Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-747/2016 от 26.02.2016

Дело № 2-747/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2016 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Стеблевой И.Б.,

при секретаре Шуленковой Ю.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Романенко С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Романенко С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что 14 декабря 2012 года между ОАО «Смоленский Банк» и Романенко С.А. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Романенко С.А. кредит в размере <данные изъяты> коп. на потребительские нужды со сроком погашения по 13.12.2017 под 26% годовых. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства перед ответчиком по предоставлению денежных средств. В нарушение обязательств Романенко С.А. своевременно и в полном объеме не уплатила кредит и начисленные проценты за пользование кредитными средствами. В адрес Романенко С.А. направлялись требования об уплате суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 24.09.2015 составляет <данные изъяты>. До настоящего времени ответчик свои обязательства перед истцом не исполнил. Приказом Центрального Банка России от 13.12.2013г. №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» с 13.12.2013г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просит взыскать с Романенко С.А. в пользу ОАО «Смоленский Банк», в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», задолженность по кредитному договору № от 14.12.2012 в размере <данные изъяты> коп., в том числе задолженность по основному долу – <данные изъяты> коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – <данные изъяты> коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и дате его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик - Романенко С.А. в суд не явилась, извещена о времени и месте разбирательства по делу надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, письменного ходатайства об отложении рассмотрения дела суду не заявляла. В предыдущем судебном заседании представитель ответчика не оспаривал наличие кредитных обязательств у Романенко С.В. перед ОАО «Смоленский банк», указав, что ответчик прекратила производить оплату по кредиту с момента, как у банка отозвали лицензию, поскольку не знала реквизитов, по которым производить оплату. Так же указал, что согласно графика ответчицей за период с 01.01.2014 по 24.09.2015 не внесено на ссудный счет <данные изъяты> копеек, из них сумма основного долга <данные изъяты> копейки, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> копеек. Указанная сумма будет внесена ответчицей, как только будут известны реквизиты банка. Остальную сумму кредита готова оплачивать согласно графика. Просрочка уплаты по кредиту произошла не по вине Романенко С.В., претензий от банка в адрес Романенко С.А. не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, из анализа приведенных выше норм права следует, что заключение договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной является письменной формой договора.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что 29.11.2012 Романенко С.А. подано в ОАО «Смоленский Банк» заявление – анкета заемщика о предоставлении ей кредита в сумме <данные изъяты> копеек на срок 60 месяцев, под 15,93%. целевое использование: на ремонт дома (л.д. 11-12). 14.12.2012 Романенко С.А. обратился в ОАО «Смоленский Банк» с заявление № на предоставление потребительского кредита в размере <данные изъяты> копеек на срок 60 месяцев, сроком до 13.12.2017. Плата за пользование кредитом производится согласно информационного графика платежей, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Романенко С.А. также дала свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, с установлением страховой премии <данные изъяты> копеек. В день подписания заявления Романенко С.А. ознакомлена с информационным графиком платежей, Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, а также с тарифами Банка, установленными для потребительских кредитов, согласилась с ними и обязался исполнять содержащиеся в них требования. Величина ежемесячного платежа по кредиту, согласно информационного графика платежей составила <данные изъяты> копеек, за исключением последнего, размер которого – <данные изъяты> копеек (л.д. 13, 15,16).

Стороны пришли к соглашению, что подписание данного заявления, Правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам (Приложение №) и Информационного графика платежей (Приложение №) со стороны Банка означает заключение между Романенко С.А. и банком кредитного договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, в Правилах и в Графике платежей.

В соответствии с «Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам» банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка, с учетом тарифов банка. Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366), плата за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей. Возврат кредита, плата за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа. Сумма основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом вносится заемщиком в кассу банка или списывается Банком со счета в банке в соответствии с информационным графиком платежей в порядке, установленном действующим законодательством. В случае, если в дату очередного платежа имеющихся на счете в банке денежных средств недостаточно для исполнения обязательств заемщика в соответствии с информационным графиком платежей, либо сумма внесенных наличных денежных средств не достаточна для погашения всех обязательств заемщика, погашение производится в следующей очередности: штрафы, просроченные очередные платежи (погашаются в следующей очередности – плата за пользование кредитом, сумма основного долга по кредиту), очередные платежи (погашаются в следующей очередности – плата за пользование кредитом, сумма основного долга по кредиту). Датой исполнения обязательств заемщика по уплате очередных платежей и иных платежей банку является фактическая дата уменьшения суммы основного долга по кредиту в результате внесения наличных денежных средств в кассу банка или списания денежных средств клиента со счета.

Материалами дела подтверждается, что ответчику открыт ссудный счет №. Свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере <данные изъяты>. банк исполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 14.12.2012.

В соответствии с частями 1 и 2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие обязательство по договору займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 3.5 Правил предоставления кредитов, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки, уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей. Датой исполнения обязательств клиента по погашению просроченных платежей и уплаты штрафа является фактическая дата внесения наличных денежных средств в кассу банка или списания денежных средств со счета. Заемщик обязан возвратить полученный кредит и плату за пользование кредитом в сроки, установленные в информационном графике платежей, уплатить банку штрафы и иные платежи, предусмотренные Правилами, информационным графиком платежей и заявлением на предоставление кредита. Заемщик обязан вернуть сумму кредита, плату за пользование кредитом и иные платежи банку до наступления срока, указанного в требовании.

Согласно условий кредитного договора заключенного между сторонами штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа составляет 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 3.7 Правил Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в следующих случаях: нарушение заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней, наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок и др. (л.д. 14).

Приказом Центрального Банка РФ от 13.12.2013 № ОД-1028 у ОАО «Смоленский банк» 13.12.2013 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 дело № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация – «Агентство по страхованию вкладов».

Из материалов дела усматривается, что, начиная с февраля 2014 года, Романенко С.А. перестала вносить ежемесячные платежи по погашению основной суммы кредита и процентов.

В результате неисполнения обязательств по погашению кредита образовалась задолженность.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

20.04.2015 Конкурсным управляющим ОАО «Смоленский Банк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, в связи с нарушением заемщиком своих обязательств. По состоянию на 22.04.2015 общая сумма задолженности по договору составляла <данные изъяты> копеек. Банком было предложено в срок до 07.05.2015 досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и неустойку, однако ответчиком требования Банка до настоящего времени не исполнены, доказательств иного суду не представлено (л.д. 21). Указанное требование возвращено в банк с отметкой истек срок хранения (л.д.22).

Таким образом, Романенко С.А. требования банка до настоящего времени не исполнены, доказательств иного суду не представлено.

Согласно представленному расчету задолженность Романенко С.А. по кредитному договору № от 14.12.2012 по состоянию на 24.09.2015 составляет <данные изъяты> коп., из них: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., задолженность по штрафу за просрочку внесения очередного платежа – <данные изъяты> коп.

Вместе с тем, с данным расчетом в части задолженности по штрафу за просрочку внесения очередного платежа - <данные изъяты> копеек, суд не может согласиться, поскольку предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ проценты в размере, установленном п.1 ст.395 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Они взыскиваются в связи с просрочкой возврата суммы займа и начисляются на эту сумму без учета процентов за пользование заемными средствами, начисленных на день возврата, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Таких условий кредитный договор о начисление штрафа не содержит.

За период с 15.02.2014 по 24.09.2015 штраф внесения очередного платежа составляет:

<данные изъяты> всего 8 <данные изъяты> копеек, данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Доводы ответчика об освобождении от уплаты штрафа в виду отсутствия возможности исполнить обязанность по оплате кредита в связи с не предоставлением истцом реквизитов судом отклоняются, поскольку данное обстоятельство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору. Доказательства, подтверждающие обращение заемщика к кредитору по вопросу предоставления реквизитов счета для осуществления оплаты кредита, стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлены.

Кроме того, Конкурсным управляющим ОАО «Смоленский Банк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» предпринимались меры направленные по погашению ответчиком задолженности, однако Романенко С.А. требования банка оставлены без ответа.

Так же, из пояснений ответчика, данных в судебном заседании, следует, что платежей в счет погашения долга не производила с февраля 2014 года, а обязанность заемщика уплачивать проценты за пользование кредитом и ответственность за нарушение принятых на себя обязательств прямо предусмотрены договором, с условиями которого Романенко С.А. была ознакомлена под роспись при заключении договора.

При рассмотрении дела ответчиком расчет представленный банком в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом не оспаривался.

На основании ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины, с Романенко С.А. в пользу банка подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты> копеек с учетом частично удовлетворенных требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

решил :

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Романенко С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Романенко С.А. в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 14 декабря 2012 в размере 638 490 (шестьсот тридцать восемь тысяч четыреста девяноста) рублей 30 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 437347 рублей 76 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 192 528 рублей 87 копеек, штраф за просрочку внесения очередного платежа - 8 613 рублей 67 копеек.

Взыскать с Романенко С.А. в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 9 584 рубля 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:      И.Б.Стеблева