Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5909/2021 ~ М-5111/2021 от 14.09.2021

УИД 63RS0038-01-2021-007897-59

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2021 года город Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Мячиной Л.Н.,

с участием истца, представителя истца,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Ломакиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5909/2021 по исковому заявлению Коробовой М.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии по договору страхования, штрафа, неустойки

УСТАНОВИЛ:

Коробова М.В. обратилась в Кировский районный суд г. Самары с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии по договору страхования, штрафа, неустойки.

Свои требования истец мотивирует тем, что *** между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № по программе «Деловая почта 300» (полная сумма, подлежащая выплате истцом как заемщиком – <данные изъяты> коп.). В это же день *** между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций жизни и здоровья № (оптимум 2). При заключении кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. По указанному договору страхования была уплачена страхования премия в размере <данные изъяты> руб. Договор страхования был заключен в рамках кредитного договора, т.к. они были заключены в один день, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора. Свои обязательства перед страховой компанией по договору страхования истец исполнила в полом объеме, оплатив страховую премию в сумме <данные изъяты> руб. Договор страхования заключен для получения потребительского кредита по кредитному договору с ПАО «Почта Банк» № от *** Кредит оформлялся на 60 месяцев, как и договор страхования, т.е. до *** Кредит, полученный в ПАО «Почта Банк», досрочно погашен *** *** истец отказалась от договора (полиса-оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций жизни и здоровья № от *** и просила возвратить часть уплаченной страховой премии за не истекший период времени период страхования в течение 10 дней с момента получения настоящего заявления. Ответчик отправил ответ о том, что правовых оснований для возврата нет. *** истец обращается с претензией к ответчику о возврате части страховой премии. Ответа не последовало. Истец обратилась в Службу финансового уполномоченного, который отказ в удовлетворении требований истца. Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, существование страхового риска прекратилось, а возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем, договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен. *** ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было получена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии. Следовательно, страховая премия должна быть возвращена истцу в течение 10 дней, не позднее *** Таким образом, период просрочки составляет с *** по ***, в связи с чем истцом произведен расчет неустойки в сумме <данные изъяты> руб. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец Коробова М.В. и ее представитель Давыдова Н.В. исковые требования поддержали и подтвердили доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности причины неявки суд не уведомил, направив в адрес суда письменный отзыв на иск, из которого следует, что считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать, заявив также требование о применении срока исковой давности.

Представитель третьих лиц ПАО «Почта Банк» и Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об уважительности причины неявки суд не уведомили.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод (ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации).

Частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу пункта 7 статьи 10 данного закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела *** Коробова М.В. выразила согласие на заключение Договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Таким образом, в рамках данного Договора Коробовой М.В. Банком был предоставлен кредитный лимит – <данные изъяты> руб. (п.1), срок действий договора – неопределенный, срок возврата кредита установлен *** (п.2), процентная ставка определена в размере 19,90% годовых (п.4). Пунктом 6 указанного Договора определены количество, размер и периодичность (сроки) Платежей Заемщика по Договору или порядок определения этих Платежей, а именно количество платежей – 60; размер платежа – <данные изъяты> руб., платежи осуществляются ежемесячно до 23 числа каждого месяца; при подключении услуги «Уменьшаю Платеж» размер платеже определен – <данные изъяты> руб.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Деловая поста 300 19,9%» в рамках данного договора заключение отдельных договоров не требуется.

*** Коробовой М.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Подписывая настоящее заявление, Коробова М.В. была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Между Коробовой М.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от *** на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» по страховым рискам «смерть застрахованного» и «установление застрахованному инвалидности 1 группы», со страховой премией <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, в подтверждение заключения договора выдан страховой полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 2.

Распоряжением Клиента на перевод от *** Коробова М.В. распорядилась осуществить перевод денежных средств с ее счета в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № в сумме <данные изъяты> руб.

Также установлено, что Коробова М.В. получила полис-оферту №, Условия добровольного страхование клиентов финансовых организаций № и прочитала до оплаты страховой премии, о чем собственноручно подтвердила в заявление на страхование.

Из содержания представленного в материалы дела полиса усматривается, что страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.*** Коробова М.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просила расторгнуть Договор страхования и произвести возврат неиспользованной части страховой премии.

*** ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило Коробову М.В. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Заявителя.

*** Коробова М.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с досудебной претензией, в которой просила расторгнуть Договор страхования и произвести возврат неиспользованной части страховой премии.

Согласно ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В указанном случае, при заключении договора страхования, все перечисленные в п. 2 ст. 942 ГК РФ условия были соблюдены.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Факт заключения договоров страхования, а также согласование сторонами всех существенных условий договора страхования подтверждается подписанным Сторонами договором страхования, в котором истец подтверждает, что все приложения к договору страхования получены, страхователь с ними ознакомлен и согласен.

В деле не содержится ни одного доказательства, которое фактически бы подтверждало введение в заблуждение истца при заключении договора, а также предоставление ему ложной, либо недостоверной информации о страховом продукте. Ознакомившись со всеми существенными условиями страхования, и согласившись с ними, истец выразила свое согласие с условиями договора страхования, и выразила свою волю на заключение данного договора, что подтверждается её подписью в данном договоре.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Текст договора страхования, а также приложения к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом, существенные условия прописаны в тексте договора, отдельной страницей прописаны порядок определения размера выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя.

Вся необходимая информация была предоставлена истцу, о чем свидетельствует её подпись как в заявлении на страхование, так и в полисе-оферте №, которую истец в судебном заседании не оспаривала.

Критерии возврата страховой премии установлены Указанием ЦБ РФ № от ***.

Согласно п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.7.6. настоящих условий страхование.

В соответствии с п.7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Обращаясь в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменной претензией ***, т.е. через 2 года 5 месяцев и 28 дней с момента заключения данного договора, истцом пропущены сроки в течение которых она имела право отказаться от договора страхования с правом получения страховой премии в полном размере, что прямо установлено нормами действующего законодательства, а также определено сторонами при заключении вышеуказанного договора.

Таким образом, будучи дееспособной при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе истец могла отказаться от заключения названного договора.

Истец была ознакомлена со всеми правилами и условиями страхования, о чем свидетельствует наличие её подписи в соответствующих документах.

Учитывая вышеизложенное, вина исполнителя услуги - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - отсутствует, в связи с чем, оснований для взыскания компенсации морального вреда, неустойки и суммы штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей с ответчика не имеется.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Так, согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ).

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 ст.196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст.200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

По сути искового заявления предъявленного Коробовой М.В. требования направлены на применение последствий недействительности ничтожной сделки и поскольку исполнение данной сделки началось ***, суд полагает необходимым применить последствия пропуска исковой давности и отказать Коробовой М.В. в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по указанным обстоятельствам.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления Коробовой М.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии по договору страхования, штрафа, неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 02.12.2021 г.

Судья -                            Л.Н. Мячина