Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2524/2013 ~ М-1849/2013 от 17.04.2013

Дело № 2-3524/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 октября 2013 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Загидуллина Н.А.,

при секретаре Базуевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Неклюдовой Е.Г. к ООО «КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Удмуртская республиканская общественная организация по защите прав потребителей (далее – процессуальный истец, УРОО по защите прав потребителей) обратилась в суд в интересах Неклюдовой Е.Г. с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту - ответчик, Банк, кредитор, КБ «Ренессанс Капитал») с иском о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что в Удмуртскую республиканскую общественную организацию по защите прав потребителей обратилась потребитель Неклюдова Е.Г. (далее - материальный истец), которая <дата> заключила с ответчиком кредитный договор (далее - договор), согласно которому ответчик предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> руб., включая комиссию за присоединение к программе страхования под 22 процента годовых на 45 месяцев. В соответствии с. п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа «Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев или болезней Страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. В день заключения кредитного договора 06 сентября ответчик списал со счета истца денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования, что подтверждается копией выписки по счету. Срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора, то есть 45 месяцев, стоимость одного месяца страхования, таким образом, составляет <данные изъяты> рублей. <дата> истец осуществил досрочное погашение кредита. Срок пользования кредитом составил 8 месяцев. Стоимость восьми месяцев страхования составляет <данные изъяты> рублей. Стоимость оставшихся 37 месяцев страхования составляет <данные изъяты> рублей. С погашением кредита прекратил действие кредитный договор и договор страхования. Таким образом, ответчик в отсутствие оснований сберег денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. На основании изложенного процессуальный истец просил взыскать в пользу материального истца денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную в качестве комиссии за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> рублей, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в соответствии с положениями закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Группа «Ренессанс Страхование» - страховщик по договору страхования.

В судебном заседании представитель процессуального истца Чайка Ю.А. исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

В судебное заседание материальный истец, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, при просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие материального истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО КБ « Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Представитель ответчика просила рассмотреть дело в их отсутствие, о чем имеется указание в заявлении, судом дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В ходе рассмотрения дела от представителя ответчика в суд поступили письменные возражения на иск, согласно которым оспариваемая сделка была заключена путем акцепта Банком предложения клиента от <дата>, которое, согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. Клиент направил в Банк предложение, в котором содержались оферты о заключении с ним договора о предоставлении кредита и договора банковского счета. Оферты были акцептованы Банком в соответствии с положениями п.3 ст.438 ГК РФ путем совершения Банком действий, указанных в оферте. Банк акцептовал Предложения Клиента в порядке, предусмотренном его Предложением. Поскольку письменное предложение о заключении договора было принято Банком в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, на основании п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной. Доводы истца о ничтожности условий договора ошибочны и необоснованны, истцом не приведено нормативное обоснование недействительности кредитного договора в указанной части. Условия договора являются оспоримыми, а не ничтожными, в связи с чем для признания их недействительными требуется решение суда.

Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, который составляет 1 год по требованию о признании сделки недействительной и применении последствий ее недействительности. Кредитный договор был заключен сторонами <дата>, следовательно исковое заявление в суд должно быть подано до <дата>. Доводы истца о навязывании страховки не обоснованы. Предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страховки). Услугу по подключению к программе страхования ответчик предоставляет только с согласия. Со стороны банка не оказывается давление на клиентов. Включение в кредитный договор условия о страховании не нарушает требования действующего законодательства. Доводы истца о несении им убытков не состоятельны. Разработанные банком формы не являются обязательными для всех потребителей и не являются единственно возможными условиями получения кредита. Отсутствуют правовые основания для взыскания с банка сумм уплаченных истцом комиссий. Кроме того, требования по прекращенным правоотношениям не могут быть заявлены. В случае несогласия Заемщика с условиями кредитного договора, Заемщик в соответствии с п.428 ГК РФ был вправе потребовать изменения или расторжения спорного договора на основании положений п.2 ст.428 ГК РФ. Заемщик в течение срока действия договора не только не воспользовался своим правом на расторжение или изменение спорною договора на основании положений п.2 ст.428 ГК РФ, но и, согласившись со всеми указанными Банком в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за обслуживание кредита, о чем свидетельствует отсутствие задолженности по договору. В соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ стороны договора не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Следовательно, основания для взыскания с Банка суммы комиссии за обслуживание кредита, уплаченной Ответчику Истцом отсутствует. Указанная позиция подтверждается Определением Верховного Суда РФ от 04.03.2011 № 80-В11-1. Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению, как и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Выслушав представителя процессуального истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

КБ « Ренессанс Капитал» является юридическим лицом, имеет лицензию <номер> от <дата> на осуществление банковской деятельности.

<дата> между материальным истцом о ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> руб., включая комиссию за присоединение к программе страхования под 22 процента годовых на 45 месяцев.

В соответствии с. п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа «Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев или болезней Страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

<дата> со счета истца была списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

<дата> между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор страхования <номер>, в соответствии с условиями которого по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и /или договоры предоставления кредиты в российских рублях и указанные в списках застрахованных. Период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита или договора предоставления кредита или договоре на приобретение автомобиля. Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита.

<дата> кредит материальным истцом погашен в полном объеме.

Материальный истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежной суммы, уплаченной за подключение к программе страхования за минусом срока пользования кредитом, в удовлетворении требования ответчиком было отказано.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Согласно статье 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона о защите прав потребителей.

Как усматривается из материалов дела <дата> между материальным истцом о ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> руб., включая комиссию за присоединение к программе страхования под 22 процента годовых на 45 месяцев.

В соответствии с. п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа «Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев или болезней Страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

06 сентября со счета истца была списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

<дата> между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор страхования <номер>, в соответствии с условиями которого по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и /или договоры предоставления кредиты в российских рублях и указанные в списках застрахованных. Период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита или договора предоставления кредита или договоре на приобретение автомобиля. Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Правила добровольного от несчастных случаев и болезней от 30 декабря 2003 года являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с п. 9.1.6 указанных правил страхования, если возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорциональная не истекшему оплаченному периоду договора страхования.

Из материалов дела следует, что <дата> истцом кредит погашен в полном объеме.

В соответствии с п. 2.6 кредитного договора полная стоимость Кредита (годовой процент) составляет 24, 33%.

Срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора, то есть 45 месяцев, стоимость одного месяца страхования, таким образом, составляет <данные изъяты> рублей. <дата> истец осуществил досрочное погашение кредита. Срок пользования кредитом составил 8 месяцев. Стоимость восьми месяцев страхования составляет <данные изъяты> рублей. Стоимость оставшихся 37 месяцев страхования составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ в силу пункта 1 статьи 1102 Кодекса лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Кодекса.

В связи с изложенным, после расторжения материальным истцом кредитного договора в связи с досрочным погашением кредита возможность страхового случая отпала. Денежные суммы, уплаченные в счет комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. подлежат возврату, так как страхователь (банк) не несет расходов по уплате страховых взносов за страхование материального истца как заемщика по кредитному договору.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом отклоняются как необоснованные по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

В соответствии со ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

Заявление ответчика о пропуске истцом годичного срока исковой давности мотивировано тем, что требования истца связаны с оспариванием кредитного договора, в рассматриваемом случае исковые требования возникли не в связи с оспариванием договора, а в связи с использованием денежных средств истца в отсутствие установленных законом или договором оснований, в связи с чем специальный срок исковой давности не может быть применен и действует общий срок исковой давности 3 года. Следовательно, доводы ответчика являются необоснованными, срок исковой давности истцом не пропущен.

Проценты за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает на основании ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей ответчиком не была возвращена, начислению на нее подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами. Представленный истцом расчет процентов судом проверен и признан правильным, таким образом, взысканию с ответчика подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствие со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме (ч. 1). Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Факт причинения нравственных страданий истцу в результате нарушения его права на получение страхового возмещения не нуждается в подтверждении дополнительными доказательствами, а потому суд признает за истцом право на компенсацию ему ответчиком морального вреда, причиненного в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по договору страхования.

Определяя размер денежной компенсации морального вреда истцу в сумме, суд исходит из характера причиненных ему физических и нравственных страданий, вызванных не выплатой ответчиком страхового возмещения, а также степени вины ответчика и определяет размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В рассматриваемом случае ответчиком требование истца о выплате страхового возмещения в полном объеме - оставлено без удовлетворения, в связи с чем взысканию в пользу истца подлежит штраф в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), из которых <данные изъяты> рублей подлежат взысканию в пользу Неклюдовой Е.Г., <данные изъяты> рублей в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Неклюдовой Е.Г. к ООО «КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с Коммерческого банка « Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью) в пользу Неклюдовой Е.Г.:

- <данные изъяты> рублей в счет возврата комиссии за подключение к программе страхования

- проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей,

-в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

- штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Коммерческого банка « Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью ) в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Коммерческого банка « Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью ) в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР че­рез Октябрьский районный г. Ижевска суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.       

Решение изготовлено в окончательной форме 14.11.2013

Председательствующий судья Н.А. Загидуллин