Решение по делу № 2-1746/2018 ~ М-1645/2018 от 11.10.2018

Дело № 2-1746/2018 Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Российской Федерации

04 декабря 2018 года Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе: председательствующего судьи Мравцевой Л.И.,

при секретаре Шувалове И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме дело № 2-1746/2018 по иску

ПАО КБ «Восточный» к Чистякову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 13.12.2016 года,

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» обратился суд с иском к заёмщику Чистякову А.А. о взыскании задолженности по Кредитному договору № от 13.12.2016 года по состоянию на 24.09.2018 года в размере 152.870 рублей 13 копеек, в т.ч.:

95.933,24 руб. основной долг,

56.936,89 руб. проценты за пользование кредитными средствами,

0,00 руб. неустойка на просроченную задолженность.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 4.257 рублей 40 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» по постоянной доверенности Вавилина Е.В. - в судебное заседание не явились, в заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживают в полном объёме; в письменных пояснениях указывают, что по кредитному договору частично досрочное гашение на 30.01.2017 в сумме 250.000 руб. аннулировано, т.к. после погашения ежемесячного платежа 30.01.2017 на счете осталось 234.708,56 руб., что не соответствует заявленной сумме. Ответчику было необходимо ежемесячный платеж оплатить отдельно 30.01.2017. В итоге частично досрочное гашение было проведено 28.03.2017.

Ответчик Чистяков А.А. (заёмщик), - в судебном заседании с иском Банка согласен частично. Указывает, что им был оформлен кредит в Банке «Восточный» 13.12.2016 года на сумму 300.000 рублей. 25.12.2016 года им была внесена сумму 250.000 рублей на ЧДГ (частичное досрочное гашение), тем самым оставляя сумму 50.000 руб. на остатке. Сумма 250.000 руб. не была списана в счет ЧДГ и Банк продолжал начислять проценты на полную сумму, что он считает неправильным (это продолжалось в январе, феврале и марте 2017 года). Тем самым ответчик не согласен с начислением процентов по договору и штрафов на эту сумму. Просит пересчитать суммы платежей до периода внесения суммы 250.000 руб. от 25.12.2016 года по частичному досрочному гашению на остаток 50.000 рублей и последующими платежами по выписке платежей.

Суд считает возможным рассмотрение дела при данной явке лиц по имеющимся материалам.

Выслушав ответчика, выяснив мнение неявившегося в судебное заседание представителя истца по существу иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между истцом ПАО КБ «Восточный» и ответчиком Чистяковым А.А. заключен Кредитный договор № от 13.12.2016 года, в соответствии с которым истец предоставил 13.12.2016 года заёмщику Чистякову А.А. потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 300.000 рублей, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом за проведение безналичных операций – 29% годовых, за проведение наличных операций - в размере 29,9% годовых, на срок возврата кредита – до востребования. Схема погашения кредита – МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплаты процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее – МОП). Размер МОП – 15.292 руб.. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 11.260 руб.. Продолжительность Льготного периода – 5 месяцев с даты заключения Договора кредитования. В целях погашения задолженности Заемщик обязался вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет (далее – ТБС) в Дату платежа.

В целях осуществления частичного досрочного гашения Кредита (далее – ЧДГ) Заемщик до Даты платежа предоставляет в Банк заявление установленной формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДГ не освобождает Заемщика от обязанности планового погашения кредита в Дату платежа. Порядок осуществления ЧДГ установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДГ сокращается Срок возврата Кредита.

Погашение Кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС.

Подписывая настоящее Заявление, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего Заявления, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов (п.14 Договора).

В соответствии с п.4.5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), Клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности. Пункт 4.5.1. гласит, что Частичное досрочное гашение осуществляется в установленную Договором кредитования дату платежа. При наличии на БСС Клиента суммы, превышающей размер очередного Ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в Заявлении Клиента, Клиент дает согласие Банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового гашения Кредита в счет досрочного возврата Кредита. При этом Клиент не освобождается от уплаты очередного Ежемесячного взноса, предусмотренного Договором кредитования. Частичное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения Кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления Клиентом Банка.

В соответствии с п.1.1. Общих условий, Банковский специальный счет (далее – БСС) – Счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, указанных в п.3.1 Общих условий.

Согласно п.3.1 Общих условий, при заключении Договора кредитования Банк открывает Клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно:

- зачисления Клиентом суммы первоначального взноса;

- зачисления Банком суммы Кредита;

- зачисления (наличными или в безналичном порядке) Клиентом и/или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения Кредита и начисленных процентов;

- списания денежных средств Банком в погашение Кредитной задолженности и оплату услуг Банка;

- безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета;

- безналичное перечисление денежных средств на другой счет;

- снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков.

Согласно п.3.3 Общих условий, операции по ТБС осуществляются на основании распоряжений Клиента или, в случаях, установленных действующим законодательством РФ, на основании распоряжения иных лиц – получателей платежа. Распоряжение (Поручение) Клиента должно быть составлено по форме, установленной Банком, и содержать все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты. Клиент передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания, в том числе с использованием Банковских карт, на основании которых Банк составляет и подписывает расчетные документы в предусмотренном законодательством и правилами Банка порядке. Расчеты осуществляются в принятых в банковской практике формах. Согласно п.3.5 Общих условий, на остаток денежных средств на БСС проценты не начисляются.

Согласно ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ч.2).

Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ч.3).

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч.4).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ч.5).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч.6).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (ч.7).

При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч.8).

Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (ч.9).

Из приходного кассового ордера № от 13.12.2016 года следует, что ответчик снял со счета истца 300.000 рублей, направление выдачи: Выдан кредит с текущего счета.

Из приходного кассового ордера № от 25.12.2016 года следует, что ответчик внес истцу 250.000 рублей на счет № в счет платы за присоединение к Программе страхования и погашения кредита по договору, владелец счета Чистяков А.А..

Из Заявления о частичном досрочном возврате кредита, поданного Чистяковым А.А. в Санкт-Петербургский Филиал ПАО КБ «Восточный» от 02.02.2017 года, следует, что Чистяков А.А. настоящим заявляет, что имеет намерение осуществить частичный досрочный возврат Кредита, предоставленного ему на основании Договора кредитования № от 13.12.2016 года в сумме 234.708 рублей. Указанную сумму просит списать с Текущего банковского счета №, открытого в рамках Договора. День досрочного возврата (дата списания со Счета) 28.02.2017 года * (* Определяется условиями Договора кредитования). Заявляемая им в качестве досрочного возврата Кредита сумма не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи и штрафные санкции (в случае их наличия) на указанную дату. После осуществления им частичного возврата Кредита просил произвести сокращение срока по Договору. Настоящее Заявление принято 02.02.2017 года (копия Заявления в деле).

На момент подачи заявления в суд ответчик принятые обязательства перед истцом в добровольном порядке не исполнил.

В связи с неоднократным неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включая уплату процентов), Банк воспользовался своим правом обратиться в суд с настоящим иском.

Производимых заёмщиком платежей по кредитному договору недостаточно для погашения просроченной задолженности (последняя оплата 01.06.2017 года в сумме 15.300 руб.).

Задолженность заёмщика Чистякова А.А. по Кредитному договору № от 13.12.2016 года по состоянию на 24.09.2018 года составляет в размере 152.870 рублей 13 копеек, в т.ч.:

95.933,24 руб. основной долг,

56.936,89 руб. проценты за пользование кредитными средствами,

что подтверждается выпиской по счету и расчётом истца.

Суд считает, что кредитный договор является заключенным, его сторонами он не оспорен.

Суд проверил представленный истцом расчет задолженности по Кредитному договору, признал его математически правильным.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, суд считает необоснованными возражения ответчика по иску, поскольку кредит предоставлен не с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели; внося на свой счет в Банке денежную сумму 250.000 рублей и имея намерение исключительно в целях частичного досрочного гашения кредита, - Заемщик 25.12.2016 года не обратился в Банк (к истцу) ни с уведомлением о намерении возвратить полностью или частично сумму кредита до установленного кредитным договором срока, ни с заявлением о досрочном частичном гашении кредита. Заявление о частичном досрочном гашении Заемщик подал в Банк 02.02.2017 года (копия в деле), иных заявлений от января и марта 2017 года ответчик в суд не представил. На счете после погашения ежемесячного платежа 30.01.2017 года осталось 234.708,56 руб. (т.е. менее 250.000 руб., о чем заявляет ответчик). Банком частичное досрочное гашение было проведено 28.03.2017 года (дату очередного платежа). Основной долг на 28.03.2017 года оплачен (погашен) в сумме 204.076 руб.. Остаток основного долга составил 95.933,24 руб..

Из содержания п.4.5.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что Частичное досрочное гашение осуществляется в установленную Договором кредитования дату платежа. При наличии на БСС Клиента суммы, превышающей размер очередного Ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в Заявлении Клиента, Клиент дает согласие Банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового гашения Кредита в счет досрочного возврата Кредита. При этом Клиент не освобождается от уплаты очередного Ежемесячного взноса, предусмотренного Договором кредитования. Частичное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения Кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления Клиентом Банка.

Кроме того, согласно п.3.1 Общих условий, БСС подлежал использованию Заемщиком не только в целях списания денежных средств Банком в погашение Кредитной задолженности и оплату услуг Банка, но и в иных целях - безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета, безналичного перечисления денежных средств на другой счет, снятия наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков.

Учитывая, что заявление о ЧДГ Заемщик подал в Банк 02.02.2017 года (Клиент уведомил Банк о ЧДГ), то ближайшей датой планового гашения Кредита в счет досрочного возврата Кредита, которая будет не ранее 30 дней с момента уведомления Клиентом Банка (02.02.2017 года + 30 дней = 04.03.2017 года), - это дата очередного платежа после 04.03.2017 года, т.е. 28 марта 2017 года, что и произведено Банком.

Представленный истцом расчет суд проверил и признает математически правильным, составленным в соответствии с условиями Кредитного договора, согласованного и подписанного его сторонами и не оспоренного ими в дальнейшем.

Суд рассматривает дело по представленным сторонами доказательствам. Других, новых доказательств сторонами суду не представлено.

Таким образом, в соответствии с требованиями ст.ст.309,310,314,807-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований, взыскании задолженности по кредитному договору в пользу истца с ответчика в размере 152.870 рублей 13 копеек.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат возмещению расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в суд в размере 4.257 рублей 40 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

с у д Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» - удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с Чистякова А.А. задолженность по Кредитному договору № от 13.12.2016 года по состоянию на 24.09.2018 года в размере 152.870 рублей 13 копеек (в т.ч.: 95.933,24 руб. основной долг, 56.936,89 руб. проценты за пользование кредитными средствами), расходы по оплате госпошлины в размере 4.257 рублей 40 копеек, а всего в сумме 157.127 рублей 53 копейки (Сто пятьдесят семь тысяч сто двадцать семь рублей пятьдесят три копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Л.И.Мравцева

Мотивированное решение составлено: 07.12.2018 года.