Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-874/2017 ~ М-618/2017 от 17.04.2017

                                                                                                                      Дело № 2-874/2017

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Железногорск                                                                                                 17 июля 2017 г.

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Тригубенко А.С., с участием представителя истца Юрьевой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рустамовой Оксаны Викторовны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

     Рустамова О.В. обратилась в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца часть излишне уплаченной страховой премии по договору страхования в размере 10 368 руб., неустойку в размере 153 653,76 руб., компенсацию причиненного морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50% от взысканной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя 10 000 руб., на оформление доверенности 1 610 руб. Требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ Условиями договора была предусмотрена плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», истец подписала заявление на присоединение к программе страхования, плата за присоединение к Программе страхования составила 17424 руб., программа действует в отношении застрахованного лица не более периода действия кредитного договора. Истец досрочно исполнила обязательства по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем необходимость в страховании ответственности у нее отпала, риск наступления страхового случая не может иметь места, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай., что влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в размере 10 368 руб. На обращение к ответчику с предложением добровольно исполнить предъявленные требования, истица получила отказ. Считает, что ее права как потребителя услуги нарушены, ей причинены нравственные страдания.

Истец Рустамова О.В., уведомленная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, доверила представлять свои интересы представителю по доверенности Юрьевой Ю.Г.

Представитель истца Юрьева Ю.Г. исковые требования Рустамовой О.В. поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», уведомленный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явился по неизвестной причине. В направленных в адрес суда возражениях на исковое заявление полагает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению, ссылаясь на то, что Банк не является надлежащим ответчиком по иску, т.к. договор добровольного страхования жизни и здоровья заключен ДД.ММ.ГГГГ между Рустамовой О.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем приобретения истцом страхового полиса ДД.ММ.ГГГГ Между Банком и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен агентский договор, по которому Банк по поручению Страховщика обязался заключать от имени и за счет страховщика с физическими лицами по их желанию договоры страхования по форме, утвержденной страховщиком в соответствии с Полисными условиями по программе страхования заемщиков кредита, путем вручения Страхователю на основании его письменного заявления на добровольное страхование страхового полиса, подписанного страховщиком с приложением Правил страхования. При этом права и обязанности по заключенным договорам страхования возникают непосредственно у страховщика. Стороной договора страхования банк не является, страховая премия в размере 17 424 руб. оплачена на основании заявления истца путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика. Истцом не представлено доказательств незаконности договора страхования, между договором кредитования и договором страхования отсутствует взаимосвязь. В договоре страхования отсутствует условие о прекращении страховых рисков в связи с прекращением договора кредитования. В Заявлении на страхование истцом согласовано условие о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного, при этом, согласно условиям страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Отсутствуют предусмотренные договором или законом основания для удовлетворения исковых требований и взыскания иных денежных сумм, обусловленных удовлетворением основного искового требования.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», уведомленный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился по неизвестной причине.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца, представителя ответчика, представителя третьего лица, с согласия представителя истца в порядке заочного производства.

    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

         В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

         Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.       Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

        Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

         В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

         В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

         В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

         Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

           Судом установлено, что между Рустамовой О.В. и ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № и предоставлен    истцу кредит в размере 97 424 рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Рустамовой О.В. заключен договор страхования, истцу выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций Страхование жизни и здоровья серия <данные изъяты> № по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного". Выгодоприобретателем назначен Застрахованный Рустамова О.В., в случае ее смерти – наследники застрахованного. Страховая сумма установлена в размере 88 000 руб. Из содержания вышеуказанного Полиса-оферты следует, что договор страхования между Рустамовой О.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее Условия страхования), которые истец получил, ознакомлен с ними и согласен, что следует из заявления на страхование. Страховая премия составила 17 424 руб., уплачивается страхователем единовременно не позднее 5 календарных дней с даты получения Полиса-оферты.

       В этот же день со счета Рустамовой О.В. по ее поручению банком списана страховая премия в вышеуказанном размере в пользу страховой компании.

      В соответствии с заявлением на страхование, подписанным истицей, она уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг.

       Истцом направлена ПАО КБ «Восточный» претензия ДД.ММ.ГГГГ о возврате части выплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

        Суд считает, что все существенные условия договора страхования согласованы между сторонами: до потребителя доведен размер страховой премии 17 424 рублей; срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма; страховые события; выгодоприобретателем является застрахованное лицо (Рустамова О.В.), ее наследники. Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, которые получены страхователем, также как и Полис-оферта добровольного страхования.

     Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что требование истца о прекращении договора страхования в данном случае не предусмотрено Полисом-офертой, является досрочным прекращением договора страхования по инициативе страхователя, в данном случае страховая премия не возвращается (пункт 7.4 Условий страхования).

       На основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

       Как усматривается из пункта 7.4 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой), при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 7.7 Условий страхования.

     Согласно п. 7.7 Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная Страхователем премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком заявления страхователя при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

      В сроки, установленные п. 7.7. Условий страхования, истица с заявлением о досрочном прекращении договора страхования к Страховщику, представителю Страховщика не обращалась.

      При этом суд принимает во внимание, что договор страхования не прекратил свое действие по причинам, приведенным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ - если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

     Суд считает необоснованными доводы истца о том, что по рискам 3.1.1 и 3.1.2 существование страхового риска прекратились по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с прекращением кредитного договора в связи с его исполнением. Выводы истца об этом несостоятельны, в связи с чем не могут быть приняты во внимание. Согласно заключенного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с истцом договора страхования предметом договора страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность истца.

       При этом, вопреки доводам истца, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, в связи с чем договор страхования является действительным независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату. ПАО КБ «Восточный» не является выгодоприобретателем по договору страхования.

       Доводы истца, указывающие на то, что истец имеет право на получение части страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, подлежат отклонению, как основанные на неправильном толковании норм закона. Обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ в данном случае не имеется, уплата заемщиком в полном объеме кредита к таким обстоятельствам не относится, в связи с чем не имеется оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования после уплаты кредита.

      Доводы истца о прекращении договора страхования в связи с тем, что, по мнению истца договор подлежит прекращению по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (пп.7.2.5 Условий страхования) являются необоснованными

     Согласно пп.7.2.5 п. 7.2 Условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

      Исходя из изложенного выше в решении, судом таких обстоятельств не установлено, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось с исполнением обязательства по выплате кредита, на размер страховой суммы, установленной п.5 Полиса-оферты в размере 88 000 руб., единой и фиксированной на весь срок страхования, исполнение кредитного договора не влияет.

     Кроме того, ПАО «Восточный экспресс банк» по настоящему иску не является надлежащим ответчиком. При заключении договора страхования Банк действовал по поручению страховщика ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», с которым у Банка заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГг., согласно условиям агентского договора (п.1.3) права и обязанности по заключенным Страховщиком (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с агентским договором договорам страхования с Клиентами возникают непосредственно у Страховщика.

       Учитывая то, что отсутствуют правовые основания для прекращения договора страхования, взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, нарушений ответчиком прав истца как потребителя не установлено, необоснованными являются и доводы истца о том, что в пользу истца на основании Закона "О защите прав потребителей" подлежат взысканию компенсация морального вреда, неустойка и штраф.

       В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат взысканию с ответчика судебные расходы.

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Рустамовой Оксаны Викторовны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Дата изготовления мотивированного решения 21 июля 2017 г.

Разъяснить ответчику его право в семидневный срок со дня получения копии заочного решения обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда                                     Е.В.Черенкова