Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-712/2020 ~ М-412/2020 от 07.02.2020

63RS0030-01-2020-000602-42

№ 2-712/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тольятти 10.06.2020 года

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе судьи Винтер А.В., при секретаре Кузенковой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КОЗЛОВА М.Б. к АО «Страховая компания «РСХБ»-Страхование» и АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» о расторжении договора коллективного страхования и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Козлов М.Б. обратился в суд с иском к АО «Страховая компания «РСХБ»-Страхование» (далее по тексту ответчик 1) и АО «Россельхозбанк» (далее по тексту ответчик 2) о расторжении договора коллективного страхования и взыскании страховой премии, мотивируя свои требования тем, что 25.12.2019 года между ним и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение ..., предоставлен кредит в размере 595868 руб. 05 коп. со сроком возврата не позднее 25.12.2026 года под 12,8 % годовых. При получении кредита между истцом и ответчиком 1 был заключен договор страхования № ... по программе страхования жизни «Выбери здоровье». Кроме того ответчик 2 неправомерно обязал истца подписать заявление от 25.12.2019 года на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней на сумму 122861 руб. 87 коп., которая была удержана у истца из предоставленных ему кредитных средств в качестве страховой премии страховщиков и вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце. Самостоятельно и добровольно страховую компанию истец не выбирал. Договор заключен вопреки ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», когда условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, когда у потребителя в результате исполнения договора, ущемляющего его права, возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

В связи с изложенным, истец обратился в суд с данным иском и просит расторгнуть договор коллективного страхования от 25.12.2019 года, заключенный между АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» по программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5), и истцом, взыскать солидарно с ответчиков страховую премию в размере 122861 руб. 87 коп., как необоснованно удержанную ответчиками.

Истец Козлов М.Б. и его представитель Сидорова И.Д. в судебном заседании заявленные требования поддержали, доводы, изложенные в иске подтвердили, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ»-Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил письменный отзыв, согласно которому с иском Козлова М.Б. не согласны.Истец с условиями участия в программе страхования, суммой страховой премии, условиями заключения и исполнения договора был ознакомлен. Подписывая договор страхования, подтвердил, что условия страхования и правила ему разъяснены, понятны и он согласен на заключение договора. Доводы истца о навязывании услуги страхования ничем не подтверждены. Договор страхования соответствует требованиям действующего законодательства РФ, является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитными обязательствами истца перед банком.Считают, что исковые требования не имеют правовых оснований, неправомерны. Просили в иске отказать в полном объёме.

Представитель ответчикаАО «Россельхозбанк» в судебное заседание также не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил письменный отзыв, согласно которому с иском Козлова М.Б. не согласны. Между истцом и банком был заключено соглашение о кредитовании № 1913011/8204 от 25.12.2019 года. Договор заключен с соблюдением действующего законодательства РФ, содержит все существенные условия. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счету. Банк полностью исполнил свои обязательства по заключенному договору, предоставив денежные средства истцу. До заключения Соглашения и подписания всех документов с истцом было оговорено также условие о подключении к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Истец выразил свое согласие на подключение к указанной Программе, подписав заявление на присоединение к программе страхования от 25.12.2019 года. При этом услуга по подключению к программе страхования оказывалась за дополнительную плату, что также было отражено в Соглашении и Заявлении. До подписания Соглашения до истца была доведена информация о том, что он имеет право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора, выбрать иного выгодоприобретателя по договорустрахования и оплатить страховую комиссию за подключение к программе за счет собственных средств. Факт информирования истца также подтверждается подписанным Заявлением, в случае несогласия Козлова М.Б. с каким-либо условиями по подключению к Программе коллективного страхования, клиент мог отказаться от подписания Заявления. Помимо этого, подписав указанное выше заявление Козлов М.Б. подтвердил свое ознакомление и согласие с Правилами страхования, о чем имеется соответствующая отметка на документах. Страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита и оказывает влияние только на размер процентной ставки по кредиту, что также было указано в тексте заключенного соглашения. До подписания документации по предоставленному кредиту, Козлову М.Б. были разъяснены все условия заключаемой сделки, была предоставлена для ознакомления Программа страхования № 5. Возврат страховой суммы полностью или частично (при наличии соответствующих условий договора) возможен только при обращении застрахованного лица к страховщику с соответствующим заявлением в установленный договором страхования, а при отсутствии в нем данного условиями, установленный Указаниями срок. Истец не предпринимал попыток досудебного обращения в Банк за разрешением возникшего спорного вопроса в течении 14 календарных дней со дня подписания Заявления на присоединением к Программе коллективного страхования, следовательно, доводы истца о нарушении его права как потребителя главной услуги являются несостоятельными, не подлежат удовлетворению. Просили в иске отказать.

Суд, выслушав истца и его представителя, свидетеля Козлову Е.П., изучив письменные отзывы ответчиков,материалы дела, приходит к следующему:

В силу ст.ст. 11, 12 ГК РФ и ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов и может избрать только тот способ защиты права, который приведет к восстановлению нарушенных прав и охраняемых законом интересов.

В силу ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Право выбора того или иного способа защиты гражданских прав принадлежит истцу, который самостоятельно определяет в исковом заявлении избранный им способ защиты своего права.

В силу принципа диспозитивности только истец определяет, к кому предъявлять иск (ст. 131 ГПК РФ), и в каком объеме требовать от суда защиты (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).

Соответственно, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и только в отношении того ответчика, который указан истцом.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В соответствии с ч. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 25.12.2019 года между истцом Козловым М.Б. и ответчиком 2 было заключено соглашение № 1913011/8204 об индивидуальных условиях кредитования, согласно которому Козлову М.Б. предоставлен кредит в размере 595 868 руб. 05 коп. с уплатой 12,8 % годовых, с ежемесячной оплатой аннуитентного платежа 25 числа каждого месяца. Срок возврата кредита 25.12.2026 года.

Согласно п. 4 Соглашения в связи с согласием заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора процентная ставка будет составлять 10,4 % годовых, в связи с чем, п. 9 предусмотрена обязанность заключить договор личного страхования со сторонними организациями.

Истец, одновременно с заключением соглашения № 1913011/8204 об индивидуальных условиях кредитования добровольно подписал заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионер от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 122 861 руб. 87 коп. за весь срок страхования. Данное согласие действует с даты подписания настоящего заявления до истечения 3 лет после прекращения Страховщиков обязательств по договору страхования.

Истец просит расторгнуть данный договор и взыскать солидарно с ответчиков сумму страховой премии 122 861 руб. 87 коп. как необоснованно удержанную, поскольку считает эту услугу дополнительной и навязанной банком под условием предоставления кредита. Поскольку ему (истцу) срочно требовались деньги для погашения другого кредита, он вынужден был согласиться на подписание оспариваемого заявления о подключении к программе коллективного страхования.

Правоотношения между сторонами регламентируются главой 48 ГК РФ, - «Страхование».

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В договоре страхования стороны обязаны определить, что является страховым случаем, и какие события относятся к страховому случаю, кроме того, стороны должны определить размер страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Основанием для возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 3 ст. 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займа)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из текста Соглашения условия об обязательности подписания заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, в данном соглашении не содержится, получением кредита не связано и не является существенным условием кредитного договора.

То есть данная услуга не являлась дополнительной услугой, оказываемые кредитором в рамках кредитования.

Присоединение истца к программе коллективного страхования было осуществлено при условии его (истца) волеизъявления. Наличие волеизъявления истца подтверждается тем, что в заявление на присоединение к Программе коллективного страхования истец лично в той части заявления, что заполняется клиентом, указал, что желает заключить договор страхования с АО «Страховая компания «РСХБ»-Страхование», при этом в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования имеются абзацы, в которых указано:

Пункт 3 «За сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с распространением на меня условий Договора страхования я обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, мной осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой оплаты, которую я обязан единовременно уплатить Банку в размере 122 861,87 руб. за весь срок страхования.»

Пункт 5 «Мне известно, что действие Договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне так же известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат мне страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится».

Пункт 7 «Я уведомлен, что присоединение к Программе страхования №3 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № 5 является для меня добровольным, а услуга по подключению к программе страхования № 5 является дополнительной услугой Банка. Я подтверждаю, что Страховщик выбран мной добровольно, и что уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора страхования.»

Пункт 9 «С программой страхования № 5, являющейся неотъемлемой частью настоящего Заявления, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № 5 не имею и обязуюсь ее выполнять.»

«Я удостоверяю, что текст информированного согласия мною прочитан, мне понятно назначение данного документа, полученные разъяснения понятны и полностью меня удовлетворяют».

После каждого пункта стоит подпись истца.

Таким образом, у истца было право не подписывать данный договор, и, соответственно, не оплачивать страховую премию, поскольку в случае отказа от присоединения к программе ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение к нему каких-либо санкций. Это повлекло бы только последствия в виде не заключения договора страхования.

С учетом изложенного, доводы истца и его представителя о том, что услуга о подключении к программе коллективного страхования была истцу навязана, ущемляет его права как потребителя, привела к причинению убытков виде удержания из кредитной суммы страховой премии в размере 122861 руб. 87 коп., суд находит несостоятельными.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Суд считает, что оспариваемый истцом договор был заключен в соответствии с нормами ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законом в соответствии с добровольным волеизъявлением истца на заключение договора; кредитный договор не содержит условия, обязывающие истца подписать заявление на присоединение к Программе коллективного страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования, письменно направив заявление об отказе страховщику.

В соответствии с п. 13 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, страхователь вправе отозвать свое согласие. Согласие считается отозванным в течении 30 календарных дней с момента получения Банком и Страховщиком соответствующего заявления. Данные положения соответствуют Указаниям Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У.

Истец данным правом не воспользовался, ни заявлений, ни претензий ответчикам не направлял.

Также следует отметить, что заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение к Программе страхования, АО "Россельхозбанк" действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой другой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ возмездной. В связи с чем, оснований для взыскания с ответчика суммы комиссии (78815 руб. 30 коп. – комиссия за сбор, обработку и распространение информации о застрахованном и 44046 руб. 57 коп., - страховая премия, итого 122861 руб. 87 коп.), не имеется.

Доводы истца о том, что услуга банка по подключению истца к программе коллективного страхования, была навязана и являлась условием получения кредита, являются несостоятельными, опровергаются материалами дела, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Подпись истца в заявлении о присоединении к Программе коллективного страхования свидетельствует о его согласии с условиями договора. поскольку. В нарушении требований ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств в обоснование своих доводов по иску.

Несостоятельными являются и доводы истца о том, что права истца на свободный выбор услуги по страхованию нарушены, поскольку каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

Каких-либо доказательств того, что имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание услуг по страхованию, истцом суду предоставлено не было.

Поскольку нарушений прав истца действиями ответчиков не установлено, основания для удовлетворения требований истца, - отсутствуют, исковые требования Козлова М.Б. к АО «Страховая компания «РСХБ»-Страхование» и АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» о расторжении договора коллективного страхования и взыскании страховой премии, подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования КОЗЛОВА М.Б. к АО «Страховая компания «РСХБ»-Страхование» и АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» о расторжении договора коллективного страхования и взыскании страховой премии, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 17.06.2020 года.

Судья А.В. Винтер