Решение по делу № 2-832/2021 от 08.11.2021

УИД 91RS0023-01-2021-000377-16

Дело № 2-832/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Резолютивная часть решения объявлена 1 декабря 2021 года.

Мотивированное решение изготовлено 1 декабря 2021 года.

1 декабря 2021 года Черноморский районный суд Республики Крым в составе: председательствующего судьи -                 Ильичевой Н.П.

при секретаре -                             Басюл Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пос. Черноморское, Черноморского района, Республики Крым гражданское дело, по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к Пичугиной Марине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Альфа-Банк» Меркулова Е.С. обратилась в суд с исковым заявлением к Пичугиной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа, неустойки, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 14.06.2018 истец и Пичугина М.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствие с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 312500,00 рублей. В соответствие с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 312500,00 рулей, проценты за пользование кредитом – 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, за период с 03.08.2020 по 02.11.2020 образовалась задолженность в размере 352797,43 рублей, а именно: просроченный основной долг 309164,30 рублей, начисленные проценты 39607,45 рублей, комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей, штрафы и неустойки 4025,68 рублей, несанкционированный перерасход 0,00 рублей. Просит взыскать задолженность в размере 352797,43 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6727,97 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, в просительной части искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, подала в суд заявление о рассмотрении дела без её участия, а также возражения, в которых просит снизить размер штрафов и неустойки и расторгнуть кредитный договор (л.д.70-71).

Суд, считает возможным рассмотреть дело без сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 8 п.1 ГК РФ к основаниям возникновения гражданских прав и обязанностей в числе других относит судебное решение, устанавливающие гражданские права и обязанности.

Статьей 11 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрена судебная защита гражданских прав.

В соответствие со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 14.06.2018 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Пичугиной Мариной Владимировной заключен договор потребительского кредита номер № F0G№, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты (Индивидуальные условия кредитования). Пунктами 6.1, 6.3 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что погашение задолженности по Договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования; дата расчета минимального платежа – 14 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита. Согласно пункту 12, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в виде уплаты неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Дополнительным соглашением к Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0G№ от 14.06.2018 (Дополнительное соглашение к Договору кредита) изменена процентная ставка – 39,99 % годовых; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней. Подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования в поле «Дата подписания» означает заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитно    й карты в соответствии с Общими условиями договора (л.д.37-38).

Согласно пункту 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (Общие условия договора), Договор кредита состоит из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) Банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Согласно пункту 3.5 под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. В соответствии с пунктом 3.10 за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Согласно пункту 8.1, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассучиваемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 40-42).

Судом установлено, что на имя Пичугиной Марины Владимировны к счету № выдана банковская карта «Стандартная карта Visa» №, что подтверждается распиской в получении банковской карты «Стандартная карта Visa» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39).

Согласно Справке по кредитной карте по счету №, открытому ДД.ММ.ГГГГ, сумма установленного кредитного лимита составляет 312 500 рублей, процентная ставка – 39,99 % годовых (л.д. 14).

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)»).

Исходя из положений п. 9 ст. 5 указанного Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В материалах дела имеется расчет задолженности, которая составляет 352797,43 рублей, из которых просроченный основной долг - 309164,30 рублей, проценты (период с 14 июня 2018 по 2 ноября 2020) в сумме 39607,45 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 3 августа 2020 по 2 ноября 2020) в сумме 1354,31 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 3 августа 2020 по 2 ноября 2020) в сумме 2671,37 рублей, комиссия за обслуживание кредитной карты – 0,00 рублей, штраф на комиссию за обслуживание кредитной карты – 0,00 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 0,00 рублей, несанкционированный перерасход (ТО) – 0,00 рублей, штраф за образование ТО – 0,00 рублей, штраф за пропуск платежа – 0,00 рублей, что также подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на 15.02.2021 (л.д.9).

Предоставленный расчет задолженности судом проверен, соответствует индивидуальным и общим условиям предоставления кредита, действующему законодательству, оснований не доверять документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Ответчиком не предоставлены доказательства, опровергающие предоставленный истцом расчет задолженности и доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредиту и уплате процентов.

Размер задолженности ответчика подтверждается справкой по кредиту наличными и иными и имеющимися в материалах дела доказательствами.

Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Как указано в возражениях ответчика, Пичугина Марина Владимировна оказалась в тяжелой финансовой ситуации, в связи с последствиями пандемии COVID-19, так как с 01.05.2020 произошло ухудшение финансового положения, связанного с временной потерей работы, а именно: сокращение ставки по окладу со 100% до 0,75. Ответчиком предоставлена справка № 812, выданная 07.07.2020 ООО «Остин», согласно которой Пичугина Марина Владимировна работает в Северно-Западном Филиале ООО «Остин» с 17.05.2017 в должности продавца-кассира в подразделении магазина Торговый комплекс «Галерея 1814»; средняя заработная плата работника за последний год составила 37646,65; заработная плата за июнь 2020 составила 11083,41, что на 70,56 % ниже среднемесячной заработной платы сотрудника за предыдущие месяцы; снижение среднемесячной заработной платы сотрудника произошло из-за снижения стимулирующих выплат, невозможности трудиться (простой, уменьшение рабочих смен, нахождение на больничном), а также иных обстоятельств, прямо связанных с распространением коронавирусной инфекции в РФ, что также подтверждается Справкой о доходах и суммах налога физического лица за 2020 от 07.07.2020 (л.д. 70-71, 73, 74).

Как усматривается из представленных ответчиком документов, Пичугина Марина Владимировна 03.08.2020 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о реструктуризации или рефинансировании оставшейся суммы кредита, предоставлении каникул, снижении размера процентной ставки, списании штрафов и пени. Как усматривается из возражений ответчика, в удовлетворении данного заявления Банком было отказано (л.д. 77-78).

Согласно Информационному письму Банка России от 22.10.2021 № ИН-06-59/83 «О реструктуризации кредитов (займов) физическим лицам и субъектам МСП», в случае обращения заемщиков - физических лиц в период с 01.11.2021 по 31.12.2021 включительно с заявлением об изменении условий договора кредита (займа) в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) до уровня, не позволяющего заемщику исполнять свои обязательства по такому договору, и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19, кредиторам рекомендуется удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора (договора займа) с даты обращения заемщика с соответствующим заявлением на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации кредитов (займов). Аналогичный подход рекомендуется применять в случае обращения заемщиков, реструктуризация долга которых была проведена ранее. В указанных случаях рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора кредита (займа).

Доказательств обращения ответчиком Пичугиной Мариной Владимировной в АО «Альфа-Банк» с заявлением о реструктуризации потребительского кредита номер № F0G№ в период с 01.11.2021 по настоящее время суду не предоставлено.

В ответ на судебный запрос АО «АЛЬФА БАНК» сообщает следующее: в претензионном отделе Банка имеется обращение Клиента, касаемо рефинансирования Соглашения о кредитовании № №, зарегистрировано за номером А2008120156, согласно которому, по кредитному договору № № установка кредитных каникул по 106-ФЗ не возможна, так как согласно ФЗ-106 от 03.04.2020 текущая задолженность по кредитным картам и картам рассрочки не должна превышать 100000 рублей. Также указано, что в Банке действует программа рефинансирования, для возможности участия в которой необходимо в подразделении Банка оформить заявление на получение нового кредита на более благоприятных условиях с целью полного погашения существующей задолженности.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 22.06.2021) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Суд не может принять во внимание указание ответчика на сложившееся тяжелое материальное положение заемщика ввиду сокращения ставки по окладу со 100% до 0,75. Данное обстоятельство не свидетельствует об отсутствии вины ответчика в неисполнении обязательства. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагается на заемщика, чего Пичугиной М.В. сделано не было. В связи с чем, указание ответчика на временное затруднительное положение основанием для освобождения от уплаты задолженности не является.

Принимая во внимание, что заемщиком Пичугиной М.В. были допущены нарушения сроков для возврата кредита, что не оспаривается самим ответчиком, суд находит требования истца о возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами обоснованными.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд считает, что требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению. Размер неустойки, по мнению суда, не является явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства и не подлежит уменьшению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 6727,97 рублей подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-197, 264 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление, Акционерного общества «Альфа-Банк» к Пичугиной Марине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа, неустойки, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Пичугиной Марины Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, проживающей по адресу: <адрес>, в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ:

- просроченный основной долг – 309164, 30 рублей (триста девять тысяч сто шестьдесят четыре рубля 30 копеек);

- начисленные проценты (период с 14.06.2018 по 02.11.2020) – 39607,45 рублей (тридцать девять тысяч шестьсот семь рублей 45 копеек);

- неустойки (период с 03.08.2020 по 02.11.2020) – 4025,68 рублей (четыре тысячи двадцать пять рублей 68 копеек).

Взыскать с Пичугиной Марины Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, проживающей по адресу: <адрес>, расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 6727,97 рублей (шесть тысяч семьсот двадцать семь рублей 97 копеек).

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым, через Черноморский районный суд, в течение одного месяца, со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья                                     Н.П. Ильичева