Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-905/2017 ~ М-852/2017 от 29.08.2017

                                    Дело № 2-905/2017

    Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Упорово                                                                    16 октября 2017 года

    Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

    судьи                                                                            Севрюгиной И. В.,

при секретаре                              Мелёхиной О. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-905/2017 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Харалгину Виталию Анатольевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

                  У с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к Харалгину Виталию Анатольевичу (далее ФИО1, ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору займа. Требования мотивированы тем, что ... между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ... (далее - Договор) с лимитом задолженности ... рублей. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ... путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет ... рубля 02 копейки, из которых: сумма основного долга ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов ... рублей - просроченные проценты; сумма штрафов ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. Ссылаясь на ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ... N 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» ...-П от ... и в соответствии со ст. ст. 32, 131, 132 ГПК РФ, истец просит:

взыскать с ответчика Харалгина Виталия Анатольевича в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ... по ... включительно в размере ... рубля 02 копейки, из которых сумма основного долга ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов ... рублей - просроченные проценты; сумма штрафов ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, а также госпошлину в размере ... рублей.

Представитель истца, ответчик Харалгин В. А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представитель истца в заявлении просит рассмотреть дело в отсутствии их представителя. На основании ст. 167 ГПК РФ, суд проводит судебное заседание в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по нижеследующим основаниям.

В силу ч. 1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ... между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор ... о выпуске и обслуживании кредитной карты на основании заявления-анкеты от ..., в соответствии с Условиями страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее Условия страхования) и п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее Общие условия) и выписки по номеру договора ... (л.д.13, 18 (оборотная сторона), 19-20, 21) Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Условиях страхования, Общих условиях и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску и активации кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 2.2, 3.3 Общих условий.

В соответствии с п. 2.2, 3.10 Общих условий Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор так же считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (л.д. 19 (оборотная сторона-20).

Согласно п. 2.3 Общих условий, после заключения договора клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все карты.

          Согласно ст. 30 Федерального закона от 27.07.2010 N 224-ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в счете-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по договору Кредитной карты (п. 5.1,5.2,5.3,5.7,5.8) (л.д.20).

Тарифами Банка установлены: плата за обслуживание карты - 590 руб., процентная ставка по кредиту 12,9% годовых, минимальный платеж составляет – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа совершенную: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий раз и более – 2% от суммы задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при несвоевременной оплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях -2,9% плюс 390 рублей (л.д.16).

Предложение Харалгина В. А. Банку заключить с ним договор кредитной карты подтверждается заявлением – анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф платинум. Подписав данное заявление-анкету, Харалгин В.А. подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что: договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете путем активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежа; а заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условия страхования, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора (л.д.13, 16, 18 (оборотная сторона)- 20, 21).

В соответствии с договором Банк выпустил на имя Харалгина В.А. кредитную карту с лимитом задолженности ... рублей, что подтверждается выпиской по номеру договора от ... (л. д. 27-29), а Харалгин В. А. обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, а также комиссии, установленные договором, в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 5.3. Общих условий, банк устанавливает по договору лимит задолженности по своему усмотрению и вправе изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента, о чем информирует клиента в счете-выписке (л.д.20).

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утверждено Банком России ... ...-П). Согласно п. 1.5 Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 4.1. Общих условий установлено, что кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций:

-безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты соответствующей МПС;

-получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков;

-оплата услуг в банкоматах;

-иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и (или) на странице банка в сети Интернет по адресу www.tcsbank.ru (л.д.20).

Согласно п. 4.5, 4.6 Общих условий клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет предоставляемого банком кредита.

Из выписки по договору ... следует, что ответчиком в период времени с ... по август 2016 года осуществлялись операции по кредитной карте (л.д.27-29).

В силу п. 5.7 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8. Общих условий).

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (п. 1 ст. 401 ГК РФ).

В силу ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п.5.11 Общих условий).

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, а также, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов а также платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты (л.д.34 обор. сторона).

Ввиду ненадлежащего выполнения ответчиком обязательств по возврату кредита Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 9.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику ФИО1 заключительный счет по состоянию на ..., подлежащий оплате последней в течение 30 дней после даты его формирования (л.д.31). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, систематически нарушая свои обязательства по договору, что подтверждается расчетом задолженности по договору (л.д.22-26), имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору в соответствии с требованиями ст.ст.309, 809, 810 ГК РФ.

Ответчиком ФИО1 не представлено в суд доказательств выполнения требования Банка об оплате суммы задолженности.

Согласно справке о размере задолженности (л. д. 12) на ... по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт ... сумма задолженности составляет: ... рубля 02 копейки, из которых основной долг – ... рублей 72 копеек, проценты – ... рублей 29 копеек, комиссии и штрафы –... рублей 98 копеек. Доказательств иной задолженности, либо ее отсутствии ответчиком суду не представлено.

Таким образом, сумма неисполненного обязательства ответчиком Харалгиным В. А. по кредитному договору ... за период с ... по ... составила ... рубля 02 копейки и подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В этой связи подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, понесенные им судебные расходы по оплате госпошлины при подаче в суд искового заявления, подтвержденные платежными поручениями ... от ... года на сумму 2529 рублей 53 копейки, ... от ... на сумму 2529 рублей 53 копейки, всего в размере 5 059 рублей 06 копеек (л.д.8, 9), на основании ст.98 ГПК РФ.

           Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст.194–199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Харалгину Виталию Анатольевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с Харалгина Виталия Анатольевича в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты ... от ... за период с ... по ... в размере ... (сто девяноста две тысячи девятьсот пятьдесят три рубля) 02 копеек, в том числе: ... рублей 75 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей 29 копеек – просроченные проценты; ... рублей 98 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей 06 копеек, всего взыскать 198 012 (сто девяноста восемь тысяч двенадцать) рублей    08 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Решение в окончательной форме составлено 20 октября 2017 года.

Судья                              подпись                    И. В. Севрюгина