013 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*673/360 = 7 рублей 72 копейки, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 673 дня – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 18.07.2013 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*642/360 = 7 рублей 37 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 642 дня – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 18.08.2013 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*612/360 = 7 рублей 02 копейки, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 612 дней – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 18.09.2013 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*582/360 = 6 рублей 68 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 582 дня – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 18.10.2013 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*549/360 = 6 рублей 30 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 549 дней – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 21.11.2013 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*536/360 = 6 рублей 15 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 536 дней – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 05.12.2013 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*483/360 = 5 рублей 54 копейки, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 483 дня – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 28.01.2014 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*444/360 = 5 рублей 09 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 444 дней – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 06.03.2014 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*423/360 = 4 рубля 85 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 423 дня – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 29.03.2014 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*368/360 = 4 рубля 22 копейки, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 368 дней – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 23.05.2014 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*344/360 = 3 рубля 95 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 344 дней – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 16.06.2014 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*335/360 = 3 рубля 84 копейки, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 335 дней – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 25.06.2014 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*332/360 = 3 рубля 81 копейка, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 332 дня – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 28.06.2014 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*302/360 = 3 рубля 46 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 302 дней – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 28.07.2014 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*272/360 = 3 рубля 12 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 272 – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 28.08.2014 года по 31.05.2015 года.

50 рублей*8,25%*243/360 = 2 рубля 79 копеек, где 8,25% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 243 дня – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 27.09.2014 года по 31.05.2015 года.

Всего процентов на комиссию за прием денежных средств за период с 18 декабря 2012 года по 31 мая 2015 года:

145 рублей 80 копеек = 10 рублей 13 копеек + 9 рублей 80 копеек + 9 рублей 65 копеек + 9 рублей 11 копеек + 8 рублей 74 копейки + 8 рублей 42 копейки + 8 рублей 04 копейки + 7 рублей 72 копейки + 7 рублей 37 копеек + 7 рублей 02 копейки + 6 рублей 68 копеек + 6 рублей 30 копеек + 6 рублей 15 копеек + 5 рублей 54 копейки + 5 рублей 09 копеек + 4 рубля 85 копеек + 4 рубля 22 копейки + 3 рубля 95 копеек + 3 рубля 84 копейки + 3 рубля 81 копейка + 3 рубля 46 копеек + 3 рубля 12 копеек + 2 рубля 79 копеек.

Сумма процентов подлежит взысканию за период с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года (с учетом изменения редакции ст. 395 ГК РФ с 01 июня 2015 года) исходя из следующего расчета:

750 рублей *8,25%*14/360 = 2 рублей 41 копейка, где 10,89% ставка; 14 дней – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года.

Сумма процентов подлежит взысканию за период с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года (с учетом изменения редакции ст. 395 ГК РФ с 01 июня 2015 года) исходя из следующего расчета:

750 рублей *8,25%*30/360 = 5 рублей 16 копеек, где 10,81% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 30 дней – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года.

Сумма процентов подлежит взысканию за период с 15.07.2015 года по 16.08.2015 года (с учетом изменения редакции ст. 395 ГК РФ с 01 июня 2015 года) исходя из следующего расчета:

900 рублей *8,25%*32/360 = 6 рублей 60 копеек, где 9,89% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 32 дня – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 15.07.2015 года по 16.08.2015 года.

Сумма процентов подлежит взысканию за период с 17.08.2015 года по 14.09.2015 года (с учетом изменения редакции ст. 395 ГК РФ с 01 июня 2015 года) исходя из следующего расчета:

950 рублей *8,25%*29/360 = 6 рублей 31 копейка, где 9,75% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 29 дней – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 17.08.2015 года по 14.09.2015 года.

Сумма процентов подлежит взысканию за период с 15.09.2015 года по 21.09.2015 года (с учетом изменения редакции ст. 395 ГК РФ с 01 июня 2015 года) исходя из следующего расчета:

1000 рублей*8,25%*7/360 = 1 рубль 60 копеек, где 9,21% ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 7 дней – период незаконного использования денежных средств ответчиком с 15.09.2015 года по 21.09.2015 года.

Всего за период с 01 июня 2015 года по 21 сентября 2015 года подлежит взысканию сумма процентов по ст. 395 ГК РФ в размере: 22 рубля 08 копеек = 2 рублей 41 копейка + 5 рублей 16 копеек + 6 рублей 60 копеек + 6 рублей 31 копейка + 1 рубль 60 копеек.

Таким образом, по ст. 395 ГК РФ за период с 18 декабря 2012 года по 21 сентября 2015 года подлежит взысканию сумма процентов 167 рублей 88 копеек = 145 рублей 80 копеек + 22 рубля 08 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истицы и степени ее нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать в пользу Макарчук В.А. компенсацию морального вреда в размере 300 рублей и на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскать штраф в пользу истца в размере 758 рублей 94 копейки, так как из материалов дела усматривается, что Банк добровольно не урегулировал спорный вопрос о возврате незаконно полученных с истицы сумм.

В силу требований ст. 88, 100 ГПК РФ суд полагает необходимым требования истца в части взыскания судебных расходов удовлетворить в части и взыскать в пользу истца с ответчика всего 4000 рублей в качестве расходов на представителя и оформление доверенности на представление интересов в суде.

Согласно ч.1 ст. 103 ГК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая удовлетворение исковых требований, на основании ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу муниципального образования «Город Минусинск» подлежит взысканию госпошлина в сумме в сумме 600 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Макарчук В.А. к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей удовлетворить в части.

Взыскать в пользу Макарчук В.А. с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» 1050 рублей платеж за внесение денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания банка по договору от ДД.ММ.ГГГГ проценты по ст. 395 ГК РФ всего в сумме 167 рублей 88 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 300 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» штраф в сумме 758 рублей 94 копейки в пользу Макарчук В.А.

Взыскать в пользу Макарчук В.А. с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» расходы на представителя и оформление доверенности в сумме 4 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в доход бюджета муниципального образования г. Минусинск государственную пошлину в сумме 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Председательствующий:

Мотивированный текст решения суда изготовлен 25 октября 2015 года.