Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3957/2015 ~ М-2810/2015 от 08.06.2015

дело № 2-3957/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2015 года                                г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Лапицкой И.В.

при секретаре Мешиной А.И.,

с участием представителя истца Колегановой С.Д.- Чекман Е.В. (доверенность <адрес>4 от ДД.ММ.ГГГГ года)

единолично рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Колегановой С.Д. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, суд

УСТАНОВИЛ:

Колеганова С.Д. обратилась в суд с иском учетом его уточнений к ПАО Восточный экспресс банк» (до переименования ОАО «Восточный экспресс Банк») о защите прав потребителя, в котором просит: Признать договор в части раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» недействительным. Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца: 35 280 рублей размер комиссии за присоединение к программе страхования; 35 280 рублей - неустойку за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя; 3 760 рублей 71 копейку - проценты за пользование чужими денежными средствами; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения; 5 000 рублей компенсацию морального вреда, 1000 рублей за составление нотариально удостоверенной доверенности, штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы по исковым требованиям.

Требования мотивированы тем, что между Колегановой С.Д. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 280 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов 30,50% годовых. Данный Договор был заключен путем подписания, заявления на получение кредита. В типовую форму заявления на получение кредита был включен раздел: Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому заемщик должен уплатить банку комиссию за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что составляет 1 680 рублей. Указанная ежемесячная комиссия входит в расчет полной стоимости кредита, что подтверждается графиком гашения кредита. В качестве страховой организации в данном разделе указано ООО «СК «Росгосстрах-жизнь». Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с истца ежемесячно удерживалась комиссия за присоединение к программе страхования, общий размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год составил 35 280 рублей. Полагает, что действиями банка были нарушены права истца, как потребителя. Истцу не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании, право заключить договор кредитования без условия страхования, право заключить договора без посреднических услуг банка, возможность сделать компетентный выбор отсутствовала, в результате чего была ограничена свобода выбора услуг. Комиссия за присоединение к программе страхования удерживалась ежемесячно. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возмещении убытков возникших в результате исполнения договора. Ответчиком требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 5 000 рублей.

Истец Колеганова С.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Чекман Е.В. (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требования поддержал по всем основаниям указанным в иске, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, заявлений и ходатайств не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Страховая компания «Росгосстрах»» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке предусмотренном главой 22 ГПК РФ.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Колегановой С.Д. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, согласно которого банком истцу был выдан кредит в размере 280 000 рублей, сроком на 33 месяцев под 30,50 % годовых.

Как следует из условий кредитного договора № предусмотрено подключение к программе страхования.

Согласно условий кредитного договора плата за присоединение к страховой программе составляет 0,60 % от суммы кредита.

Согласно выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета истца № была списана страховая премия на личное страхование в размере 35 280 рублей (л.д.17-25)

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Частью 8 ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Действия по подключению клиента к программе страхования нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии за подключение к программе страхования нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, банковская кредитная организация осуществляет свою основную деятельность – размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных ею во вклады от физических и юридических лиц путем рассмотрения заявок этих лиц на получение кредита.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, соответственно выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за снятие денежных средств, а также навязывание услуг по страхованию является неправомерным, противоречащим положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающим обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Потребитель был присоединен к программе страхования вынужденно, что следует из материалов дела, так заявление носит типовой характер, возможность выбора страховой компании отсутствует, также как и сама возможность отказаться от подключения к такой программе.

Согласно с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. В соответствии со ст. 1103 ГК РФ правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

На основании ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Условие кредитования, в части взыскания страховой премии за подключение к программе страхования, взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в счет погашения кредита ущемляют права Колегановой С.Д. как потребителя, а в результате исполнения кредитного договора у истицы возникли убытки, в связи с чем исковые требования в части взыскания с ответчика суммы уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, а также взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в счет погашения кредита обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, со счета истицы № была списана за погашения комиссии за личное страхование со счета истицы ежемесячно списывалась сумма страховой премии в размере 1680 рублей, общий размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 35 280 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3760 рублей 71 копейка, которые рассчитаны исходя из учетной ставки банковского процента с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно расчету, предоставленному истцом, она исходила из ставки рефинансирования 8,25% годовых действовавшей на момент предъявления иска.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитаны исходя из ставки рефинансирования 8,25% годовых, периода пользования денежными средствами и их сумм, и составили 3760 рублей 71 копейка, и, учитывая, что расчет процентов, представленный истцом, является верным и ответчиком не оспорен, суд находит подлежащим к взысканию с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Колегановой С.Д. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 760 рублей 71 копейка.

Кроме, того истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения (ДД.ММ.ГГГГ года) (90 дней), что по расчету суда за указанный период составит 727 рублей 65 копеек (35 280 рублей х 8,25% /360 х 90 дней).

Колеганова С.Д. направила ответчику претензию, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ года, по истечении десяти дней ответчик ответ на претензию не представил. (л.д.16)

В соответствие с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Суд, разрешая требования о взыскании неустойки в размере 3% от неудовлетворенных ответчиком требований из расчета 35 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года), всего 37 044 рубля (35280 х 3 / 100 х 35 дней)

В соответствии с абз. 4 п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).

В связи с чем истцом снижена неустойка до 35 280 рублей.

Учитывая положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования в пределах заявленных истцом требований, взыскав с ответчика сумму уплаченных комиссий за личное страхование в размере 35 280 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 3 760 рублей 71 копейку (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года), проценты за пользование чужими денежными средствами – 727 рублей 65 копеек (за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения – ДД.ММ.ГГГГ года), неустойку в сумме – 35 280 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Размер компенсации определяется судом с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств (ч.2 ст.151, ст.1101, ст.1083 ГК РФ).

Требование о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично. При этом, суд исходит из того, что ответчиком права Колегановой С.Д. как потребителя были нарушены, в связи с чем истцом были понесены убытки в виде уплаты страховой премии. Данные нарушения не могли не повлечь для истицы нравственные страдания, поскольку потребитель не защищен на рынке услуг по кредитованию. Однако, заявленная сумма компенсации в размере 5 000 рублей является явно завышенной, поэтому подлежит снижению до 1000 рублей, поскольку каких-либо тяжелых последствий для истицы в связи с нарушением ответчиком Закона "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора не наступило.

Пункт 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Таким образом, сумма штрафа составит 38 024 рубля 18 копеек (35 280 рублей + 35 280 рублей неустойка + 1000 рублей моральный вред + проценты за пользование чужими денежными средствами – 3 760 рублей 71 копейку (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года), проценты за пользование чужими денежными средствами – 727 рублей 65 копеек (за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения – ДД.ММ.ГГГГ года)) х 50%).

В силу ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что Колеганова С.Д. доверила представлять свои интересы Чекману Е.В. в связи с чем оформила на организацию нотариальную доверенность от ДД.ММ.ГГГГ за что уплатила нотариусу 1000 рублей, что следует из доверенности, в связи с чем сумма в размере 1000 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам о защите прав потребителя освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме 2 451 рубль 45 копеек за требования имущественного характера и 300 рублей за требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Колегановой С.Д. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный.»

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Колегановой С.Д. денежные средства:- 35 280 рублей размер комиссии за присоединение к программе страхования; - 35 280 рублей неустойку за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя; -3 760 рублей 71 копейку проценты за пользование чужими денежными средствами (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года); - 727 рублей 65 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами (за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения ДД.ММ.ГГГГ года); - 1000 рублей компенсацию морального вреда, - 1000 рублей за составление нотариально удостоверенной доверенности, - 38 024 рубля 18 копеек штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы по исковым требованиям.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2751 рубль 45 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший настоящее решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы в Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                             И.В.Лапицкая