Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3674/2017 ~ М-2373/2017 от 19.05.2017

Дело № 2-3674/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Воронеж                            21 августа 2017 года

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колычевой А.В.,

при секретаре Ельшиной А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску (ФИО)2     к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитных договоров, отмене начисленных    пени,    процентов, штрафов, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

                                                               УСТАНОВИЛ:

(ФИО)2 обратилась в суд с иском к    ООО «ХКФ Банк», в котором просила расторгнуть договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ); (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), между ООО "ХКФ Банк"" и (ФИО)2, отменить начисленные пени, проценты и штрафы по    кредитным договорам, взыскать с ответчика уплаченную сумму страховой премии по услуге личное страхование в размере 31680 рубля как неосновательное обогащение и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгу по (№) от (ДД.ММ.ГГГГ); взыскать с ответчика уплаченную сумму страховой премии по услуге личное страхование в размере 40128рубля как неосновательное обогащение и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгу по договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ); взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную сумму начисленных процентов на сумму плат за подключение пакета услуг страхования в размере 44573,76 руб. как неосновательное обогащение и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгу по (№) от (ДД.ММ.ГГГГ); взыскать с ответчика уплаченную сумму начисленных процентов па сумму плат за подключение пакета услуг страхования в размере 80095,48 руб. как неосновательное обогащение и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгу по договору    (№) от (ДД.ММ.ГГГГ); взыскать с ответчика сумму упущенной выгоды в размере 6246,24 руб. в связи с оплатой по услуге личное страхование и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгу по договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ); взыскать с ответчика сумму упущенной выгоды в размере 7268,18 руб., в связи с оплатой по услуге личное страхование и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгу подоговору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ); взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей зачислить в счет погашения задолженности по основному долгуподоговору(№) от (ДД.ММ.ГГГГ); взыскать штраф.

          В обоснование заявленных требований истец указала, что между ней и    ответчиком были заключены кредитные договоры (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 33 753 руб., под 21,31 % годовых, (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 100 000 руб., на срок 36 месяцев, под 46,9 %, (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 95 000 руб., на срок 48 месяцев на сумму 279200 рублей. Так же по     двум кредитным договорам (№),    были подключены услуги     личного страхования, которые были навязаны    банком. По мнению истца, данные условия противоречат действующему законодательству, в связи, с чем истец просит    расторгнуть кредитные    договоры, взыскать компенсацию морального вреда, штраф.

               Истец      (ФИО)2    извещена о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не    явилась, о причинах не явки суд не извещен.

Ответчик ООО «ХКФ Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, о причинах не явки суд не извещен, ранее    в суд представлено письменное    возражение на исковое заявление, в котором        банк просил в иске отказать.

Суд, изучив материалы гражданского дела и представленные по делу письменные доказательства, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст.435 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

           Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ООО "ХКФ Банк" и Заемщиком (ФИО)2 был заключен Договор о предоставлении кредита (№). В соответствии с условиями договора, заемщику был предоставлен кредит лимитом 33 753 руб., под 21.31% годовых, на срок 36 месяцев.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору (№), так (ДД.ММ.ГГГГ) Банк зачислил на счет Заемщика денежные средства в размере 33 753 руб. и в тот же день по поручению Заемщика, изложенному в п. 1.1.    распоряжения     клиента    по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), перечислил на счет торговой организации денежные средства в размере 33 753 руб., что подтверждается выпиской по счету.

(ДД.ММ.ГГГГ) между Банком ООО "ХКФ Банк" и Заемщиком (ФИО)2 был заключен договор о предоставлении кредита (№), в соответствии с условиями договора, заемщику был предоставлен кредит на сумму 131 680 руб., состоящий из 100 000 руб. - для получения наличных денежных средств в кассе банка и 31 680 руб. - для оплаты страхового взноса соответствующему Страховщику (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), на срок 36 мес., под 46.9%годовых.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, так (ДД.ММ.ГГГГ) Банк зачислил на счет Заемщика денежные средства в размере 131 680 руб. и в тот же день по поручению Заемщика, изложенному в п. 1.2., 1.3. раздела «Распоряжение заемщика» в индивидуальных условиях договора выдал Заемщику через кассу Банка денежные средства в размере 100 000 руб., а денежные средства в размере 31 680 руб. согласно п. 1.4. раздела «Распоряжение заемщика» в индивидуальных условиях договора перечислил в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету Истца

(ФИО)2 проинформирована, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения Договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от наличия/отсутствия страхования; ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лип («Тарифы»); получил график погашения по кредиту.

           Так же, (ДД.ММ.ГГГГ) между Банком ООО "ХКФ Банк" и Заемщиком (ФИО)2 был заключен договор о предоставлении кредита (№), в соответствии с условиями Договора, заемщику был предоставлен кредит на сумму 135 128 руб. состоящий из 95 000 руб. - для получения наличных денежных средств в кассе Банка и 40 128 руб. - для оплаты страхового взноса соответствующему страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на срок 48 мес., под 49.9% годовых.

          Банк зачислил на счет Заемщика денежные средства в размере 135 128 руб. и в тот же день по поручению Заемщика, изложенному в п. 1.2., 1.3. раздела « распоряжение    заемщика» в индивидуальных условиях договора выдал Заемщику через кассу Банка денежные средства в размере 95 000 руб., а денежные средства в размере 40 128 руб. согласно п. 1.4. раздела распоряжение заемщик в индивидуальных условиях договора перечислил в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету истца.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

     При подписании кредитных договоров     истец была ознакомлена, полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка об условиях использования карты,    памятка по услуге «СМС-пакет», памятка застрахованному по программе добровольного коллективного    страхования, тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

          Следовательно, поставив свою подпись в разделе «Подписи»    индивидуальных условий договора, Заемщик согласилась с общими условиями договора.

          Таким образом, на момент заключения     кредитных договоров, истцу в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о размере задолженности, о размере процентной ставки, о страховыхплатежах, о штрафных санкциях,     о порядке расторжения договора.

         Истец имел возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение заключать ли ему Договоры с Банком на предложенных условиях, предложить Банку иные условия или вообще отказаться от услуг Банка.

         Однако Истец решил воспользоваться услугами Банка и заключилДоговоры на предложенных Банком условиях.

Ничего не мешало истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией, истец мог самостоятельно изучить условия договоров до их заключения.

Статьей ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщиков (потребителей).

Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страхового взноса (сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счет собственных денежных средств клиента, так и за счет кредита, предоставленного Банком). Отношения, вытекающие из договора страхования должны разрешаться между Заемщиком - Страхователем и Страховщиком.

Согласно п. 16 раздела 5 общих условий    договора: «Услуги страхования оказываются по желанию Заемщика. По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком».

В соответствии с п. 16.1. раздела 5 общих условий договора: «По Программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в индивидуальных    условиях договора указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер».

При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика и застраховать свою жизнь и здоровье.

Желающий заключить договор страхования и получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса заемщик подписывает заявление на страхование жизни и здоровья с соответствующим страховщиком.

При оформлении кредитных договоров (№),    (№) истец изъявил желание заключить с ООО«СК «Ренессанс Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья.

Заемщик собственноручно подписал (ДД.ММ.ГГГГ) и (ДД.ММ.ГГГГ) заявления на добровольное страхование жизни и здоровья (№) и (№), соответственно, с просьбой о заключении договора страхования с соответствующим Страховщиком.

            Истец, подписанным заявлением на страхование подтвердил, что:

    Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью Договора страхования, и страховой полис истцу вручены, истец с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования.

    Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита истцу.

    Истец согласен с оплатой соответствующего страхового взноса в размере 31860 руб. и 40 128 руб., соответственно, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет соответствующего страховщика с расчетного счета заемщика в ООО «ХКФ Банк».

               Страхование, не является обязательным требованием для получения кредита в Банке, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) страховки.

              Заемщик изъявил желание заключить с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья, поэтому и проставил свою подпись в соответствующем поле Заявления опредоставлении кредита.

               Таким образом, данные услуги оказаны исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, Заемщик имел возможность заключить Договор на тех же условиях без заключения договора страхования.

Своими заявлениями, указанными в пункте 1.4. раздела «Распоряжение заемщика» в индивидуальных условиях договора, Заемщик дал указания Банку перечислить страховой сбор соответствующему Страховщику.

Сумма страхового взноса в размере 31 860 руб. и 40 128 руб. была перечислена соответственно (ДД.ММ.ГГГГ) и (ДД.ММ.ГГГГ) Страховщику - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету Заемщика.

Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доказательств того, что Банк обязал (понудил) Заемщика к заключению договоров страхования, Истцом не представлено.

Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров и не включал условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами в Договор.

               В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Таким образом, судом установлено, что услуги по страхованию Заемщика были включены в кредитный договор согласно добровольного волеизъявления Истца, а соответственно - при отказе Заемщика от услуги страхования кредитный договор с ним был бы заключен.

Более того, ни в одном из документов, а именно в индивидуальных условиях договора, общих положений договора заявлении на страхование, не содержится положений о том, что у Истца есть обязанность заключить договор страхования и оплатить страховой взнос за счет кредита, а у Банка есть право или обязанность отказать Заемщику в предоставлении кредита в случае отказа Заемщика от заключения договоров страхования.

Кроме того, страхование жизни и здоровья является способом обеспечения исполнения принятых Заемщиком обязательств по Кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, страхование жизни и здоровья направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.

Оснований для расторжения договоров, предусмотренных статьями 450, 451 ГК РФ, не имеется, поскольку заключение сделок совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию.

При этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Заемщик - по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Ухудшение финансового состояния Заемщика не являлись условием заключения кредитных договоров и условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности Банку возникает в не зависимости от данных обстоятельств.

Заемщиком не представлено каких - либо доказательств одновременного наличия указанных в статье 451 ГК РФ обязательных условий, при которых возможно изменение договоров.

Указание на изменение имущественного положения Заемщика в течение срока действия кредитных договоров само по себе основанием для изменения договоров являться не может, поскольку при заключении договоров Заемщик обязан предвидеть возможные риски, а наступившие обстоятельства объективно не влекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только по двум основаниям:

    при существенном нарушении договора другой стороной.

    в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Банк надлежащим образом исполнил перед Заемщиком все обязательства по договору. Согласно кредитным договорам Банк предоставил Истцу кредит путем перечисления денежных средств на его Счет в Банке. Изложенное подтверждается выписками по счету Заемщика.

Таким образом, указанное основание не может являться основанием для расторжения Договора.

Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает случаев одностороннего расторжения кредитного договора. Договор, заключенный между Банком и Истицей, также не предусматривает оснований для его расторжения по инициативе Заемщика после предоставления кредита Банком.

Порядок расторжения договоров предусмотрен в условиях Договора и общих условиях договора, согласно которым условием расторжения Договоров является отсутствие задолженности, а Заемщик имеет задолженность по трем кредитным договорам.

Кроме того, удовлетворение заявленных требований о расторжении договоров приведет к нарушению ст. ст. 309, 810, 819 ГК РФ, а также согласованных сторонами договора условий, неправомерно освободит должника от принятых на себя обязательств, существенно нарушив тем самым имущественные права Банка.

Пунктом 10 раздела «о правах      банка»    Условий Договора установлено, что Банк имеет право: «Потребовать оплаты неустойки за нарушение сроков погашения Задолженности по ПК/Кредитам по Карте в размерах и порядке, установленными Тарифами Банка».

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ «исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».

Иными словами, ст. 329 ГК РФ указывает на наличие различных способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств.

Одним из указанных в ст. 329 ГК РФ способов обеспечения обязательств является неустойка (штраф, пени). Статья 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признает определенную «законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки» возврата очередной части кредита.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки.

Размер штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств указан в пункте 4 Тарифов Банка и согласован сторонами кредитного договора №    2181068578 от (ДД.ММ.ГГГГ) при его заключении, о чем имеется подпись Заемщика в Заявке.

По Договорам (№) и (№) штрафные санкции предусмотрены в п. 12    индивидуальных условий    договора.

Таким образом, установленная Договором неустойки за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, соответствует ст. ст. 329, 811 ГК РФ, ст. 33 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствиитаких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей вкаждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Заемщика по несвоевременной оплате задолженности по Договору является неправомерными.

Ссылка Истца на ст. 333 ГК РФ является несостоятельной, поскольку никаких доказательств, подтверждающих несоразмерность подлежащей уплате неустойки Истцом не представлено. Собственноручная подпись Заемщика в Договоре свидетельствует о согласии Истца со всеми положениями Договора и принятии на себя обязательств по его соблюдению.

Суд не усматривает нарушения банком прав гражданина, поскольку установлено, что при заключении кредитного договора и договора страхования соблюдены требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Поскольку не усматривается оснований, свидетельствующих о неправомерных действиях банка, нарушающих права       (ФИО)2 как потребителя, то исковые требования о взыскании компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя,    удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

                                РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований (ФИО)2     к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитных договоров, отмене начисленных    пени,    процентов, штрафов, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

      Судья                                                                   Колычева А.В.