Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2924/2015 ~ М-2728/2015 от 03.12.2015

Дело № 2-2924/2015

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

29 декабря 2015 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Алферове А.В., с участием представителя истца Литвинова Р.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козикова А.Г. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Козиков А.Г. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк, ответчик) о защите прав потребителя и просил взыскать с ответчика денежные средства в размере (...) руб., удержанные в качестве платы за страхование, неустойку за нарушение сроков выполнения требований потребителя в соответствии со ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за период с 08.11.2015г. по 30.11.2015г в сумме (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб.., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что 16.07.2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и истцом был заключен кредитный договор №/Р1, по которому банк предоставил ему кредит на сумму (...) руб. с уплатой 19,5 % годовых сроком на 60 месяцев, т.е. до 16.07.2017 года. Предоставляя кредит, Банк навязал заемщику услугу в виде присоединения к программе страхования. В соответствии с данной услугой с истца ежемесячно удерживалась денежная сумма (...) руб. Банк не уведомил истца о праве самостоятельного выбора страховщика, об отказе от страхования, об условиях присоединения к программе страхования. Каких-либо документов истцу выдано не было. Он не мог повлиять на условия договора не иначе как присоединившись к условиям договора, разработанном ответчиком. В период с 16.08.2012 года по 17.08.2015 года, истцом оплачено Банку заприсоединение к программе страхования (...) руб. Истец полагает, что действия банка по взиманию платы за страхование являются вынужденной и навязанной услугой, ущемляющей установленные законом его права как потребителя, так как Банк не уведомил истца о его праве самостоятельного выбора страховщика, о праве отказа от страхования, также не уведомил о содержании и условиях присоединения к программе страхования. Каких-либо документов, подтверждающих страхование заемщика, истцу выдано не было.

Истец Козиков А.Г. в судебное заседание не явился, направил в суд представителя Литвинова Р.В., просил рассматривать дело в его отсутствие, адресовал в суд письменное заявление.

Представитель истца Литвинов Р.В. (по доверенности) в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, сославшись на доводы, изложенные в нем.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Гаврилов О.В. (по доверенности) не явился в судебное заседание, направил в суд письменный отзыв на иск, в котором возражал относительно заявленных требований, указав, что 16.07.2012 года истцом было подписано заявление на получение кредита №/Р1, в котором он просит предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта, была акцептована в этот же день, истцу был открыт специальный счет, на который перечислена сумма кредита. Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием банковского специального счета. Между тем, ответчик считает, что исковое заявление подано истцом с пропуском срока исковой давности и по этому основанию просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо ЗАО Страховая компания «Резерв» о месте и времени рассмотрения дела уведомлялось надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено при данной явке.

Проверив материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 16.07.2012 года истец обратился к ответчику в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении ему кредита в размере (...) руб. на срок 60 месяцев под 19,5 % годовых.

В указанном заявлении в разделе Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» он выразил желание быть застрахованным в ЗАО СК «Резерв», с внесением платы в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита.

Согласно выписке из лицевого счета № (RUR), истец воспользовался денежными средствами, предоставленными банком.

Исполняя свои обязательства по договору, истец произвел платежи в период с 16.08.2012 года по 17.08.2015 года в качестве платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере (...) руб..

Из заявления Козикова А.Г. от 16.07.2012 года адресованного Банку следует, что он согласен быть застрахованным на условиях договора заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (п.2,3) и обязуется производить банку оплату за присоединение к Программе страхования (консультация по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачуинформации, связанной с организацией распространения на нее условий страхования, а также консультацию и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет (...) руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 0,4 % или (...) руб.) за каждый год страхования (п.5).

При этом истцу известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию (п.6 заявления).

Согласно выписке из реестра Козиков А.Г. является застрахованным лицом в ЗАО СК «Резерв».

Судом установлено, что на основании заявления истца Козикова А.Г. 16.07.2012 года было заключено соглашение с ОАО КБ «Восточный» о кредитовании и представлен кредит.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом не содержит положений и условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Не установлено судом принуждения со стороны Банка на истца к заключению кредитного соглашения, также недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, истцом, представителем истца предоставлено в суд не было.

Заявление о страховании исходило именно от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не установлено.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи, с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Оценивая представленные суду доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора заемщику Козикову А.Г. была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

При заключении вышеназванного кредитного договора услуга по страхованию заемщику навязана не была, от условий кредитного договора не зависела.

Истец при заключении с Банком кредитного договора действовал добровольно, что подтверждается подписанными им в день заключения кредитного договора заявлениями на получение кредита.

Заемщик Козиков А.Г. также добровольно согласился на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, из подписанных им лично документов следует, что он был проинформирован, что имеет право не заключать договор страхования в обеспечение обязательства; и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление кредита и не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, при заключении которых банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание заявлений-анкет, заявлений на присоединение к программе страхования, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, при этом истецбыл должным образом информирован о составе услуг банка, размере платы за услуги банка по подключению к программе страхования, добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о взыскании платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Плата за подключение к Программе страхования в договоре согласована в виде процента и рублевом выражении с указанием расходов банка на оплату страховых премий страховщику, что свидетельствует о предоставлении истцу надлежащей информации о стоимости услуге, обеспечивающей возможность компетентного выбора.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договоров, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Кроме того, по условиям страхования истец не лишен был возможности в любое время отказаться от услуги по страхованию, однако данным правом не воспользовался..

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги, истцом, его представителем суду не представлено, предусмотренные законом основания для взыскания с Банка суммы платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Истцу Козикову А.Г. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме, т.е. с 11 января 2016 года путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Т.В.Подъявилова