Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-521/2013 ~ М-302/2013 от 06.02.2013

Гражданское дело №2-521/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Енисейск 29 марта 2013 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Ремизовой Е.П.,

при секретаре Сушаковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Обратившись в суд, истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и ФИО2 (заемщик), кредитором заемщику на потребительские нужды выдан кредит в сумме № рублей. Кредит предоставлен по<адрес>,4 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с ненадлежащим исполнением договорных обязательств, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила № коп., из них задолженность по кредиту – № руб., плановым процентам – № коп., пени – № коп., комиссии за коллективное страхование – № руб.. Добровольно уменьшив размер неустойки до № коп., истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № коп., из них: задолженность по кредиту – № руб., плановым процентам – № коп., пени – № коп., комиссии за коллективное страхование № руб., а также просит взыскать судебные расходы.

Истец - Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть в отсутствие такового, что суд считает возможным.

Ответчик ФИО2 по адресу, указанному в иске не проживает, его фактическое место жительство судом не установлено, в связи с чем к участию в деле в порядке ст. 50 ГПК РФ для представления интересов ответчика привлечен адвокат Енисейской коллегии адвокатов ФИО5, который просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку позиция ответчика по заявленным Банком требованиям неизвестна. Обратил внимание суда, что комиссия за коллективное страхование является навязанной услугой, включена в условия договора с нарушением Закона «О защите прав потребителей», так как страхование являлось одновременно условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819, ст.820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном кредитным договором, со дня, когда кредит должен быть возвращен, в том числе по частям, до дня фактического возврата сумм кредита независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Данные проценты в соответствии со ст.329-330 ГК РФ являются неустойкой и подлежат уплате кредитору должником в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе, в случае просрочки исполнения.

Факт заключения кредитного договора между истцом Банком ВТБ24 (кредитором) и ответчиком ФИО2 (заемщиком) подтверждён письменным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, факт получения кредита в сумме № рублей подтвержден движением денежных средств по ссудному счету, расчетом задолженности.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по возврату кредита и уплате процентов подтвержден расчетом суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору составила № коп., из них задолженность по кредиту – № руб., плановым процентам – № коп., пени – № коп., комиссии за коллективное страхование – № руб.. Добровольно уменьшив размер неустойки до № коп., истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № коп., из них: задолженность по кредиту – № руб., плановым процентам – № коп., пени – № коп., комиссии за коллективное страхование № руб..

Расчет задолженности судом проверен, произведен правильно, платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору за весь период его действия заемщиком ФИО2 не производилось.

Из материалов дела следует, что Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) предусмотрено, что заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит (п. 2.7). Установлена следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: в первую очередь погашаются судебные издержки по взысканию задолженности; во вторую – просроченная комиссия за присоединение к Программе страхования и т.д.. Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком Программ страхования, заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в Программах страхования. Заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на Банковский счет №/Счет платежной банковской карты денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано типовое заявление, согласно которому он уведомлен, что программы страхования предоставляются по желанию клиента и являются условием для заключения договора о предоставлении кредита. Наименование программы страхования – Лайф 0,29% мин. № руб., риски по программе страхования – потеря жизни и постоянная полная потеря трудоспособности; название страховой компании – ООО СК «ВТБ-Страхование»; ставка ежемесячной страховой премии – 0,29% от суммы кредита, но не менее № руб.. Ответчик уведомлен, что в случае неисполнения им обязательств по погашению кредита и страховой премии более чем 90 календарных дней участие заемщика в Программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие.

Взимание банком при заключении кредитного договора с гражданина-заемщика комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без подключения к этой программе и уплаты банку комиссии за подключение к программе страхования, нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из вышеизложенного следует, что в день заключения кредитного договора ФИО2 подписал заявление, в котором указал на согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, при этом уведомлен, что программы страхования предоставляются по желанию клиента и являются одновременно условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В рассматриваемом случае истцу банком не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги на иных условиях, без подключения к программе страхования жизни и здоровья и без уплаты комиссионного вознаграждения банку, что является нарушением положений п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Более того, так как ответчик ежемесячных платежей по договору ни разу не производил, договор страхования прекратил свое действие через 90 календарных дней с момента неисполнения обязательств по кредитному договору (п. 4.3 заявления от ДД.ММ.ГГГГ), то есть с ноября 2011 года.

Исходя из изложенного, суд пришел к выводу, что основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика № руб. задолженности по комиссии за коллективное страхование удовлетворению не подлежат.

Статьёй 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) установлено, что Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита (п.3.2.3).

Принимая во внимание, что платежей в счет погашения долга ответчиком с момента заключения кредитного договора не производилось, суд признает требования Банка о расторжении кредитного договора в связи с существенным нарушением его условий по возврату долга (срока и порядка возврата кредита, предусмотренных договором) обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При изложенных обстоятельствах суд пришел к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с заемщика ФИО2 задолженности по данному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме № коп. из них:

- неустойка № коп.,

- основной долг № руб..,

- задолженность по плановым процентам – № коп.

подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в соответствии с пп.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме № коп., платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № Банком оплачено № коп...

Таким образом, с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию № коп., из них задолженность по кредитному договору с учетом пени № коп., расходы по уплате госпошлины № коп..

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

В этой связи с ФИО2 в доход федерального бюджета подлежит взыскание № рублей стоимости услуг адвоката, привлечённого судом для представления его интересов в порядке ст. 50 ГПК РФ, поскольку данные расходы относятся к судебным. Расчет стоимости услуг судом проверен, произведен в порядке, установленном постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 400 "О размере оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия, прокурора или суда».

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между кредитором Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и заемщиком ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по основному долгу по кредитному договору в размере № рублей, плановым процентам № копеек; неустойку (пени) № копеек, расходы по уплате государственной пошлины № копейки, всего № копеек.

Взыскать с ФИО2 в доход федерального бюджета Российской Федерации судебные расходы за услуги адвоката в сумме № рублей.

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей апелляционной жалобы через Енисейский районный суд.

Председательствующий Е.П. Ремизова