Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-22/2019 (2-1184/2018;) ~ М-1052/2018 от 25.10.2018

Дело №2-22/2019

Решение

Именем Российской Федерации

г.Старая Русса

Новгородской области                                                                        18 марта 2019 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Голубевой З.Е.,

при секретаре Павловой Л.В.,

с участием Сироткиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Сироткиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Сироткиной Е.В. к ООО «Феникс» и АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ООО «Феникс» (далее - Общество) обратилось в суд с исковым заявлением к Сироткиной Е.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88544 руб. 95 коп.

В обоснование заявленных требований Общество указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Сироткиной Е.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 132000 руб. Составными частями кредитного договора являются: заявление анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил Обществу право требование по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед Банком составляла 88544 руб. 95 коп.

Сироткина Е.В. обратилась со встречным исковым заявлением, в котором просит признать недействительными условия п.4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка и п.13 тарифного плата, являющихся неотъемлемой частью договора, заключенного между ней (Сироткиной) и ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банк, о взимании платы за включение в программу страховой защиты, понесенные убытки в размере 46180 руб. 74 коп. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22795 руб. 52 коп. вычесть из суммы основного долга по кредитному договору; пересмотреть сумму процентов и штрафные выплаты.

В обоснование заявленных требований Сироткина Е.В. указала, что в ДД.ММ.ГГГГ ей по почте пришла анкета-заявление на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Кредитные системы», которую она заполнила и отправила по почте. В ДД.ММ.ГГГГ по почте была прислана кредитная карта с лимитом задолженности 24 000 руб., позже карта была активирована. Пунктом 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами. Пунктом 13 Тарифного плана установлена плата за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% ежемесячно от суммы задолженности, при этом отдельный договора страхования, не заключался, страховщик и условия страхования не указаны. Как указывает Сироткина, она не была заинтересована в страховании своей жизни и здоровья, фразу в тексте заявления-анкеты «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки» расценила как отказ от участия в Программе страховой защиты. Считает, что условия договора - сумма платы, конкретный страховщик были в одностороннем порядке определены банком. Ссылается на положения ст.16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Полагает, что включение в кредитный договор условия об участии в Программе страховой защиты нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате участия в Программе. Согласно расчетам Сироткиной Е.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет платы за включение в Программу страховой защиты с нее было удержано 46 180 руб. 74 коп., считает эти денежные средства убытками. Также Сироткиной Е.В. рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составляет 22795 руб. 52 коп. Считает, что положения п.4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка и п.13 Тарифного плана являются недействительными, нарушающими права потребителя.

В возражениях на встречное исковое заявление Общество просило в требованиях Сироткиной Е.В. отказать, указав, что до заключения договора Сироткина Е.В. получила всю информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержалась в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте. Подключение услуги при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств. Факт ознакомления ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете. Обществом заявлено о пропуске исковой давности Сироткиной Е.В. по требованиям о признании сделки недействительной, а также о предъявлении требований об оспаривании условий договора кредитной карты к ненадлежащему ответчику

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечено АО «Тинькофф Банк».

Общество извещено о времени и месте судебного заседания, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Сироткина Е.В. в судебном заседании требования, заявленные Обществом, не признала, поддержала встречное исковое заявление, по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении, возражениях на требования Общества.

АО «Тинькофф Банк» извещено о времени и месте судебного заседания

От Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии его представителя.

Выслушав объяснения Сироткиной Е.В., исследовав письменные материалы дела, изучив заключение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области об обоснованности требований Сироткиной Е.В., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения от обязательства недопустим.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Сироткиной Е.В. был заключен договор кредитной карты. Единый документ при заключении договорасторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифам по кредитным картам Банка, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия).

Подпись Сироткиной Е.В. в заявлении-анкете доказывает, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, согласилась с тем, что заявление анкета, Тарифы по кредитным картам Банка, Общие условия являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Общими условиями договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете; акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты (п.2.3). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке; при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану (п.5.6). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору; в этом случае Банк направляет Клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (п.9.1).

Условиями договора предусматривались базовая процентная ставка по кредиту 12,9% годовых, штраф за неуплату минимального платежа; неустойку при неоплате минимального платежа, процентную ставку по кредиту при своевременной оплате минимального платежа в размере 0,12% в день, процентную ставку при неоплате минимального платежа в размере 0,20% в день, плату за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности, иные платежи (Тарифы по кредитной карте).

Из расчета задолженности следует, что впервые обязательства по договору были нарушены Сироткиной Е.В. в ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ был начислен штраф на 1 неоплаченный минимальный платеж. Последнее поступление денежных средств от Сироткиной Е.В. на счет кредитной карты было ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением Сироткиной Е.В. обязательств по договору, у неё образовалась задолженность перед Банком, размер которой на ДД.ММ.ГГГГ составил 88544 руб. 95 коп.

В соответствии с п.1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 13.8 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по договору без согласия клиента.

Как следует из представленных документов, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Феникс» заключено Генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований). В соответствии с п.3.1 Генерального соглашения Банк уступил ООО «Феникс» в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получения всей задолженности, при этом к ООО «Феникс» не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, нести и обслуживать банковские счета.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение к указанному Генеральному соглашению №, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ от Банка к ООО «Феникс» перешли права (требования) по кредитным договорам, общий объем передаваемых Банком и принимаемых ООО «Феникс» прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Из выписки из акта приема-передачи прав требования следует, что в него включен кредитный договор №, заключенный с Сироткиной Е.В., сумма задолженности составляет 88544 руб. 95 коп.

Истцом представлена копия уведомления, направленного Банком Сироткиной Е.В., об уступке права требования ООО «Феникс» с указанием суммы задолженности в размере 88544 руб. 95 коп.

Поскольку Сироткина Е.В. неоднократно нарушала условия договора, требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению.

В своих возражениях на исковое заявление, поименованных, как исковое заявление о защите прав потребителя, Сироткина Е.В. указывает, что понесенные ею убытки в размере 151479 руб. 84 коп. превышают заявленные исковые требования. По расчетам Сироткиной Е.В. размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должен составлять 57988 руб. 24 коп., фактически Банком были начислены проценты в размере 209468 руб. 08 коп. Из представленных возражений и расчета убытков следует, что Сироткина Е.В. рассчитала проценты за пользование кредитными средствами, исходя из базовой процентной ставки 12,9% годовых, предусмотренной п.2 Тарифного плана.

Вместе с тем, из Тарифов по кредитной карте следует, что базовая процентная ставка действует по операциям покупок при несоблюдении условий беспроцентного периода, по другим операциям действуют процентные ставки, предусмотренные п.10 Тарифов по кредитным картам. Как следует из выписки по номеру договора, расчета задолженности, имело место снятие наличных денежных средств, при котором договором предусмотрена процентная ставка в размере 0,12% в день, а также несвоевременное внесение минимальных платежей, в этом случае договором предусмотрена процентная ставка в размере 0,20% в день.

В связи с изложенным расчет процентов, произведенный Сироткиной Е.В. отклоняется, как не соответствующим условиям договора кредитной карты.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу частей 1 и 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 13 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) предусматривает плату за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности, иные платежи.

В соответствии с п.4.7 Общих условий клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном Общими условиями и Тарифами.

Как следует из анкеты-заявления, Сироткина Е.В. выразила свое согласие быть застрахованным по Программе страховой защиты заемщиков Банка, назначив Банка выгодоприобретателем, а также поручила Банку включить её в Программу стразовой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора, Сироткиной Е.В. была навязана услуга в виде заключения договора страхования, не имеется, равно как и доказательств получения Сироткиной Е.В. кредита под условием заключения договора страхования.

Таким образом, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отсутствуют, и в требованиях Сироткиной Е.В. о признании недействительными п.4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), п.13 тарифного плана 1.0, зачете понесенных убытков в счет основного долга, пересмотре суммы процентов и штрафных выплат следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 88 544 ░░░░░ 95 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2856 ░░░░░░ 35 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░» ░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.4.7 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ (░░░), ░.13 ░░░░░░░░░ ░░░░░ 1.0, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - 25 ░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░:                                         (░░░░░░░)                                                  ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░:                                                                                                              ░.░. ░░░░░░░░