Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1821/2022 от 26.01.2022

Дело № 2-1821/2022

УИД:23RS0002-01-2021-003213-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Адлерский район город Сочи                                      25 мая 2022 года

Адлерский районный суд города Сочи

Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи                                  Машевец С.Ю.,

при секретаре                                                               Чобанян А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мироненко Татьяны Александровны к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Мироненко Татьяна Александровна обратилась в Адлерский районный суд города Сочи с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В своем исковом заявлении истица указала, что 20 апреля 2019 года между ней и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 1 915 646 рублей и сроком на 84 месяца и базовой процентной ставкой 16,523% годовых. При этом, согласно п. 4.1. Индивидуальных условий указанного Кредитного Договора, установлена процентная ставка на дату заключения договора 11% в виде разницы между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья. В этот же день ей было предложено подписать ПОЛИС Финансовый резерв № по программе «Лайф+» для включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ», согласно которому она была подключена к Программе коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование». По итогу был подписан указанный ПОЛИС Финансовый резерв, срок действия которого составляет 7 лет со дня заключения Кредитного Договора, а именно: до 20.04.2026 г., со страховой премией в размере 289 646 рублей 00 копеек, порядок уплаты единовременно, не позднее даты выдачи полиса, по следующим страховым рискам: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. В результате подписания ПОЛИСА Финансовый резерв с ее кредитного счета банком были изъяты денежные средства - страховая премия в размере 289 646 рублей 00 коп. Таким образом, при сумме кредита в 1 915 646 рублей Мироненко Т.А. получила лишь 1 626 000 рублей, при этом недополученная сумма предположительно израсходована банком на уплату страховой премии по Программе коллективного страхования, оплату услуг банка за подключение к программе страхования. С учетом вышеуказанных обстоятельств следует, что при получении ПОЛИСА Финансовый резерв № по программе «Лайф+» от 20.04.2019 года истица фактически была введена в заблуждение сотрудником банка о действовавших на дату заключения договора страхования тарифах ООО СК «ВТБ Страхование», где подлежавший уплате размер страховой премии по рискам смерти, инвалидности и утраты трудоспособности завышен. Считает, что взимание дополнительной платы за услугу по присоединению к Программе страхования нарушает ее права как потребителя финансовых услуг на рынке потребительского кредитования и тем самым причинило ущерб, о котором мне стало известно с недавнего времени. Письменного согласия на оплату услуг банка за присоединение к Программе страхования истица не давала. О том обстоятельстве, что из суммы кредитных средств, на которые ежемесячно начислялись проценты – она недополучила стоимость платы за подключение к Программе ПОЛИСА Финансовый резерв ей не было известно при подписании установленной формы указанного полиса, т.к. она была введена в заблуждение сотрудником банка. Помимо этого, ее не информировали и не уведомляли о существовании возможности отказа от участия в Программе коллективного страхования при заключении указанного выше Кредитного Договора. 27 января 2020 года Мироненко Т.А. было направлено в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии, то есть прекращении в отношении нее услуг банка по распространению программы страхования, отказа от Договора страхования - ПОЛИСА Финансовый резерв № по программе «Лайф+» от 20.04.2019 г. и возврата страховой премии. Ответом от 11.02.2020 г. ООО СК «ВТБ Страхование» отказано в выплате страховой премии. 07.02.2020 г. было направлено в ПАО «Банк ВТБ» заявление об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии, то есть прекращении услуг банка по распространению программы страхования, отказа от Договора страхования - ПОЛИСА Финансовый резерв № по программе «Лайф+» от 20.04.2019 г. и возврата страховой премии. Ответа из ПАО «Банк ВТБ» по настоящее время не получила.

Просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Мироненко Татьяны Александровны часть страховой премии (пропорционально неиспользованному периоду страхования) в размере 256 568 рублей 24 копеек. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Мироненко Татьяны Александровны неустойку в размере 256 568 руб. 24 коп. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Мироненко Татьяны Александровны компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец Мироненко Т.А. в судебное заседание не явилась, от представителя истца поступило заявление о рассмотрение гражданского дела в их отсутствие.

Представители ответчиков ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представители третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Мироненко Татьяны Александровны к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 20 апреля 2019 года между Мироненко Т.А. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 1 915 646 рублей сроком на 84 месяца и базовой процентной ставкой 16, 523 % годовых. При этом, согласно п. 4.1. Индивидуальных условий указанного Кредитного Договора, установлена процентная ставка на дату заключения договора 11% в виде разницы между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья.

В этот же день Мироненко Т.А. было предложено подписать ПОЛИС Финансовый резерв № по программе «Лайф+», для включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ», согласно которому она была подключена к Программе коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование». По итогу истцом был подписан указанный ПОЛИС, срок действия которого составляет 7 лет со дня заключения Кредитного Договора, а именно: до 20.04.2026 г., со страховой премией в размере 289 646 рублей 00 копеек, порядок уплаты единовременно, не позднее даты выдачи полиса, по следующим страховым рискам: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни и с ее кредитного счета банком были изъяты денежные средства – страховая премия в размере 289 646, 00 рублей.

Таким образом, при сумме кредита в 1 915 646 рублей на руки Мироненко Т.А. получила лишь 1 626 000 рублей.

При получении ПОЛИСА Финансовый резерв № по программе «Лайф+» от 20.04.2019 года истица фактически была введена в заблуждение сотрудником банка о действовавших на дату заключения договора страхования тарифах ООО СК «ВТБ Страхование», где подлежавший уплате размер страховой премии по рискам смерти, инвалидности и утраты трудоспособности завышен.

По общему правилу пункта 5 статьи 1 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно ч. 1 ст. 23 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за невыполнение обоснованных требований потребителя.

Из материалов дела следует, что программа страхования «Финансовый резерв Лайф+», к которой был подключен истец, включена в страховой продукт «Финансовый резерв», страхование по которому осуществляется на основании пункта 1.3 договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. № 1235 (далее - договор коллективного страхования), заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ 24» (ПАО) (после реорганизации - Банк «ВТБ» (ПАО)).

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Особых условиях по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно договору коллективного страхования страхователем является банк, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования (п. 2.4).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные, в том числе, с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.1.1 договора коллективного страхования).

Судом установлено, что 20 апреля 2019 г. Мироненко Т.А. произвела оплату страховой премии в размере 289 646 рублей 00 копеек.

Таким образом, вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик ФИО2

Заявлением от 27 января 2020 года, направленным в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и заявлением от 07.02.2020 года, направленным в адрес ПАО «Банк ВТБ», Мироненко Т.А. отказалась от договора страхования и просила возвратить часть неиспользованной страховой премии. Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» истцу отказано в выплате страховой премии. Ответа ПАО «Банк ВТБ» истица не получила.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из текста указанного ПОЛИСА следует, что: «Настоящий Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса».

В соответствии с разделом Особых условий (Условия по страховому продукту «Финансовый резерв) – пп. 1.1. Общих положений: «Настоящие Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия) подготовлены на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.2010 №, в редакции Приказа от 12.11.2014 № и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – Страховщик) и являются приложением к Договору коллективного страхования от 01.02.2017 № (далее – Договор страхования), заключенного между Страховщиком и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – Страхователь, Банк)».

Согласно п. 5.6 Договора коллективного страхования № от 01.02.2017г. заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ», страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 данного договора.

П. 5.7 договора предусматривает, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования) Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим    пунктом    договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Как видно из содержания данного пункта Договора коллективного страхования, он предусматривает возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования и обязанность страховщика по возврату страховой премии при такой ситуации, а также порядок определения размера подлежащей возврату страховой премии.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из норм действующего законодательства, в том случае, когда действия договора страхования прекращаются досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование, а также в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

С учетом вышеуказанных обстоятельств с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии (пропорционально неиспользованному периоду страхования), а именно: размер страховой премии, указанной в ПОЛИСЕ Финансовый резерв № по программе «Лайф+» от 20.04.2019 г. – 289 646 рублей и срока страхования на 7 лет: 365*5+366*2=2 557 дней – общее количество дней на период страхования по кредитному договору. Стоимость 1 дня страхования составляет 113,28 руб. из расчета: 289 646/2 557 = 113,28 руб. Период страхования: с 21.04.2019г. по 07.02.2020 г. (дата получения заявления ответчиком) = 292 дней. Размер страховой премии за 292 дня страхования составляет: 292*113,28 = 33 077,76 руб. Сумма, подлежащая взысканию с ответчика: 289 646-33 077,76 = 256 568, 24 рублей.

За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» за каждый день просрочки ответчик уплачивает истцу неустойку в размере трех процентов от суммы, подлежащей уплате, но не более суммы, подлежащей уплате.

Расчет неустойки выглядит следующим образом: 256 568,24 руб. *3% = 7 697,05 руб.*371 дней = 2 855 604, 50 рублей.

При этом истица снижает размер неустойки до суммы основного требования, а именно до 256 568 рублей 24 копеек.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Отказом удовлетворить законные требования истца, ответчик причинил ему моральный вред, который истица оценивает в 20 000 (двадцать тысяч) рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик не удовлетворил требования истца по его заявлению о возврате части страховой премии, и все это время истец вынужден был оплачивать проценты ПАО «Банк ВТБ» на ту сумму, которая не была возвращена истцу.

В соответствии с ч.1 ст.15 ГК РФ Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

При таком положении суд считает, что исковые требования Мироненко Татьяны Александровны к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 256 568 ░░░. 24 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100 000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.6 ░░.13 ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ 178 284 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                  ░░░░░░░.                                     ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:       ░░░░░-                                         ░░░░░░░░░-