Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3096/2017 ~ М-1809/2017 от 31.03.2017

Дело № 2-3096/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2017 года г.Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лобастовой О.Н.

при секретаре Мингараевой Ю.Ю.,

с участием представителя ответчика Байрам Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Гребцовой С. А. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего – -ОРГАНИЗАЦИЯ1- обратилось в суд с иском к Гребцовой С.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В заявлении указали, что приказом ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> по делу № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда <адрес> по делу № от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК продлен на шесть месяцев.

Конкурсным управляющим ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» утверждена -ОРГАНИЗАЦИЯ1- Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Экопромбанк» с Гребцовой С.А. заключен договор кредитной карты №, в соответствии с условиями которого банк предоставляет заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере -СУММА26-. ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит увеличен до -СУММА14-. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Положении «О международных банковских картах» ОАО АКБ «Экопромбанк» для физических лиц, а также условиях обслуживания счетов для операций    с использованием банковских карт для физических лиц. В соответствии с п.2.4 Заявления-анкеты на выдачу кредитной карты, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9% годовых. Кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления минимального платежа взимаются банком в порядке и на условиях установленных Положением и разделом № условий: процентная ставка на сумму просроченной задолженности – 50% годовых; штраф за пропуск оплаты/неоплаты минимального платежа – -СУММА16-.

Комиссия за технический овердрафт установлена в размере 40% годовых.

Банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере -СУММА14-, начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестала исполнять свои обязательства.

Общая сумма требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила -СУММА20-, из них: -СУММА9--задолженность по основному долгу, -СУММА24--задолженность по процентам, -СУММА10--сумма процентов на просроченный долг, -СУММА6- сумма неустойки, -СУММА11--задолженность по техническому овердрафту, -СУММА15- задолженность по процентам по техническому овердрафту.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Экопромбанк» и Гребцовой С.А. заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом -СУММА21-, под 24,9% годовых.

Общая сумма задолженности по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: -СУММА3-, из них: -СУММА19-задолженность по основному долгу, -СУММА8- – задолженность по процентам за пользование кредитом, -СУММА17- – сумма процентов на просроченный долг, -СУММА5--сумма неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Экопромбанк» и Гребцовой С.А. заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом -СУММА23-, под 0,14 % в день. Кредит предоставляется дот окончания срока действия кредитной карты, штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются банком в порядке и размере, установленном Положением условиями.

Процентная ставка на сумму просроченной задолженности составляет 0,22% в день, штраф за пропуск оплаты минимального платежа--СУММА16-.

Комиссия за технический овердрафт составляет 40 % годовых.

Общая сумма задолженности составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по

ДД.ММ.ГГГГ -СУММА13-, из них:-СУММА22- –задолженность по основному долгу, -СУММА18- –задолженность по процентам за пользование кредитом, -СУММА25- –сумма процентов на просроченный долг; -СУММА6--сумма неустойки, -СУММА7- – задолженность по техническому овердрафту; -СУММА12- –задолженность по процентам по техническому овердрафту.

Просят взыскать с Гребцовой С.А. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере -СУММА9-, проценты за пользование кредитом в размере -СУММА24- с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24,9% годовых на сумму основного долга в размере -СУММА9- по день фактической уплаты долга; проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) в размере -СУММА10-; неустойка в размере -СУММА6- с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ -СУММА16- ежемесячно по день фактической уплаты долга; задолженность по техническому овердрафту в размере -СУММА11-, проценты по техническому овердрафту в размере -СУММА15- с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке40% годовых на сумму долга по техническому овердрафту в размере -СУММА11- по день фактической уплаты долга.

Взыскать с Гребцовой С.А. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в -СУММА19- проценты за пользование кредитом в размере -СУММА8- с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24,9% годовых на сумму основного долга в размере -СУММА19- по день фактической уплаты долга; проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) в размере -СУММА17-; неустойку в размере -СУММА5- с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по -СУММА16- ежемесячно по день фактической уплаты долга.

Взыскать с Гребцовой С.А. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего – -ОРГАНИЗАЦИЯ1- задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере -СУММА22-, проценты за пользование кредитом на основной долга в размере -СУММА18- с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,14% в день на сумму основного долга в размере -СУММА22- по день фактической уплаты долга; проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) в размере -СУММА25-; неустойку в размере 11 100 рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по -СУММА16- ежемесячно по день фактической уплаты долга; задолженность по техническому овердрафту в размере -СУММА1-; проценты по техническому овердрафту в размере -СУММА2- с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 40% годовых на сумму долга по техническому овердрафту в размере -СУММА7- по день фактической уплаты долга.

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена судом в порядке, предусмотренном законом.

Представитель ответчика судебном заседании просила снизить размер взыскиваемой неустойки.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенным договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Экопромбанк» с Гребцовой С.А. заключен договор кредитной карты №, в соответствии с условиями которого банк предоставляет заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере -СУММА26-. ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит увеличен до -СУММА14-. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Положении «О международных банковских картах» ОАО АКБ «Экопромбанк» для физических лиц, а также условиях обслуживания счетов для операций    с использованием банковских карт для физических лиц. В соответствии с п.2.4 Заявления-анкеты на выдачу кредитной карты, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9% годовых. Кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления минимального платежа взимаются банком в порядке и на условиях установленных Положением и разделом № условий: процентная ставка на сумму просроченной задолженности – 50% годовых; штраф за пропуск оплаты/неоплаты минимального платежа – -СУММА16-

Комиссия за технический овердрафт установлена в размере 40% годовых.

Банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере -СУММА14-, начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестала исполнять свои обязательства.

Общая сумма требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила -СУММА20-, из них: -СУММА9--задолженность по основному долгу, -СУММА24--задолженность по процентам, -СУММА10--сумма процентов на просроченный долг, -СУММА6- сумма неустойки, -СУММА11--задолженность по техническому овердрафту, -СУММА15- задолженность по процентам по техническому овердрафту.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Экопромбанк» и Гребцовой С.А. заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом -СУММА21-, под 24,9% годовых.

Общая сумма задолженности по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: -СУММА3-, из них: -СУММА19--задолженность по основному долгу, -СУММА8- – задолженность по процентам за пользование кредитом, -СУММА17- – сумма процентов на просроченный долг, -СУММА5--сумма неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Экопромбанк» и Гребцовой С.А. заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом -СУММА23-, под 0,14 % в день. Кредит предоставляется дот окончания срока действия кредитной карты, штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются банком в порядке и размере, установленном Положением условиями.

Процентная ставка на сумму просроченной задолженности составляет 0,22% в день, штраф за пропуск оплаты минимального платежа--СУММА16-

Комиссия за технический овердрафт составляет 40 % годовых.

Общая сумма задолженности составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -СУММА13-, из них:-СУММА22- –задолженность по основному долгу, -СУММА18- –задолженность по процентам за пользование кредитом, -СУММА25- –сумма процентов на просроченный долг; -СУММА6--сумма неустойки, -СУММА7- – задолженность по техническому овердрафту; -СУММА12- –задолженность по процентам по техническому овердрафту.

На основании решения Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Экопромбанк» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим назначена -ОРГАНИЗАЦИЯ1-

В соответствии с п.п. 7.3.-7.7. Положения «О международных банковских картах ОАО АКБ «Экопромбанк» для физических лиц» банк начисляет проценты на сумму денежных средств на счете, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на счет клиента, по день ее возврата клиенту, либо списания со счета по иным основаниям. Проценты за календарный месяц начисляются и присоединяются к средствам клиента, находящимся на счете, в последний рабочий день этого месяца. Сумма начисленных за месяц процентов определяется сложением сумм процентов, начисленных за каждый день месяца. База для расчета суммы процентов за один день определяется Условиями обслуживания. Сумма процентов за один день определяется умножением базы на 1/365 (1/366 – в високосный год) и на величину процентной ставки (в процентах годовых), установленной Условиями обслуживания.

Подписывая заявление-анкету, Гребцова С.А. подтвердила, что ознакомлена с составными частями Договора кредитной карты: Положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «Экопромбанк» для физических лиц» и Условиями обслуживания счетов для учета операций с использованием Банковских карт для физических лиц, и обязалась их соблюдать.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестала исполнять обязанность по оплате процентов за пользование кредитом и возврате суммы основного долга.

В соответствии с расчетом истца, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила -СУММА20-, из них: -СУММА9--задолженность по основному долгу, -СУММА24--задолженность по процентам, -СУММА10--сумма процентов на просроченный долг, -СУММА6- сумма неустойки, -СУММА11--задолженность по техническому овердрафту, -СУММА15- задолженность по процентам по техническому овердрафту.

В соответствии с расчетом истца, общая сумма задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: -СУММА3-, из них: -СУММА19--задолженность по основному долгу, -СУММА8- – задолженность по процентам за пользование кредитом, -СУММА17- – сумма процентов на просроченный долг, -СУММА5--сумма неустойки.

В соответствии с расчетом истца, общая сумма задолженности по кредитному договору № составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -СУММА13-, из них:-СУММА22- –задолженность по основному долгу, -СУММА18- –задолженность по процентам за пользование кредитом, -СУММА25- –сумма процентов на просроченный долг; -СУММА6--сумма неустойки, -СУММА7- – задолженность по техническому овердрафту; -СУММА12- –задолженность по процентам по техническому овердрафту.

Суд находит требования банка о взыскании задолженности по кредиту по всем трем договорам подлежащими удовлетворению в размере имеющийся в настоящее время задолженности.

Сумма, подлежащая взысканию, подтверждена расчетом, представленным истцом. Данный расчет судом проверен. Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется. Доказательств, опровергающих расчет, ответчиком в судебное заседание не предоставлено.

Доводы представителя ответчика о том, что установленные в договоре проценты на просроченный долг фактически являются неустойкой, не могут быть приняты судом во внимание. Ответчиком условия обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт были подписаны, с ними она ознакомлена, что подтверждается подписью в заявлении-анкете.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Размер и порядок процентов, подлежащих уплате, определен сторонами в договоре, договор в указанной части не оспорен, недействительным не признан и является действующим.

Ответчик просит применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что размер неустойки обусловлен длительностью и неоднократностью нарушения ответчиком обязательств по договору, не усматривает оснований для установления несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения заемщиком обязательств, в связи с чем, не усматривает оснований для применения нормы ст.333 ГК РФ о снижении неустойки.

Заявленная истцом неустойка не превышает сумму основного долга и является соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Однако, суд считает, что требования истца о начислении неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по -СУММА16-. ежемесячно по день фактической уплаты долга, не подлежат удовлетворению.

Как подтверждено материалами дела, условиями договора и Тарифами Банка установлено, что погашение кредита производится ежемесячными платежами. При этом, минимальный платеж – 5 % от суммы кредита, предоставленного клиенту на конец расчетного периода, срок уплаты минимального платежа – до последнего рабочего дня платежного периода, за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа установлен штраф в размере -СУММА16-

Обращаясь в ДД.ММ.ГГГГ с настоящими требованиями, истец просил взыскать с ответчика досрочно всю сумму задолженности по договору. Тем самым, досрочное востребование суммы задолженности указывает на изменение срока обязательства.

Таким образом, оснований для возложения на ответчика ответственности за неисполнение обязательства по внесению ежемесячных платежей при требовании кредитора о возврат всей суммы задолженности, суд не усматривает.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере -СУММА4-

Доказательств обратному суду не представлено. Дело разрешено в пределах заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст.194 – 198ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с взыскать с Гребцовой С. А. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего – -ОРГАНИЗАЦИЯ1- задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере -СУММА9-, проценты за пользование кредитом в размере -СУММА24- с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24,9% годовых на сумму основного долга в размере -СУММА9- по день фактической уплаты долга; проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) в размере -СУММА10-; неустойка в размере -СУММА6-; задолженность по техническому овердрафту в размере -СУММА11-, проценты по техническому овердрафту в размере -СУММА15- с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 40% годовых на сумму долга по техническому овердрафту в размере -СУММА11- по день фактической уплаты долга.

Взыскать с Гребцовой С. А. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего – -ОРГАНИЗАЦИЯ1- задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере -СУММА19-, проценты за пользование кредитом в размере -СУММА8- с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24,9% годовых на сумму основного долга в размере -СУММА19- по день фактической уплаты долга; проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) в размере -СУММА17-; неустойку в размере -СУММА5-

Взыскать с Гребцовой С. А. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего – -ОРГАНИЗАЦИЯ1- задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере -СУММА22-, проценты за пользование кредитом на основной долга в размере -СУММА18- с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,14% в день на сумму основного долга в размере -СУММА22- по день фактической уплаты долга; проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) в размере -СУММА25-; неустойку в размере -СУММА6-; задолженность по техническому овердрафту в размере -СУММА1-; проценты по техническому овердрафту в размере -СУММА2- с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 40% годовых на сумму долга по техническому овердрафту в размере -СУММА7- по день фактической уплаты долга.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с Гребцовой С. А. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего – -ОРГАНИЗАЦИЯ1- расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА4-

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение суда в окончательной форме изготовлено 04.08.2017 года.