Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2098/2020 от 08.10.2020

Гражданское дело № 2-2098/2020

24RS0016-01-2020-000820-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 декабря 2020 года                                  г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Бычковой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Аллаярову Олегу Игоревичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Аллаярову О.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В обоснование иска указало, что 26.05.2005 г. Аллаяров О.И. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после смены наименования – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – договор о карте), в рамках которого: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте (далее - счет карты); для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности.

При подписании заявления 26.05.2005 г. ответчик понял и согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты, обязался неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен. 26.02.2005 г. Банк открыл на имя ответчика банковский счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении от 26.05.2005 г. на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о карте №.

Во исполнение своих обязательств по договору банк выпустил на имя ответчика и передал банковскую карту. Карта ответчиком была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете и списания банком в безакцептном порядке. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов и комиссий, начисленных за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности, банк выставил заключительное требование на сумму 50 816,11 руб. с оплатой в срок до 06.02.2007 г.. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, не исполнены. 11.07.2019 г. мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты, который был отменен на основании возражений ответчика. Истец обратился за судебной защитой и просит взыскать с Аллаярова О.И. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 50 067,14 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1 702,02 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», будучи уведомленным надлежащим образом о дате, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. В своем заявлении, адресованном суду (в исковом заявлении) представитель истца Пивко К.В. (полномочия по доверенности) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Аллаяров О.И., будучи уведомленным надлежащим образом о дате, месте и времени слушания дела не явился, об отложении дела слушанием, рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал. В письменных возражениях, адресованных суду, Аллаяров О.И. заявленные требования не признал, просил суд отказать в удовлетворении иска, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. ст. 425, 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

При этом, гражданским законодательством устанавливается принцип возмездности договора (ст. 423 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

Согласно положениям ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4). В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается (п.5).

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Судом установлено, что 26.02.2005 г. между АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» и Аллаяровым О.И. заключены кредитный договор № и договор о предоставлении и обслуживании карты №. Единый документ при заключении договора о предоставлении карты сторонами не составлялся и не подписывался. Данный договор по своей сути является договором присоединения. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении, анкете, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт».

Аллаяров О.И. 26.02.2005 г. заполнил и подписал заявление на оформление кредитной карты, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты. Подпись ответчика в заявлении подтверждает его осведомленность о размере процентов, начисляемых по кредиту, размерами плат за выпуск и обслуживание карты, выдачу наличных денежных средств, внесение наличных денежных средств на счет, размерами минимального платежа, платы за пропуск минимального платежа в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифами по картам «Русский стандарт», а также факт получения копии Заявления, Условий и Тарифов.

Договор заключен путем акцепта банком заявления (оферты) о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта, т.е. с даты открытия счета (п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт).

Договор о карте заключен с Аллаяровым О.И. в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» которыми предусмотрено: плата за пропуск минимального платежа, совершенная второй раз подряд - 300 рублей, третий раз подряд – 1 000,00 руб., четвертый раз подряд – 2 000,00 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9%; комиссия за обслуживание кредита – 1,9%; размер процентов, начисляемых по кредиту – 23% годовых, минимальный платеж – 4%.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Такое соглашение между сторонами достигнуто, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операции указан в Тарифах.

Исходя из вышеизложенного, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Согласно ст. 30 указанного Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами при условии, что это предусмотрено договором.

Как видно из письменных материалов дела, дополнительные услуги являются отдельными услугами, которые не связаны с заключением договора, не являются обязательным условием для его заключения и оказываются по желанию держателя кредитной карты.

Исходя из изложенного, комиссия за выдачу наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства.

Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты заключен без оговорок, следовательно, соглашение об оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за обслуживание карты и иных платежей между сторонами было достигнуто.

Банк открыл на имя Аллаярова О.И. счет №. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ договор о предоставлении и обслуживании карты считается заключенным.

Активация карты ответчиком произведена.

Таким образом, ответчик добровольно принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором платы и комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, устанавливающим принцип свободы договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Свои обязательства истец выполнил надлежащим образом.

Кредит считается предоставленным с даты отражения сумм операций на счете (п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт).

Согласно выписке из лицевого счета № за период 04.11.2005 г. по 01.04.2020 г. датой отражения операций по счету клиента является 09.11.2005 г.. Всего за указанный период с использованием кредитной карты Аллаяровым О.И. совершено расходных операций на сумму 69 454,17 руб.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом, а с 07.02.2007 г. платежи вообще не вносит.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт).

В соответствии с п. 4.17, 4.18 Условий предоставления и обслуживания карты срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном счете.

07.01.2007 г. истец выставил ответчику заключительный счет-выписку с требованием погасить задолженность в сумме 50 816,11 руб. в срок до 06.02.2007 г.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Ответчик заявляет о пропуске истцом срока исковой давности.

Факт того, что Банком именно 07.01.2007 г. был выставлен в адрес Аллаярова О.И. Заключительный счет-выписка, подлежащий оплате не позднее 06.02.2007 г., исходя из того, что об этом указывает сам истец, и что не оспаривает ответчик, судом признается установленным и доказанным.

Сумма задолженности ответчика перед истцом по договору о карте № от 26.02.2005 г. составляет 50 067,14 руб., из которых: 47 170,56 руб. – основной долг, 172,47 руб. – проценты за пользование кредитом; 2 724,11 руб. - неустойка.

Сумма долга в указанном размере подтверждается расчетом задолженности, представленной стороной истца, расчет по своим арифметическим алгоритмам и полученным в результате этого суммам не оспорен стороной ответчика, проверен судом, принимается как достоверный, поскольку произведен, исходя из суммы кредита, произведенных платежей в счет погашения основанного долга, процентов, с учетом процентной ставки по кредиту, сведений, содержащихся в графике платежей по договору, подписанному кредитором и заемщиком.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ), о чем говорится в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из представленного расчета задолженности, взыскиваемая сумма в счет кредитного договора была сформирована по 06.02.2007 г. включительно, в последующем какие-либо суммы в счет долга Аллаярова О.И. по кредиту не начислялись.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с момента, когда кредитору стало известно о нарушении его прав – с 07.02.2007 г. (т.е. с момента истечения 06.02.2007 г., предусмотренных на оплату должником заключительного счета, сформированного 07.01.2007 г.).

Истец реализовал свое право на обращение в суд за судебной защитой нарушенного права путем подачи 11.07.2019 г. заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Аллаярова О.И..

Определением мирового судьи судебного участка № 26 в ЗАТО г. Железногорск от 15.10.2019 г. указанное определение было отменено, в связи с подачей Аллаяровым О.И. возражений.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Суд полагает, что на день подачи искового заявления в рамках рассматриваемого гражданского дела в Железногорский городской суд – 07.04.2020 г. (согласно почтовому штемпелю на конверте) – установленный трехгодичный срок для защиты истцом нарушенного права истек, с учетом требований ст. 200 ГК РФ в указанной части.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен. О нарушении своего права, исходя из характера правоотношений с ответчиком, истцу было известно со дня нарушения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору перед Банком, с учетом оговоренных условий по выставлению Заключительного счета, об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении этого срока стороной истца заявлено не было.

В соответствии с п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Аллаярову Олегу Игоревичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы через Железногорский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, т.е. с 09 декабря 2020 года.

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края                                         Е.В.Черенкова