Решение по делу № 2-4485/2013 от 07.08.2013

Дело № 2-4485/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 сентября 2013 года                                                                                       г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Давыдова Д.В.

при секретаре Фазлиевой Д.Р.,

с участием ответчика Павлова Н.В.;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» (далее ОАО КБ «Пойдем!») к Павлову Н. В. о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО КБ «Пойдем!» обратился в суд с иском к Павлову Н.В. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование указал, что 18.05.2012 года ОАО КБ «Пойдем!» и Павловым Н.В. был заключен кредитный договор №1334-01371-1042-07100-810/12ф на получение кредита на неотложные нужды в размере 1000 000 руб., на срок 36 месяцев, на условиях уплаты процентов за кредит, начисляющихся на остаток основного долга по кредиту, с 19.05.2012 года по 18.06.2012 года проценты начисляются по ставке 0,15% в день, с 19.06.2012 года до дня полного погашения кредита проценты начисляются по ставке 0,11% в день, процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу. Полная стоимость кредита 57% годовых.

Во исполнение условий кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 94 060 рублей. Согласно выписки по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Павлов Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Задолженность Павлова Н.В. по кредитному договору, по состоянию на 17.06.2013 года составляет 161 493,06 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 95 279,94 руб., проценты за пользование кредитом - 23 574,24 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом - 1 684,46 руб., пени по просроченному основному долгу - 15 313,31 руб., пени по просроченным процентам - 25 641,11 руб.

Истец просит суд взыскать с Павлова Н.В. в пользу ОАО КБ «Пойдем!» задолженность по кредитному договору в размере 161 493,06 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 429,86 руб.

Представитель истца ОАО КБ «Пойдем!» в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении гражданского дела без его участия.

Ответчик Павлов Н.В. в судебном заседании исковые требования ОАО «Альфа Банк» не признала, заявила, о незаконности взимания комиссии за подключение к программе страхования в размере 5 940 руб., кроме того, неустойку считает несоразмерной нарушенным обязательствам и просит произвести снижение ее размера. В остальном, исковые требования он признает.

Выслушав доводы ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 18.05.2012 года ОАО КБ «Пойдем!» и Павловым Н.В. был заключен кредитный договор №1334-01371-1042-07100-810/12ф на получение кредита на неотложные нужды в размере 1000 000 руб., на срок 36 месяцев. Полная стоимость кредита 57% годовых.

Во исполнение условий кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 94 060 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером №94 от 18.05.2012 года.

Согласно выписки по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Павлов Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Задолженность Павлова Н.В. по кредитному договору, согласно представленным расчетам истца, по состоянию на 17.06.2013 года составляет 161 493,06 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 95 279,94 руб., проценты за пользование кредитом - 23 574,24 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом - 1 684,46 руб., пени по просроченному основному долгу - 15 313,31 руб., пени по просроченным процентам - 25 641,11 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 56 ГПК РФ невыполнение обязанности доказывания приводит к вынесению решения в пользу стороны, доказавшей обстоятельства, на которые она ссылалась. В том случае, когда ответчик приводит возражения против иска, ссылаясь на какие-то обстоятельства, он их и доказывает.

Из представленных суду доказательств следует, что заемщиком Павловым Н.В. ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора, что не отрицалось в судебном заседании и самим ответчиком.

В силу ст.422 п.1, 819 п.1 ГК РФ, ст.30 Закона о банках и банковской деятельности и Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999 года №4П, в правоотношениях между гражданами и банками нельзя ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон. Необходимо предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, которой являются граждане. Следовательно, в кредитные договоры, заключенные между банками и гражданами, не должны включаться условия, ущемляющие права граждан по сравнению с правилами, установленными законодательством, даже в том случае, если граждане согласны заключить кредитные договоры на таких условиях и гражданское законодательство позволяет сторонам самим определять условия кредитных договоров при их заключении.

Довод ответчика о признании недействительными условия кредитного соглашения, предусматривающего оплату комиссии за подключение к программе страхования, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно п.«Е» Кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате страхового взноса на личное страхование в сумме 5 940 руб., оплата страхования была произведена за счет заемных средств.

На основании п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих закону условий договора.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при урегулировании правоотношений в сфере кредитования.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК РФ.

Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобритателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество, а так же риск потери работы заемщиком, за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков при заключении кредитного договора страховать свою жизнь и здоровье.

Кредитный договор и договор добровольного страхования заемщика являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновением у него обязательств по Договору страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Суд считает, что между сторонами не было достигнуто согласие о подключении заемщика к программе страхования, договор в этой части между сторонами не заключен, поскольку не соблюдена его форма.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Страховой взнос составил 5 940 руб.

Включение в сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования, является незаконным, поскольку нарушает права заемщика на свободный выбор услуг банка, заключение кредитного договора на таких условиях возлагает на заемщика дополнительную обязанность по оплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Часть 4 ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуг, поскольку потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В материалах дела отсутствуют доказательства, что ОАО КБ «Пойдем!» Павлову Н.В. было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор каких-либо услуг по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой организации.

Ответчиком не представлено суду доказательств того, что Павлов Н.В., действуя по своей воле, заключил с оспариваемый договор страхования, при этом представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, что позволяет суду считать ответчика уклоняющимся от предоставления соответствующих доказательств, и считает возможным рассмотреть гражданское дело в рамках представленных материалов.

Согласно ст.5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» сформулирован запрет на осуществление производственной, торговой и страховой деятельности кредитными организациями

В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность (страховое дело) - это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием (ст.2 Закона)

В соответствии с п.5, ч.1 ст.11 Закона «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

В соответствии с ч.3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными организациями и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 года № 386 не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают:

б) обязанность сторон требовать от Заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока действия кредитования,

в) обязанность требовать от Заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить Заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность Заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

В соответствии с практикой делового оборота и правилами страхования установлено, что срок страхования составляет один год, либо плата за страхование вносится ежегодно.

Однако в нарушение вышеуказанных положений период страхования в договоре страхования, заключенном Банком со страховщиком, устанавливается равным сроку действия кредитного договора, составляющему более одного года.

Таким образом, Заемщик в период действия кредитного договора, лишается возможности в случае неудовлетворенности работой страховой организации сменить страховщика на другого, предлагающего возможно более выгодные условия страхования.

В силу Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 года № 386 такие соглашения со страховыми организациями являются недопустимыми, заключение таких соглашений запрещено п.5 ч.1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции» № 135-ФЗ от 26.07.2006 года.

Учитывая, что заключение договора страхования было навязано банком заемщику, что противоречит законодательству о защите прав потребителя, суд признает условия о подключении к программе страхования недействительными, сумма, списанная со счета заемщика в размере 5 940 руб. подлежит зачету в счет погашения кредитной задолженности.

Исходя из смысла статей 809 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке и сроки, установленные договором, заемщик обязан вернуть сумму кредита и уплатить проценты на нее.

Таким образом, проценты, установленные данными правовыми нормами, представляют собой плату за пользование предоставленными денежными средствами и не являются мерой гражданско-правовой ответственности.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, а также в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную законом или договором.

В этой связи требования о взыскании неустойки за просрочку платежа являются правомерным, поскольку эти неустойки являются мерами гражданско-правовой ответственности за нарушение основного обязательства.

Из представленного расчета следует, что размер пени по состоянию на 17.06.2013 года составляют: по просроченному основному долгу - 15 313,31 руб., по просроченным процентам - 25 641,11 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Под последствиями нарушения обязательств могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд находит предъявленные требований о взыскании неустойки соразмерными последствиям нарушения обязательств, и подлежащие снижению, пени по просроченному основному долгу - 15 313,31 руб. до 4 500 руб., пени по просроченным процентам - 25 641,11 руб. до 7 500 руб.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит сумма кредитной задолженности в размере 126 598,64 руб. (95 279,94 руб. (основной долг) + 23 574,24 руб. (проценты) + 1 684,46 руб. (просроченные проценты) - 5 940 руб. (комиссия по страхованию) + 4 500 руб. (пени по основному долгу) + 7 500 руб. (пени по процентам) ).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований с ответчика Павлова Н.В., подлежит взысканию государственная пошлина в пользу ОАО КБ «Пойдем!» в размере 3 731,97 рублей.

Руководствуясь, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к Павлову Н. В. о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить частично.

Взыскать с Павлова Н. В. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» задолженность по кредитному договору №1334-01371-1042-07100-810/12ф в размере сумме 126 598,64 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 731,97 руб., всего в общей сумме 130 330 (сто тридцать тысяч триста тридцать) рублей 61 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать за необоснованностью.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: Давыдов Д.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.09.2013 года

Судья: Давыдов Д.В.