Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1353/2013 ~ М-1124/2013 от 04.06.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июля 2013 года

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: судьи Емельяненко Л.А., при секретаре Нагиевой К.Р., с участием ответчика Морковиной Л.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № ... по иску ОАО «...» к Морковиной Л.К. о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «...» обратился в суд с иском к ответчику Морковиной Л.К. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № ... в размере - 77097 руб. 18 коп., из которых: 62841 руб. 95 коп. – основной долг; - 5 969 руб. 35 коп. - проценты; 3 125 руб. 40 коп. - начисленные неустойки; 5160 руб. 48 коп. – комиссия за обслуживание счета; Взыскании в пользу ОАО «...» расходов по уплате государственной пошлины размере 2512 руб. 92 коп.;

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, в своем заявлении показал суду, что ... г. ОАО «...» и Морковина Л.К. заключили Соглашение о кредитовании на получение Нецелевого кредита. Данному Соглашению был присвоен номер ....

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, Стороны заключили Соглашение о Нецелевом кредите посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях по Нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о Нецелевом кредите считается заключенным между Сторонами с даты подписания Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежные средств Морковиной в размере 64830 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих» условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «... +» в ОАО «...» от ... г. № ..., а также в иных документах содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 64830 руб., проценты за пользование кредитом - 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца в размере 4920 руб.

В настоящее время Морковина Л.К. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Нецелевому кредиту сумма задолженности Морковиной Л.К. перед ОАО «...» составляет 77097 руб. 18 коп., а именно: просроченный основной долг 62841 руб. 95 коп.; начисленные проценты 5969 руб. 35 коп.; комиссия за обслуживание счета 5160 руб. 48 коп.; Штрафы и неустойки 3125 руб. 40 коп.

Ответчик Морковина Л.К. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, просила принять признание ею иска.

Судом принято признание иска ответчиком, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает прав и охраняемых законом интересов третьих лиц.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям:

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ... г. ОАО «...» и Морковина Л.К. заключили Соглашение о кредитовании на получение Нецелевого кредита. Данному Соглашению был присвоен номер .... Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 64 830 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих» условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «... +» в ОАО «...» от ... г. № ..., а также в иных документах содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 64830 руб., проценты за пользование кредитом - 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца в размере 4920 руб.

Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед ОАО «...» составляет - 77097 руб. 18 коп., из которых: 62841 руб. 95 коп. – основной долг; - 5 969 руб. 35 коп. - проценты; 3 125 руб. 40 коп. - начисленные неустойки; 5160 руб. 48 коп. – комиссия за обслуживание счета;

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.) Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Не подлежат удовлетворению требования ОАО «...» в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в сумме 5 160 руб. 48 коп., по следующим основаниям: ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Без открытия и ведения ссудного счета банк вообще не может выдать кредит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета (комиссии) не основаны на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, образуя состав административного правонарушения предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Порядок предоставления кредита регламентируется утвержденным 31.08.1998 54-П ЦБ РФ (ред. от 27.07.2001г.) «Положением о порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 23.07.2010 г. банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведении ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности «Положением о праве ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденный ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П (в ред. 28.09.2010 г.).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основа ст. 14 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009 г.) «О Центральном Банке РФ (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает право бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в числе Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе без образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно открытие ссудного счета является обязанностью банка, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных, не предназначенных для расчетных операций.

Следовательно, включение в договор суммы за ведение ссудного счета (комиссии за ведение счета), равно фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя на предоставление кредитного продукта.

Таким образом, действия ответчика по взиманию с истца комиссии за ведение ссудного счета, ущемляют его установленные законом права потребителя. Открытие и ведение ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка установленная для него ЦБ РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у истца не возникает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы в виде уплаты госпошлины в сумме 2 512 рублей. 92 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-328, 810 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «...» - удовлетворить частично.

Взыскать с Морковиной Л.К. в пользу ОАО «...» - задолженность по соглашению о кредитовании № ... в размере - 71936 руб. 70 коп., из которых: 62841 руб. 95 коп. – основной долг; 5 969 руб. 35 коп. - проценты; 3 125 руб. 40 коп. - начисленные неустойки;

В остальной части иска ОАО «...» отказать.

Взыскать с Морковиной Л.К. в пользу ОАО «...» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 358 руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.А.Емельяненко

Мотивированное решение изготовлено 01.07.2013г.

Судья Л.А.Емельяненко