Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-729/2016 ~ М-427/2016 от 16.02.2016

           2-729-2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2016 года        г.Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе председательствующего судьи Аветисовой Е.А.,

при секретаре Попове К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толмачева А.А. к ПАО БАНК «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании графика платежей и заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части недействительными, действий незаконными, компенсации морального вреда,

                   УСТАНОВИЛ:

                   Истец обратился в Ессентукский городской суд с исковым заявлением к ПАО БАНК «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании графика платежей и заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части недействительными, действий незаконными, компенсации морального вреда, указывая, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор .... от ........ на сумму <данные изъяты> коп. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ........ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и введение ссудного счета. Суду следует руководствоваться законом, который действовал на момент заключения кредитного договора. Права истца ущемлены при заключении стандартной формы Договора. Банком нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно, после его заключения. 5) Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц, не допускается.6) Полагает, что действиями ответчика по списанию денежных средств в счет уплаты комиссий, причинен моральный вред, который оценивает в <данные изъяты> рублей. 7) Сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

                  Просил расторгнуть кредитный договор .... от ........;

                 Признать график платежей и пункты заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды недействительными, а именно (п.1.6, п.2.5) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.

                Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

                Признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца.

               Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

              В судебное заседание истец не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

           Представитель ответчика в судебное заседание не явился.

                 Из представленных возражений ПАО Банк « Траст» следует, что.........года между Банком и Истцом в порядке, определенном ст.ст.435,438 ГК РФ, путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента о предоставлений кредита на неотложные нужды (далее - Заявление), был заключен Договор .... о предоставлении Банком клиенту кредита, открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета (СКС).Как видно из заявления оферты от ........ о предоставлении кредита на неотложные нужды Истец обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о заключении с ним: а) кредитного договора; б) договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставление банковской карты; в) договора об открытии банковского счета (текущего счета); г) договора организации страхования. Истец ссылается в иске на претензию к банку, в которой просил предоставить ему копии документов по кредитному Делу заемщика: кредитное дело, приложение к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика. Истец не представил доказательств направления банку претензии. При получении кредита, Договор, все приложения к договору (при наличии), график платежей, подписываются клиентом в НБ «ТРАСТ» (ОАО) в двух подлинных экземплярах, один экземпляр передается клиенту, другой остается в Банке. При получении кредита ........, Толмачев А.А. лично получил в Банке подлинники всех вышеуказанных документов бесплатно. Таким образом, нарушений п.1 и п.2ст.10 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» со стороны Банка не усматривается.Предоставление копий документов по запросам клиента - это самостоятельная банковская услуга, которая подлежит оплате клиентом, согласно тарифам комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами - клиентами НБ «ТРАСТ» (ОАО). В случае необходимости в получении копий: кредитного договора, приложений к договору (при наличии), графика платежейИстец, его законный представитель, в любое время могут обратиться в Банк, оплатить вышеуказанную услугу и получить необходимые копии, с учетом требований ст.26 Федерального закона от 29.06.2012 N 97-ФЗ «О банках и банковской деятельности» касательно банковской тайны. Касательно требования Истца по предоставлению Выписки по лицевому счету. Истец, его законный представитель, вправе получить выписку по лицевому счету, обратившись лично в НБ «ТРАСТ» (ОАО). Данная услуга предоставляется Банком клиентам бесплатно. Выписка по лицевому счету содержит сведения об операциях и счетах клиента, данные сведения составляют банковскую тайну.Толмачев А.А., его законный представитель, лично для получения выписки по лицевому счету в НБ «ТРАСТ» (ОАО) не обращались. Направление банком по почте выписки по счету клиента противоречит требованиям ст. 26 Федерального закона от 29.06.2012 N 97-ФЗ «О банках и банковской деятельности» и нарушает режим банковской тайны, так как банк не может гарантировать в данном случае, что исключен доступ третьих лиц к сведениям клиента, составляющих банковскую тайну.

              Истцом пропущен срок для обращения в суд и не представлено доказательств уважительности причин пропуска исковой давности.

              Банк считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований Истца о взимании Банком платы за зачисление денежных средств на счет, за расчетное обслуживание и ее взыскании по следующим основаниям. ........ Толмачев А.А. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым выразил желание заключить с Банком договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в Заявлении, предоставить кредит, на условиях, указанных в Заявлении, зачислив сумму Кредита на Счет.

              Кроме того, Банк подчеркивает, что своих услуг по предоставлению кредитов физическим лицам никому не навязывает и не является монополистом в данной сфере. Решение о получении кредита в Банке было принято клиентом исключительно самостоятельно, в соответствии с собственным волеизъявлением.

              Информация об очередности погашения кредита содержится в п.п. 3.1. п. 3 «Порядкапогашения задолженности» Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложныенужды(Версия 2.4-06.11). Информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика Банком на моментвыдачи кредита и содержится в графике платежей, который является неотъемлемой частьюЗаявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, а именно - 44.41 % годовых. Такжесодержится информация о том, что входит в расчет полной стоимости кредита. Банком не нарушено качество и сроки предоставления услуги по Договору. Кредит предоставлен истцу в размере и сроки, предусмотренные Договором, Таким образом, требования о расторжении Договора по указанным основаниям судом удовлетворению не подлежат.

               Ответчик не согласен с требованиями Истца по взысканию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.Толмачев А.А. на момент заключения договора, знал размер и состав платежей и эти условия ее устраивали и в дальнейшем не оспаривались, страданий у неене вызывали. При исполнении условий договора со стороны Ответчика не усматривается каких-либо виновных действий, так как свои обязательства перед Истцом по договору он исполнил своевременно и надлежащим образом, предоставив обусловленную сторонами денежную сумму, данное обстоятельство сторонами не оспаривается. Суду не представлено достоверных, достаточных и бесспорных доказательств, в силу требований ч. 1. ст. 56 ГПК РФ претерпевания Истцом морального вреда.

               Просит в иске отказать.

              Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

             Согласно ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

      В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

               Материалами дела установлено, что между ........ года между Банком и Истцом в порядке, определенном ст.ст.435,438 ГК РФ, путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента о предоставлений кредита на неотложные нужды (далее - Заявление), был заключен Договор .... (далее - Договор) о предоставлении Банком клиенту кредита, открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета (СКС).

            Как видно из заявления оферты от ........ о предоставлении кредита на неотложные нужды Истец обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о заключении с ним:

а) кредитного договора;

б) договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставление банковской карты;

в) договора об открытии банковского счета (текущего счета);

г) договора организации страхования.

          В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

          Заключенный ........ путем принятия акцепта (453, 438 ГК РФ) договор является смешанным и содержит в себе элементы четырех договоров. Соответственно, каждый элемент необходимо рассматривать в рамках конкретной законодательной нормы.

          Истец ссылается в иске на претензию к банку, в которой просил предоставить ему копии документов по кредитному Делу заемщика: кредитное дело, приложение к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика.

         Истец не представил доказательств направления банку претензии.

         При получении кредита, Договор, все приложения к договору (при наличии), график платежей, подписываются клиентом в НБ «ТРАСТ» (ОАО) в двух подлинных экземплярах, один экземпляр передается клиенту, другой остается в Банке.

           Как следует из материалов дела, при получении кредита ........, Толмачев А.А. лично получил в Банке подлинники всех вышеуказанных документов бесплатно.

            Таким образом, нарушений п.1 и п.2 ст.10 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» со стороны Банка не усматривается.

           Согласно п. 1 ст.10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. По смыслу п.2 ст. 10 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» - «Указанная информация должна быть предоставлена Истцу бесплатно.

             Предоставление копий документов по запросам клиента - это самостоятельная банковская услуга, которая подлежит оплате клиентом, согласно тарифам комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами - клиентами НБ «ТРАСТ» (ОАО).

                В случае необходимости в получении копий: кредитного договора, приложений к договору (при наличии), графика платежей Истец, его законный представитель, в любое время могут обратиться в Банк, оплатить вышеуказанную услугу и получить необходимые копии, с учетом требований ст.26 Федерального закона от 29.06.2012 N 97-ФЗ «О банках и банковской деятельности» касательно банковской тайны.

             Относительно заявленных истцом требований по предоставлению Выписки по лицевому счету, суд приходит к следующему.

             Истец, его законный представитель, вправе получить выписку по лицевому счету, обратившись лично в НБ «ТРАСТ» (ОАО). Данная услуга предоставляется Банком клиентам бесплатно.

             Выписка по лицевому счету содержит сведения об операциях и счетах клиента, данные сведения составляют банковскую тайну.

             В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 29.06.2012 N 97-ФЗ «О банках и банковской деятельности» Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

            Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

            Как установлено в судебном заседании, Толмачев А.А., его законный представитель, лично для получения выписки по лицевому счету в НБ «ТРАСТ» (ОАО) не обращались.

            В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истец не представила в суд доказательств отказа Банка в предоставлении выписки по лицевому счету клиенту.

            Направление банком по почте выписки по счету клиента противоречит требованиям ст. 26 Федерального закона от 29.06.2012 N 97-ФЗ «О банках и банковской деятельности» и нарушает режим банковской тайны, так как банк не может гарантировать в данном случае, что исключен доступ третьих лиц к сведениям клиента, составляющих банковскую тайну.

           За разглашение банковской тайны кредитные организации, а также должностные лица и работники кредитных организаций несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом (ст. 26, Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 21.07.2014) "О банках и банковской деятельности").

            Ответчик заявляет о пропуске срока исковой давности.

            В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

           Согласно статье 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

         С доводами представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности,, суд согласиться не может, ввиду следующего.

            В соответствии со ст. 190 ГПК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

           Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

           По правилам ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

           Из материалов дела следует, что кредитныйдоговор- .... заключен между Толмачевым А.А. и ПАО БАНК « ТРАСТ» .........

           Истец направил исковое заявление в суд посредством почтовой связи ........, что следует из почтового штемпеля на конверте.

            При таком положении, исходя из ст. 191 ГК РФ, срок исковой давности истцом не пропущен.

         Истцом заявлены требования о взимании Банком платы за зачисление денежных средств на счет, за расчетное обслуживание и ее взыскании

             Суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований Истца о взимании Банком платы за зачисление денежных средств на счет, за расчетное обслуживание и ее взыскании по следующим основаниям.

            Как следует из материалов дела, ........ истец обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым выразил желание заключить с Банком договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в Заявлении, предоставить кредит, на условиях, указанных в Заявлении, зачислив сумму Кредита на Счет.

           В Заявлении стороны согласовали следующие условия: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка, сумма первого и ежемесячного платежа, сумма последнего платежа, комиссия за зачисление денежных средств на счет, комиссия за участие в программе страхования жизни и здоровья, очередность платежей, полную стоимость кредита и др.

           В Заявлении также содержится обязательство клиента неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составной и неотъемлемой частью Заявления и Договора:

-в Заявлении;

-в Условиях предоставления и обслуживания кредита (далее - Условия);

-Тарифах Банка (далее - Тарифы).

            Банк в соответствии с полученной офертой клиента в ту же дату ........ открыл ему Счет, предоставил кредит в размере, указанном в Заявлении.

Таким образом, в соответствии с положениями п. 3 ст. 421, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ ........ между клиентом и Банком был заключен договор ...., который является смешанным (а не кредитным договором, как полагает истец), включающий в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета, в связи с чем, между сторонами по договору сложились:

-кредитные правоотношения (§2, главы 42 ГК РФ);

-отношения, вытекающие из договора банковского счета (глава 45 ГК РФ).

             В соответствии со статьями 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, определении условий заключаемого договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), при этом, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

            В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

           Информация об очередности платежей была наглядным и доступным образом доведена Банком до сведения клиента, так как содержалась в Заявлении, Графике платежей, с которыми клиент был ознакомлен до получения кредита, согласился с указанными условиями, что подтверждается подписью клиента на указанных документах. График платежей также содержит информацию о полной стоимости кредита, следовательно, Банк как исполнитель услуг, надлежащим образом исполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

            Информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика Банком на моментвыдачи кредита и содержится в графике платежей, который является неотъемлемой частьюЗаявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, а именно <данные изъяты> годовых. Такжесодержится информация о том, что входит в расчет полной стоимости кредита.

            Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

            Согласно статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

1. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
2. при существенном нарушении договора другой стороной;
3.         в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
4.        в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон.

              Кредит предоставлен истцу в размере и сроки, предусмотренные Договором,.

                 Таким образом, требования о расторжении Договора по указанным основаниям судом удовлетворению не подлежат.

              Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

              Моральный вред - это физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага (ст.151 ГК РФ). Действия причинителя морального вреда обязательно должны найти отражение в сознании потерпевшего, вызвать определенную психологическую реакцию переживания, страх, унижение или иные неблагоприятное психологическое состояние. Действия ответчика должны посягать на нематериальные блага, достоинство личности, деловую репутацию, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну и т.п. При этом в соответствии с требованиями ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, т.е. представить суду подтверждение степени и характера причиненных физических и нравственных страданий.

                   В соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», размер денежной компенсации устанавливается исключительно судом в соответствии со следующими критериями: степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

                   С введением в действие части второй ГК РФ этот перечень был дополнен в ст. 110 следующими критериями: характер физических и нравственных страданий, которые должны оцениваться с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, индивидуальных особенностей потерпевшего, требования разумности и справедливости.

                    В тексте пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. № 10 прямо указано на то, что суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какимидействиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные илифизические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию, другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Более того, пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 предписывает суду в каждом конкретном случае исходить из принципа разумности и справедливости.

                  Как установлено судом, Толмачев А.А. на момент заключения договора, знал размер и состав платежей и эти условия в дальнейшем не оспаривались. При исполнении условий договора со стороны Ответчика не усматривается каких-либо виновных действий, так как свои обязательства перед Истцом по договору он исполнил своевременно и надлежащим образом, предоставив обусловленную сторонами денежную сумму, данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

                 Суду не представлено достоверных, достаточных и бесспорных доказательств, в силу требований ч. 1. ст. 56 ГПК РФ причинения истцу морального вреда.

                   Анализ исследованных доказательств, представленных в судебное заседание сторонами, свидетельствует о том, что исковые требования истца являются не обоснованными, а, следовательно, удовлетворению не подлежат.

                   Вместе с тем, истец не лишен права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий его период.

                   На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.193-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

                   в удовлетворении исковых требований Толмачева А.А. к ПАО БАНК «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании графика платежей и заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части недействительными, действий незаконными, компенсации морального вреда, отказать.

                 Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения,- 08 апреля 2016 года.

Председательствующий:                                                                 Аветисова Е.А.