Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-580/2016 ~ М-644/2016 от 10.08.2016

Гр. дело № 2-580/2016.

Мотивированное решение изготовлено 06.10.2016.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2016 года                      г. Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе: председательствующего судьи Сапуновой М.Ю.,

при секретаре Аверьевой Е.А.,

с участием представителя ответчика Сажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 к Курдюковой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк ВТБ 24 (далее – Банк ВТБ 24, Банк) обратилось в суд с иском к Курдюковой Ю.В. о взыскании долга по кредитному договору №** от 27.02.2014 в размере 1 519 150 руб. 95 коп., долга по кредитному договору №** от 26.02.2014 в размере 112 588 руб.79 коп., всего в общей сумме 1 648 098 руб. 43 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 16 258 руб. 70 коп., указав в обоснование иска следующее.

27.02.2014 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №**, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 1 470 000 руб. на срок до 27.02.2019 с взиманием платы за пользование кредитом в размер 27,3 % годовых. Курдюкова Ю.В. систематически не исполняет обязательства по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем по состоянию на 15.06.2016 задолженность по договору составляет 1 814 568 руб. 08 коп., из которых: 244 350 руб. 19 коп. – задолженность по процентам, 328 241 руб. 26 коп. – задолженность по пени, 21 168 руб. 37 коп. – задолженность по взносам на коллективное страхование, 1 220 808 руб. 63 коп. – сумма основного долга. Истцом предъявляются к взысканию 10 % суммы задолженности по пени, то есть 32 824 руб. 13 коп., в связи с чем общая сумма долга по договору №** от 27.02.2014 составляет 1 519 150 руб. 95 коп.

Кроме того, 26.02.2014 Курдюкова Ю.В. заключила с Банком договор №** о предоставлении и использовании банковской карты с льготным периодом уплаты процентов с разрешенным кредитным лимитом (овердрафтом) в размере 93 500 руб. и процентами за пользование кредитом (овердрафтом) в размере 24 % годовых. Сумма овердрафта представляет собой кредит, предоставленный истцом ответчику. Ответчик Курдюкова Ю.В. не производила в установленные сроки возврат данного кредита и уплату процентов, в связи с чем по состоянию на 15.06.2016 задолженность ответчика по кредитному договору составила 139 203 руб. 83 коп., из них: 16 149 руб. – задолженность по процентам, 29 572 руб. 27 коп. – задолженность по пени, 93 482 руб. 56 коп. – основной долг. Истцом предъявляются ко взысканию 10 % суммы задолженности по пени, то есть 2 957 руб. 23 коп., в связи с чем общая сумма долга по договору №** от 25.07.2014 составляет 112 588 руб. 79 коп.

Общая сумма задолженности по вышеуказанным договорам составляет 1 631 739 руб. 73 коп., которую Банк ВТБ 24 просит взыскать с ответчика.

Представитель истца Банка ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении (л.д. 7) содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

Ответчик Курдюкова Ю.В. в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя Сажину Е.В.

В отзыве на иск (л.д. 60-61) Курдюкова Ю.В. подтвердила факт получения денежных средств по кредитным договорам №** от 27.02.2014 и №** от 26.02.2014 в указанном истцом размере, исковые требования не признала, указав следующее.

18.06.2015 она обращалась к истцу с заявлением о реструктуризации задолженности, возникшей по договору №** от 27.02.2014, однако 30.06.2015 Банк ВТБ 24 отказал ей в реструктуризации долга.

В связи с систематическим неисполнением ею своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, в августе 2015 года она повторно обратилась в Банк ВТБ 24 с заявлением от 14.08.2015 и дополнением к данному заявлению от 18.08.2015 о реструктуризации задолженности по кредитному договору №** от 27.02.2014, однако до настоящего времени ответ на данное заявление ею не получен.

В период с 22.06.2015 по 03.06.2016 ею (Курдюковой Ю.В.) производятся частичные выплаты по кредитному договору №** от 27.02.2014. Так ею выплачено 22.06.2015 – 5000 руб.; 06.07.2015 – 10 000 руб.; 09.07.2015 – 92800 руб.; 30.07.2015 – 50 808 руб.; 31.08.2015 – 7500 руб.; 06.11.2015 – 2000 руб.; 03.06.2016 – 1000 руб.

Истцом в её адрес направлено уведомление от 01.05.2016 о досрочном истребовании задолженности в сумме 124 713 руб. 04 коп. по кредитному договору №** от 26.02.2014 и в сумме 1 649 475 руб. 24 коп. по кредитному договору №** от 27.02.2014, в котором истец со ссылкой на ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщил о расторжении договоров в одностороннем порядке с 15.06.2016. Однако, в данном уведомлении не были отражены суммы задолженности по процентам, пени, коллективному страхованию и основному долгу, не была предоставлена выписка о движении денежных средств по счету за период с 22.06.2015 по 03.06.2016 согласно п. 2.6 кредитного договора №** от 27.02.2014.

Следовательно, при обращении в суд с настоящим иском Банк ВТБ 24 не принял во внимание ранее представленные ею заявления о реструктуризации задолженности и не представил сведения о том, что в соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации вышеуказанные договоры между нею (Курдюковой Ю.В.) и кредитором расторгнуты в одностороннем порядке.

На основании изложенного Курдюкова Ю.В. просила обязать Банк ВТБ 24 предоставить документы, подтверждающие расторжение кредитных договоров №** от 27.02.2014 и №** от 26.02.2014, представить расчет задолженности по договору по состоянию на 15.06.2016, а также рассмотреть вопрос о предоставлении ей (Курдюковой Ю.В.) отсрочки по исполнению судебного решения сроком на 6 месяцев в связи с её тяжелым материальным положением, которое было отражено в заявлениях, направленных в Банк ВТБ 24 18.06.2015 м 14.08.2015.

Представитель ответчика Сажина Е.В. в судебном заседании поддержала доводы Курдюковой Ю.В., изложенные в мотивированном отзыве на иск, указала, что в уведомлении о досрочном истребовании задолженности указаны лишь общие суммы задолженности по кредитным договорам, однако не указаны конкретные суммы основного долга, начисленных процентов, пени, взносов по коллективному страхованию, а также не представляется возможным установить конкретный период образования задолженности по каждому договору.

Также представитель ответчика поддержала заявление Курдюковой Е.В. о предоставлении отсрочки исполнения судебного решения на 6 месяцев, поскольку такая отсрочка необходима ответчику для стабилизации и расширения бизнеса, что обеспечит возможность получения в указанный срок дохода для погашения спорной задолженности. В обоснование доводов о тяжелом материальном положении ответчика Сажина Е.В. указала, что оба вышеуказанных кредита взяты Курдюковой Е.В. с целью развития бизнеса, поскольку до настоящего времени она является индивидуальным предпринимателем. С января 2015 года ежемесячный доход от предпринимательской деятельности резко сократился и составляет не более **** руб., в связи с чем образовалась задолженность по договорам. Также Курдюкова Е.В. обязана ежемесячно производить обязательные налоговые отчисления, нести расходы по оплате аренды помещения магазина, услуг по охране принадлежащих ей объектов, коммунальных услуг. Кроме того, Курдюкова Ю.В. за счет собственных средств содержит свою неработающую дочь и малолетнюю внучку, имеет иные кредитные обязательства.

Кроме того, представитель ответчика полагала, что из уведомления от 01.05.2016 не усматривается расторжение Банком с 15.06.2016 кредитных договоров, заключенных с Курдюковой Ю.В., ходатайствовала о расторжении кредитных договоров №** от 27.02.2014 и №** от 26.02.2014 в судебном порядке.

В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выслушав представителя ответчика Сажину Е.В., изучив материалы дела, суд полагает исковые требования Банка ВТБ 24 подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть составлен в письменной форме.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определённые договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму – неустойку (штраф, пени) (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено нормами названного кодекса о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 807 договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьёй 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в письменной форме путем обмена документами. Как предусмотрено пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложен) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено, что 27.02.2014 между Банком ВТБ 24 и Курдюковой Ю.В. заключен кредитный договор №** (далее – договор №**, л.д. 17-24), согласно которому истец предоставил ответчику потребительский кредит в размере 1 470 000 руб. под 27,3 % годовых (полная стоимость кредита 30,97 % годовых, л.д. 23) на срок по 27.02.2019. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счёт заемщика №**, открытый у кредитора.

Ответчик Курдюкова Ю.В., в свою очередь, обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора: ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется в порядке предусмотренном п. 2.4 – 2.5 договора №** не позднее 30 числа каждого календарного месяца (л.д. 8-13). В срок возврата кредита заемщик возвращает Банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом. Заемщик считается выполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в установленный срок при условии размещения на вышеуказанном банковском счете суммы денежных средств в размере, не меньше, чем сумма обязательств заемщика на 30 число соответствующего месяца. При этом в полную стоимость кредита не включаются неустойка за неисполнение, ненадлежащее исполнения обязательств по возврату долга, расходы на услуги по страхованию жизни, штраф по основному долгу (л.д. 23),

При заключении данного договора Курдюкова Ю.В. дала согласие на страхование по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезни в ОО СК «ВТБ-Страхование» по рискам временной либо постоянной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни (л.д. 24), комиссия за присоединение к данной программе составила 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования но не менее 399 руб. Срок страхования для ответчика установлено с 27.02.2014 по 27.02.2019 либо до даты полного погашения кредита (п. 2.2.1 договора №**). Комиссия за присоединение к программе страхования уплачивается ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту (п. 2.7 договора №**).

В случае просрочки исполнения заемщиком обязанностей по договору предусмотрена неустойка (пени) в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств, которая начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (п. 2.6 договора №**). Очередность исполнения обязательств по погашению задолженности установлена п. 2.7 договора №**, при этом погашение задолженности осуществляется в зависимости от сроков её возникновения – сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, погашение неустойки и осуществляется в последнюю очередь.

В соответствии с п. 4.2.3 договора №** Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов и необходимости возврата суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение направляется заемщику заказным письмом и при невыполнении последним требования о досрочном возврате Банк осуществляет досрочное взыскание.

С условиями кредитного договора №**, порядком пользования кредитом и его возврата, а также с ответственностью в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору ответчик Курдюкова Ю.В. ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись под указанным кредитным договором, уведомлением о полной стоимости кредита, заявлением на включение в число участников программы страхования.

Банк выполнил условия договора надлежащим образом, 27.02.2014 перевел на вышеуказанный счёт заёмщика денежные средств в размере 1 470 000 руб., что подтверждается материалами дела и не оспаривалось Курдюковой Е.В. и её представителем.

В нарушение условий договора №** с октября 2015 года ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за присоединение к программе страхования.

В период с 22.06.2015 по 03.06.2016 Курдюковой Ю.В. вносились платежи в счет погашения задолженности по кредиту: 22.06.2015 – в размере 5000 руб.; 06.07.2015 – в размере 10 000 руб.; 09.07.2015 – в размере 92800 руб.; 30.07.2015 – в размере 50 808 руб.; в размере 31.08.2015 – 7500 руб.; 06.11.2015 – в размере 2000 руб.; 03.06.2016 – в размере 1000 руб., что подтверждается выпиской по счету, однако не свидетельствует о надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора.

Исходя из представленного Банком расчета, по состоянию на 14.06.2016 по кредитному договору №** от 27.02.2014 образовалась задолженность в размере 1 814 568 руб. 08 коп., из них: задолженность по основному долгу – 1 220 808 руб. 63 коп., задолженность по процентам – 244 350 руб. 19 коп., задолженность по пени - 328 241 руб. 26 коп., задолженность по комиссии за присоединение к программе страхования – 21 168 руб.

Кроме того, 26.02.2014 между Банком ВТБ 24 и Курдюковой Ю.В. в офертно-акцептной форме заключен договор №** о предоставлении и использовании банковской карты с льготным периодом уплаты процентов с разрешенным лимитом (овердрафтом) 93 500 руб. под 24 % годовых. Договор заключен посредством присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (далее – Правила, л.д. 39-44), Тарифам на обслуживание банковских карт, открытых в ВТБ 24 (далее – Тарифы, л.д. 45-47). Договором №** согласно Правилам является совокупность самих Правил, Тарифов, каждого надлежащим образом заполненного и подписанного клиентом и Банком заявления и расписки.12.03.2014 Банк выдал Курдюковой Ю.В. международную кредитную банковскую карту ВТБ 24 типа VisaClassic №** с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) 93 500 руб. под 24 % годовых, что подтверждается распиской ответчика в получении банковской карты и ПИН-кода к данной карте (л.д. 35-36). Также данной распиской Курдюкова Ю.В. подтвердила свое ознакомление и согласие с расчетом полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. Согласно уведомлению от 17.03.2014 в расчет полной стоимости кредита включаются погашение основного долга и процентов, комиссии согласно Тарифам, пени (штрафы) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту (овердрафту), превышение лимита овердрафта, плата за совершение перечисленных в уведомлении дополнительных действий (л.д. 37). Размер минимального платежа (суммы минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащей погашению в платежный период) для ответчика рассчитан по Схеме № 2, согласно которой в него включены доля от суммы задолженности по основному долгу на последний календарный день отчетного месяца и сумма начисленных Банком процентов за пользование овердрафтом, и составляет 5 % от суммы основного долга. Дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным (л.д. 35).

Согласно п. 3.10, 3.11 Правил при установлении лимита овердрафта Банк при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете предоставляет клиенту для совершения операций по банковской карте кредит в форме овердрафта в сумме не более установленного лимита. На сумму овердрафта Банк начисляет проценты установленные Тарифами.

В соответствии с Правилами для учета задолженности по предоставленному клиенту овердрафту Банком используется ссудный счет Курдюковой Ю.В. №** С указанного счета согласно п. 3.15 правил Банк производит списание в безакцептном порядке сумм операций, совершаемых с использованием вышеуказанной банковской карты, суммы в погашение задолженности клиента по предоставленному ему кредиту в виде овердрафта, перерасход овердрафта в случае его возникновения.

Согласно п. 5.1 Правил погашение задолженности по кредиту производится путем списания Банком денежных средств со счета заемщика по мере поступления средств.

В соответствии с п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода обеспечить на счете сумму не менее размера минимального платежа. В противном случае, согласно п. 5.7 Правил, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную, за несвоевременное погашение задолженности начисляется пеня согласно тарифам, составляющая 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности с даты, следующей с даты образования просроченной задолженности по дату фактического её погашения включительно.

Пункт 5.6 Правил предусматривает, что датой погашения задолженности по кредиту является дата фактического списания Банком средств со счет карты.

Пунктом 6.2.10 Правил предусмотрено право кредитора принять решение о прекращении действия лимита овердрафта в случае наличия просроченной задолженности по овердрафту сроком свыше 60 дней. Согласно п. 5.8.1 Правил в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности Банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом.

Как следует из отчета по кредитной карте, выписки по счету, ответчик Курдюкова Ю.В. воспользовалась кредитными денежными средствами по карте (л.д. 133). Вместе с тем, обязательства по гашению задолженности Курдюкова Ю.В. исполняет ненадлежащим образом.

Исходя из представленного Банком расчета, по состоянию на 14.06.2016 по кредитному договору №** от 26.02.2014 образовалась задолженность в размере 139 203 руб. 83 коп., из них: задолженность по основному долгу – 93 482 руб. 56 коп., задолженность по процентам – 16 149 руб., задолженность по пени - 29 572 руб. 27 коп.

Из расчетов задолженности по кредитным договорам и выписок по счетам усматривается, что ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей, что является нарушением сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредитов, уплате процентов. Ответчик Курдюкова Ю.В. и её представитель Сажина Е.В. не отрицали ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по вышеуказанным кредитному договору и договору о предоставлении и использовании банковской карты в связи с финансовыми затруднениями, расчеты задолженности, представленные Банком, не оспаривали.

Расчёты задолженности, произведённые Банком ВТБ 24 соответствуют требованиям закона, а также условиям заключённых сторонами договоров, проверены судом, признаны правильными и подтверждены выпиской по счетам.

В связи с систематическими нарушениями заемщиком Курдюковой Ю.В. сроков возврата кредитов 16.05.2016 Банком ответчику направлялось уведомление (требование) от 01.05.2016 исх. № 654 о досрочном возвращении оставшейся суммы кредитов по кредитным договорам №** от 27.02.2014 и №** от 26.02.2014 в срок не позднее 14.06.2016, кроме того, Банк со ссылкой на статью 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, сообщил о расторжении в одностороннем порядке кредитных договоров с 15.06.2016 (л.д. 51, 118-120).

В срок, установленный в уведомлении (требовании), а также на день рассмотрения иска в суде задолженность по кредитным договорам, указанная в требовании, Курдюковой Ю.В. не погашена.

На основании изложенного, в соответствии с положениями ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями заключенных кредитных договоров, суд признает доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств перед истцом по договорам и приходит к выводу о том, что Банк ВТБ 24 вправе требовать с Курдюковой Ю.В. взыскания сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, и пени по кредитным договорам.

В связи с ненадлежащим исполнением договорных обязательств Банком ВТБ 24 ответчику Курдюковой Ю.В. по состоянию на 14.06.2016 начислены пени по кредитному договору №** от 27.02.2014 в размере 328 241 руб. 26 коп., по кредитному договору №** от 26.02.2014 в размере 29 572 руб. 27 коп.

При расчете предъявленной ко взысканию задолженности Банк добровольно в одностороннем порядке снизил размер подлежащих взысканию пени (неустойки) до 10% от начисленного размера, который составил соответственно 32 824 руб. 13 коп., по кредитному договору №** от 27.02.2014 и 2 957 руб. 23 коп. по кредитному договору №** от 26.02.2014.

Принимая во внимание, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, на возмещение кредитору убытков, причинённых в связи с нарушением обязательства, суд заявленную истцом к взысканию неустойку в вышеприведенном уменьшенном размере признает соразмерной последствиям нарушения обязательств и подлежащей удовлетворению в данной сумме.

Принимая во внимание нормы права, регулирующие спорные правоотношения, обстоятельства дела, с ответчика Курдюковой Ю.В. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по договору №** от 27.02.2014 в размере 1 519 150 руб. 95 коп. и задолженность по к договору №** от 25.07.2014 в размере 112 588 руб. 79 коп.

На основании ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (ч. 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 01.06.2015, с 01.06.2015 - ч. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит императивных норм, предусматривающих расторжение кредитного договора кредитором в одностороннем порядке. Условиями кредитных договоров №** от 27.02.2014 и №** от 26.02.2014 не предусмотрено право Банка на их одностороннее расторжение в случае неисполнения заемщиком обязанностей по погашению кредитов и уплате процентов в течение платежного периода.

В связи с изложенным доводы ответчика о том, что кредитные договоры расторгнуты в одностороннем порядке истцом основаны на неправильном толковании норм материального права, предусмотренной пунктом 3 статьи 450 ГК РФ, которая во взаимосвязи с нормой о последствиях нарушения заемщиком договора займа, предусмотренной пунктом 2 статьи 811 ГК РФ и условиями кредитных соглашений, не влечет в данном случае одностороннего расторжения данных кредитных соглашений.

Заявление Банком исковых требований о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору, поскольку воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства правоотношений, возникших между сторонами договора.

Исковые требования о расторжении кредитных договоров в рамках рассмотрения настоящего дела Банк не заявлял, законных оснований выйти за пределы заявленных исковых требований у суда не имеется. Обстоятельство обращения истца с иском о досрочном возврате кредитов не порождает само по себе таких правовых последствий, как расторжение кредитных договоров.

Ответчиком в установленном законом порядке требования о расторжении кредитных договоров также не заявлены.

Кроме того, как следует из материалов дела, задолженность по каждому из вышеуказанных кредитных договоров рассчитана Банком по 14.06.2016 (л.д. 28, 50), то есть по дату, указанную в уведомлении от 01.05.2016 № 654, на день рассмотрения дела судом размер задолженности истцом не увеличен.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценивать свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Следовательно, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Заемщик обязан реально исходить из финансовых возможностей, в целях исполнения финансовых обязательств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения кредитных договоров Курдюкова Ю.В. была ограничена в свободе заключения договоров, либо ей не была предоставлена достаточная информация по кредитным обязательствам. Содержание кредитных договоров позволяло ответчику определить размер возникающих у неё обязательств, а также порядок и сроки их исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

При обращении Курдюковой Ю.В. в Банк ВТБ 24 с заявлением-анкетой на получение кредита по продукту «Коммерсант» (л.д. 29-34) ответчик представила банку информацию о своем имущественном положении и об имеющихся у неё иных кредитных обязательствах по двенадцати кредитным договорам со сроками погашения в 2014, 2015, 2016, 2018 г.г.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, заключение кредитных договоров №** от 27.02.2014 и №** от 25.07.2014 совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по его исполнению.

В ходе производства по делу ответчиком Курдюковой Ю.В. заявлено о предоставлении отсрочки на шесть месяцев исполнения судебного решения, что расценивается судом, как заявление об установлении порядка и срока исполнения решения суда в соответствии со статьёй 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с тяжёлым имущественным положением стороны кредитного договора.

Согласно статье 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при наличии к тому достаточных оснований суд вправе установить определённые порядок и срок исполнения решения суда с указанием на это в резолютивной части решения.

В соответствии со ст. 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для отсрочки исполнения решения суда должны носить исключительный характер. Исходя из общеправового принципа справедливости, исполнение вступившего в законную силу судебного постановления должно осуществляться на основе соразмерности и пропорциональности, с тем, чтобы был обеспечен баланс прав и законных интересов взыскателя и должника. Возможная отсрочка исполнения решения суда должна отвечать требованиям справедливости, быть адекватной и не затрагивать существо конституционных прав участников судопроизводства. При этом, наряду с материальным положением должника, суд должен учитывать необходимость защиты прав и законных интересов обеих сторон, требования разумности, в том числе, в части сроков исполнения судебных актов.

Таким образом, для рассмотрения вопроса об установлении определённого порядка и срока исполнения решения суда ответчику Курдюковой Ю.В. надлежало представить суду доказательства наличия исключительных обстоятельств, объективно препятствующих единовременному исполнению решения суда и являющихся основанием для изменения способа, порядка его исполнения. Определением от 06.09.2016 судом ответчику разъяснялась данная обязанность (л.д. 94-98)

Как следует из представленных ответчиком налоговых деклараций по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности налогооблагаемая база за I квартал 2016 года составила 269139 руб., за II квартал 2016 года – 211467 руб., исходя из чего определяемый среднемесячный доход ответчика в 2016 году составляет 80 101 руб. Доходы в 2015 году составляли, соответственно 230 691 руб. в I квартале, 256 323 руб. во II квартале, 214875 руб. в III квартале и 294 771 руб. в IV квартале 2015 года, то есть существенного снижения дохода в 2016 году по сравнению с 2015 годом не усматривается. Доказательств обратного, равно как и доказательств в подтверждение доводов Курдюковой Ю.В. о том, что фактический доход от предпринимательской деятельности составляет в 2016 году не более 10 000 руб. в месяц суду не представлено.

Сведения о наличии либо отсутствии у Курдюковой Ю.В. денежных средств на счетах в иных, помимо истца, банковских организациях ответчиком суду не представлены.

Также ответчиком не представлено доказательств фактического несения расходов по уплате единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности, иных обязательных платежей, доказательств уплаты денежных средств во исполнение соглашений о реструктуризации долгов, заключенных с ООО «Кольская АЭС-Авто», филиалом ООО «АтомТеплоСбыт» «Атом-ЖКХ. Полярные Зори», доказательства несения расходов по оплате услуг охранной организации. Задолженность ответчика перед иными юридическими лицами не свидетельствует о безусловном наличии оснований для предоставления отсрочки исполнения настоящего судебного решения.

Доказательств наличия родственных связей между Курдюковой Ю.В., гр.А., гр. Л. и факта нахождения гр.А., гр. Л. на иждивении ответчика суду не представлено.

Доказательств в подтверждение доводов ответчика о реальной перспективе устранения препятствий к исполнению судебного решения в течение заявленного шестимесячного срока не имеется.

Таким образом, на данной стадии судопроизводства основания для установления отсрочки исполнения решения не имеется. При этом суд разъясняет ответчику Курдюковой Ю.В., что при наличии доказательств, свидетельствующих об обстоятельствах, затрудняющих исполнение судебного решения, она не утрачивает права на обращение за предоставлением отсрочки либо рассрочки исполнения решения суда.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Государственная пошлина за подачу настоящего иска в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляет 16 358 руб. 69 коп., документально подтвержденные расходы Банка ВТБ 24 по уплате государственной пошлины являются судебными расходами истца и подлежат взысканию в его пользу с ответчика.

На основании изложенного руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 к Курдюковой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с Курдюковой Ю.В. в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 задолженность по кредитному договору №** от 27.02.2014, образовавшуюся по состоянию на 14.06.2016, в размере 1 519 150 рублей 95 копеек, задолженность по кредитному договору №** от 26.02.2014, образовавшуюся по состоянию на 14.06.2016, в размере 112 588 рублей 79 копеек, и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 358 рублей 69 копеек, всего 1 648 098 (один миллион шестьсот сорок восемь тысяч девяносто восемь) рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья М.Ю. Сапунова