Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2484/2017 ~ М-2142/2017 от 24.04.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    26 июня 2017 года     г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Грицык А.А.,

при секретаре Канаевой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску К.С.Г. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", ООО «Промышленный региональный банк» об обязании включить в реестр обязательств банка, взыскания страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", ООО «Промышленный региональный банк» об обязании включить в реестр обязательств банка, взыскания страхового возмещения, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между К.С.Г. и ООО «Промрегионбанк» заключен договор № срочного вклада в рублях РФ «Удобный», в соответствии с которым, банк принял у истца на вклад денежные средств в сумме 100 000 руб. на срок 367 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с условием ежемесячной выплаты процентов, начисленных на сумму вклада из расчета 6,00% годовых. Сумма вклада в размере 100 000 руб. истцом была внесена в кассу банка в тот же день, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ у общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» признается страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк-агент АО «Россельхозбанк», для выплаты страхового возмещения, где сообщили, что истец не находится в реестре страховых выплат. Далее было предложено, через АО «Россельхозанк», обратиться с заявлением в Агентство по страхованию вкладов о не согласии и в выплате страхового возмещения по вкладу по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «Промрегионбанк», предоставив все необходимые документы. Агентством по страхованию вкладов было отказано во внесении требований в реестр обязательств банка и в выплате страхового возмещения. В письме № от ДД.ММ.ГГГГ Агентством необоснованно указано, что в период совершения записей в документах бухгалтерского учета по счету на имя истца, банк являлся неплатежеспособным и не имел возможности исполнять обязательства перед клиентами, а поэтому технические записи по счету не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций, что дает основания Агентству считать, что целью этих операций была попытка неправомерно получить денежные средства из фонда обязательства страхования вкладов. Истец считает этот отказ необоснованным, а доводы Агентства являются бездоказательными.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, К.С.Г. просил обязать ООО «Промышленный региональный банк» включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками требования в сумме 100 000 руб. по договору № срочного вклада в рублях РФ «Удобный» от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ГК АСВ в его пользу страховое возмещение в размере 100 000 руб.

Истец в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", действующий на основании доверенности Т.Н.П., возражал против заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, просил в удовлетворении требований отказать. В судебном заседании пояснил, что Агентство не имеет обязательств перед истцом по выплате страхового возмещения по вкладу, поскольку у банка ООО «Промрегионбанк» с мая 2016 г. возникла проблема платежеспособности. В Банк России поступали многочисленные жалобы клиентов банка на неисполнение им обязательств по перечислению платежей, невыплате по первому требованию вкладов физических лиц. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ поступающие в банк распоряжения клиентов стали помещаться в картотеку неоплаченных распоряжений из-за отсутствия денежных средств на корреспондентском счете банка. Временной администрацией Банка России установлено, что на ДД.ММ.ГГГГ в картотеке отражены не проведенные платежи клиентов на сумму 11 млн. руб. Предписанием Отделения по <адрес> Сибирского главного управления Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № Т669-8-12/8602 ДСП сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вводилось ограничение на открытие счетов и привлечение средств физических лиц во вклады и банковские счета. Предписание от ДД.ММ.ГГГГ № № Т669-8-12/18237 ДСП банку сроком на 6 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ введено ограничение на открытие счетов и привлечение средств физических лиц: на привлечение средств физических лиц, во вклады, на банковские счета, на открытие банковских счетов физическим лицам, не являющихся участниками банка. 17.05.20146 года через кассу банка № совершается расходная техническая запись о снятии со счета ООО «КО «Восток» № в сумме 99500 руб., одновременно в этой же кассе совершается приходная техническая запись о зачислении на счет истца № в сумме 100 000 руб. На указанную дату банк был неплатежеспособен, а его клиенты, включая К.А.Г., не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Операция по внесению денежных средств на счет истца была фиктивной. Действия истца являются злоупотреблением правом.

Представитель ответчика ООО Промышленный региональный банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями п.п. 1, 4 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В силу положений ст. ст. 6 - 11 приведенного закона участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности". Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» пунктами 2.1 и 2.2. банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан формировать реестр обязательств на основании учёта обязательств банка перед вкладчиками и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, которым определён момент наступления страхового случая.

Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" реестр обязательств является единственным основанием для выплаты Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между К.С.Г. и ООО «Промрегионбанк» заключен договор №Т2Т4 срочного вклада в рублях РФ «Удобный», в соответствии с которым, банк принял у истца на вклад денежные средств в сумме 100 000 руб. на срок 367 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с условием ежемесячной выплаты процентов, начисленных на сумму вклада из расчета 6,00% годовых.

Из пояснений истца следует, что сумма вклада в размере 100 000 руб. была внесена им в кассу банка в тот же день, в подтверждение банком выдан приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ у общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» признается страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Россельхозбанк», поскольку последний является банком-эмитентом, с заявлением о выплате страхового возмещения по вкладу, однако ему было отказано в выплате, поскольку истец не находится в реестре страховых выплат.

ДД.ММ.ГГГГ Агентством по страхованию вкладов истцу также отказано во внесении требований в реестр обязательств банка и в выплате страхового возмещения, указав, что в период совершения записей в документах бухгалтерского учета по счету на имя истца, банк являлся неплатежеспособным и не имел возможности исполнять обязательства перед клиентами, а поэтому технические записи по счету не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций, что дает основания Агентству считать, что целью этих операций была попытка неправомерно получить денежные средства из фонда обязательства страхования вкладов.

Между тем, судом установлено, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ поступающие в банк распоряжения клиентов стали помещаться в картотеку неоплаченных распоряжений из-за отсутствия денежных средств на корреспондентском счете банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ картотеке отражены не проведенные платежи клиентов на сумму более 11 млн. руб.

Предписанием Отделения по <адрес> Сибирского главного управления Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № Т669-8-12/8602 ДСП банку ООО «Промрегионбанк» сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вводилось ограничение на открытие счетов и привлечение средств физических лиц во вклады и банковские счета.

Повторно, предписанием от ДД.ММ.ГГГГ № № Т669-8-12/18237 ДСП банку сроком на 6 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ введено ограничение на открытие счетов и привлечение средств физических лиц: на привлечение средств физических лиц, во вклады, на банковские счета, на открытие банковских счетов физическим лицам, не являющихся участниками банка.

В связи с неисполнением банком законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом «О центральном банке РФ», Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1689 у Банка с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия.

Также решением Арбитражного суда <адрес> банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Решением суда установлено, что обязательства банка перед его кредитора превышают суммы всех активов банка на 5 023 851 000 руб.

Согласно Положению №-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ, счета 47418 предназначены для учета средств, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности на нем денежных средств.

Неисполнение банком поручений клиентов и помещение их в картотеку (счёт 47418) свидетельствует о неспособности банка удовлетворить все предъявленные к нему требования в связи с недостатком денежных средств на его корсчете.

Кроме того, неисполнение банком своих обязательств перед кредиторами подтверждается, в частности, заявлением Банка России о признании банка несостоятельным.

Неплатежеспособность подтверждается также поступившими в Банк России жалобами клиентов банка на неисполнение им своих финансовых обязательств по заключенным договорам банковского вклада.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банк был неплатёжеспособен, так как не располагал достаточными денежными средствами для исполнения своих обязательств перед всеми кредиторами, а его клиенты, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в Банке, указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или получены наличными в кассе бнка. То есть, банк не мог обеспечивать оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов в Банке, включая счёт истца.

В свою очередь, универсальная оборотоспособность является важнейшим качеством денежных средств (ст. 140 ГК РФ). Таким образом, в условиях, когда кредитная организация является фактически неплатёжеспособной, не исполняет обязательства перед своими клиентами, в том числе не исполняет платёжные поручения плательщиков в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счёте, остатки на счетах внутри самой кредитной организации перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах.

При таких обстоятельствах в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ № Конституционный Суд РФ разъяснил, что отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Следовательно, при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка реализация прав и обязанностей по договору банковского вклада, в том числе внесение и снятие денежных средств со счета, невозможна, а действия по зачислению денежных средств на счёт истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. Совершение же корреспондирующих расходно-приходных записей по счетам клиентов не означает уплату денежных средств или внесение их во вклад.

В связи с этим реальные операции как по снятию денежных средств счета, так и операции по внесению денежных средств на счета истца и третьих лиц не могли быть совершены в период неплатежеспособности банка.

Поскольку договор банковского вклада является реальным и предполагает реальную передачу кредитной организации денежных средств, техническое совершение приходных записей по счету истца не означает поступления на его счет денежных сумм, т.е. не является действием по исполнению договора банковского вклада в смысле ст. 834 ГК РФ (внесение денежных средств).

Как следствие, техническое совершение записи по счету не порождает правовых последствий, характерных для договора вклада, в частности, не порождает у истца права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц.

Пунктом 2 ст. 2 и ч. 1 ст. 5 Закона о страховании вкладов установлено, что страхованию подлежат вклады, т.е. денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещенные физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.

В случае, если фактически деньги вкладчиком банку не передавались, договор банковского вклада не считается заключенным, хотя бы он и был облечен в письменную форму.

Так, согласно представленным сведениям ДД.ММ.ГГГГ в 13:33:04 часов через кассу № банка ООО «Промрегионбанк» по адресу кредитно-кассового офиса в <адрес>: <адрес>, совершается расходная техническая запись о снятии со счета ООО «КО «Восток» № в сумме 99500 руб. Одновременно в 13:33:35 в этой же кассе совершается приходная техническая запись о зачислении на счет по вкладу на имя К.С.Г. № в сумме 100 000 руб.

При этом, в судебном заседании К.С.Г. подтвердил факт того, что он, как учредитель и работник строительной компании ранее сотрудничал с ООО «КО «Восток», также знаком с сотрудниками данной организации, поскольку у него ранее имелись с ними деловые отношения, связанные с работой по строительству. На момент рассмотрения настоящего дела юридическое лицо ООО «КО «Восток» прекратило свою деятельность.

Таким образом, действия истца и ООО «КО «Восток» по переводу средств со счета на счет не повлекли внесения денежных средств во вклад истца, не породили у банка обязанностей, характерных для договора счета, и как следствие, не породили обязательств Агентства по выплате страхового возмещения истцу.

Совокупность установленных судом обстоятельств указывает на то, что в действительности денежные средства на вклады истцом внесены не были, вследствие чего договор банковского вклада нельзя признать заключенным. Совершенные банком технические записи по счетам не могут приравниваться к фактическому движению денежных средств. Следовательно, истец не может быть признаны вкладчиком и не имеет права на страховую выплату. Действия истца имели своей целью искусственный перенос денежных средств на счета в размерах, не превышающих 700 000 рублей. Совершение таких действий в условиях фактической неплатежеспособности банка указывает, что их целью являлось последующее получение страховой выплаты от ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении указанных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Действия истца являются злоупотреблением правом, преследующим цель удовлетворения своих требований в предпочтительном порядке перед другими кредиторами банка за счет средств фонда страхования вкладов. Следовательно, такие действия являются незаконными и не влекут возникновения у истца права, подлежащего судебной защите.

Учитывая изложенные обстоятельства, в удовлетворении иска К.С.Г. по заявленным им основаниям следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований К.С.Г. к ГК Агенству по страхованию вкладов, ООО «Промрегионбанк» об обязании включить в реестр обязательств банка, взыскания страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

        Судья                                       подпись                                               А.А. Грицык

Копия верна.

Судья

Секретарь