Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-145/2022 (2-1382/2021;) ~ М-1235/2021 от 08.12.2021

№ 2-145/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2022 года г. Давлеканово

Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Конавченко А.А.,

при секретаре Тимофеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Чернышкова Н.А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Райффайзен Лайф» о взыскании страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Чернышков Н.А. обратился в суд с иском с ООО СК «Райффайзен Лайф» о взыскании страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, указав в обоснование иска, что между ним и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита - 1000000 руб., процентная ставка по кредиту - 15,99 % годовых, срок возврата кредита - 60 мес. При заключении кредитного договора потребителю было предложено приобрести страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ от компании ООО «СК «Райффайзен Лайф». Потребителю не были разъяснены условия страхования. Сертификат содержит только основную информацию (по сроку действия, размере страхового взноса) и при этом не содержит такой важной информации как условия расторжения договора и размер выкупной суммы. Страховой взнос составил 80000 рублей и был оплачен истцом. При обращении в АО «Райффайзенбанк» за получением денежных средств для личных потребительских нужд, у истца не было намерения заключать договор страхования. Однако такая услуга была предложена, а значит, потребителю должны были предоставить исчерпывающую информацию о свойствах услуги, в частности, о стоимости, сроке действия и возможности отказаться от неё и вернуть денежные средства (согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»). Действия ответчика не соответствуют закону, в связи с чем с ООО «СК «Райффайзен Лайф» подлежит взысканию сумма в размере 80000 руб. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Договор, заключенный между истцом и ООО «СК «Райффайзен Лайф», не содержит вышеуказанного условия, несмотря на то, что был заключен уже после вынесения Указания ЦБ РФ. Таким образом, права истца были ущемлены незаконными действиями ответчика, а значит исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению. В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребители необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п.2 ст. 8 закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона. Исходя из толкования вышеуказанных норм, информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна быть предоставлена потребителю в момент заключения договора. В данном случае потребителю должны были предоставить исчерпывающую информацию о свойствах услуги, в частности, о стоимости, сроке действия и возможности отказаться от неё и вернуть денежные средства (согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»). Не предоставление информации о праве потребителя в определенный момент отказаться от услуги страхования с возвратом полной стоимости данной услуги является грубейшим нарушением как ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», лишая истца возможности оценить условия предоставляемой ему услуги. Согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Так как договор страхования с истцом был заключен в условиях непредоставления ему всей необходимой информации, истец имеет право требовать взыскание убытков, причиненных подобным нарушением со стороны ответчика. Кроме того, условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 30 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится» не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Условия договора страхования, отличающиеся от перечисленных норм Закона, являются недействительными на основании ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей. В соответствии с ч. 1. ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки. В силу положений п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки составляет три процента от цены выполненных работ (оказания услуг). Ценой услуги страхования является страховая премия (страховой взнос). Однако, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа. В рассматриваемом случае ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 80000 руб. 00 коп. * 0,03 = 2400 руб. На дату вынесения решения финансового уполномоченного сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 2400 руб. 00 коп. * 52 дня = 124800 руб. Так как по Закону сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, истец просит взыскать неустойку в размере 80000 руб. В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Истец оценивает причиненный моральный вред в 10000 рублей. На основании изложенного истец просит взыскать с ООО «СК «Райффайзен Лайф» сумму страхового взноса в размере 80000 руб., неустойку в размере 80000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2420 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Чернышков Н.А. и его представитель Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу требований ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Указанные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и Чернышковым Н.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Чернышкову Н.А. денежные средства в размере 1000000 рублей под 15,99 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между Чернышковым Н.А. и ООО «СК «Райффайзен Лайф» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № на срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 369765 рублей, размер страхового взноса - 80000 рублей, который уплачивается ежегодно.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ страховой взнос был перечислен ООО «СК «Райффайзен Лайф» в размере 80000 рублей.

Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями смешанного страхования по программе страхования «Райффайзен Перспектива. Программа № 1», утвержденными приказом № 06-15/17 от 18.09.2017 (далее - Полисных условий).

ДД.ММ.ГГГГ представитель Чернышкова Н.А. обратился в ООО «СК «Райффайзен Лайф» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ранее уплаченной суммы страховой премии в размере 80000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ представитель Чернышкова Н.А. повторно обратился в ООО «СК «Райффайзен Лайф» заявлением, в котором просил осуществить возврат страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, в размере 80000 рублей, неустойки в размере 16800 рублей.

В последующем Чернышков Н.А. страховые взносы не уплачивал.

Решением Службы Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления Чернышкова Н.А. к ООО «СК «Райффайзен Лайф» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 11.1 Полисных условий действие оговора страхования прекращается в связи с окончанием срока действия договора страхования или по иным основаниям, предусмотренным договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации, в том числе, по следующим основаниям:

- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (пункт 11.1.1 Полисных условий);

- по инициативе страховщика - в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, либо в случае нарушения страхователем иных обязанностей, предусмотренных Условиями страхования. При этом страховщик обязан письменно уведомить страхователя о причине и дате досрочного расторжения договора страхования (пункт 11.1.2 Полисных условий);

- по соглашению сторон (пункт 11.1.3 Полисных условий);

- по инициативе страхователя (пункт 11.1.4 Полисных условий);

- смерть страхователя, не являющегося застрахованным лицом, в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если застрахованное лицо или иное физическое или юридическое лицо не примут на себя обязательства страхователя по Договору страхования (пункт 11.1.5 Полисных условий);

- если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе, в связи со смертью страхователя, являющегося застрахованным лицом, по причинам, перечисленным в пункте 5.2 Полисных условий (пункт 11.1.6 Полисных условий);

- иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 11.1.7 Полисных условий).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с положениями, установленными в разделе «Определения» Полисных условий, в период свободного ознакомления заявитель вправе отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию полностью.

Под периодом свободного ознакомления с условиями страхования (также - период охлаждения) понимается период, начинающийся с даты заключения договора страхования в отношении соответствующего застрахованного лица и длящийся 30 (тридцать) календарных дней с указанной даты, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с возвратом в полном объеме денежных средств, уплаченных в счет страховой премии или первого страхового взноса, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку Чернышков Н.А. обратился в страховую компанию о возврате страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении более 2-х лет со дня заключения договора страхования, его требования о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат.

Из смысла кредитного договора и действующего законодательства РФ следует, что страхование является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств и позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора – выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Согласно п. 8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года включенные в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании не нарушают прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В данном случае кредитный договор между АО «Райфайзенбанк» и Чернышковым А.А. был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а договор добровольного страхования жизни и здоровья заключен между Чернышковым Н.А. и ООО «СК «Райффайзен Лайф» ДД.ММ.ГГГГ, то есть заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования.

Таким образом, Чернышков Н.В. вправе был отказаться от заключения договора страхования, поскольку на момент заключения договора страхования, кредитный договор уже был заключен.

При указанных обстоятельствах, суд находит требования Чернышкова Н.А. о взыскании с ответчика страховой премии необоснованными и удовлетворению не подлежащими.

Требования Чернышкова Н.А. о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от основного требования и поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании с ответчика страховой премии отказано, производные требования соответственно удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Чернышкова Н.А к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Райффайзен Лайф» о взыскании страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Давлекановский районный суд РБ.

Судья: подпись

Верно. Судья: А.А.Конавченко

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-145/2022 Давлекановского районного суда РБ.