Решение по делу № 2-848/2012 ~ М-780/2012 от 27.08.2012

                                                                                                К делу №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего - Панеш Х.А.

при секретаре     - ФИО3,

с участием: истицы ФИО1, представителя ответчика ФИО4 согласно доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истица ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, и компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ она с ответчиком заключила кредитный договор № в рамках которого ей был предоставлен кредит в сумме 80999, 91 рублей, со сроком пользования 48 месяцев, с процентной ставкой 16 % годовых.

Указанный кредитный договор, помимо возврата суммы кредита и процентов, предусматривает также уплату заемщиком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 729 руб. (0, 90%).

Полагает, что указанные условия кредитного договора, предусматривающее обязательство по уплате указанной суммы, противоречит действующему законодательству и ущемляет её права потребителя установленные законом. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Просила признать недействительным условия смешанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, №, 42-008871 заключенного с НБ «Траст» (ОАО) в части уплаты заемщиком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета, взыскать с НБ «Траст» (ОАО) денежные средства в размере оплаченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 34992 рубля, а также компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

В судебном заседании истица уточнила свои требования и просила взыскать с ответчика уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере 21 141 рубля и компенсации морального вреда в размере 20 000 (двадцати тысяч) рублей.

Представитель ответчика по доверенности иск не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения истицы, с учетом мнения ответчика, суд приходит к выводу, что заявленное требование подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Судом установлено, что перед заключением оспариваемых кредитных договоров истица обращалась в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере и порядке, обусловленных заключенным кредитным договором.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.1 и 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из представленных материалов усматривается, что обязательства по предоставлению кредита банком были выполнены, и сумма кредита истице была предоставлена. Условия кредитного договора отражены в «Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» НБ «Траст» (ОАО).

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей".

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-I "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-I "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, в связи с чем взимание платы за расчетное обслуживание недопустимо.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности условий договоров, предусматривающего плату за расчетное обслуживание ссудного счета.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом - п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку условия заключенного между сторонами кредитного договора по уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание являются недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченные во исполнение этих условий договора суммы подлежат взысканию в пользу истицы.

Исходя из нормы ст. 166 ГК РФ ничтожное условие сделки недействительно независимо от признания его таковым судом.

Согласно п.1 ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании вышеизложенного, суд считает заявленные истцом требования о взыскании с НБ «Траст» (ОАО) уплаченной комиссии за расчетное обслуживание - обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 1099 ч. 2 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями, (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях предусмотренных законом.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривает такую возможность.

Поскольку действиями ответчика нарушены права истца, как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере 2000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 264 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ФИО1 о взыскании с Национального Банка «Траст» (ОАО) уплаченной комиссии за ежемесячное расчетно-кассовое обслуживание - удовлетворить.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу ФИО1 неосновательно полученную плату за ежемесячное расчетно-кассовое обслуживание счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 141 рубль.

Требования ФИО1 о взыскании с Национального банка «Траст» (ОАО) компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский районный суд в течение одного месяца с момента оглашения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья_______________