Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2194/2016 ~ М-31/2016 от 13.01.2016

        Дело №2-2194/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                 16 марта 2016 года

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колычевой А.В.,

при секретаре Ельшиной А.В.,

с участием представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» Науменко Т.Н.,    действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Мурадян В. А. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о    взыскании     страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

                                                     УСТАНОВИЛ:

Мурадян В.А.    обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт», в котором просил    взыскать сумму    по оплате    за страхование жизни и здоровья в размере 70560 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей,     штраф в размере 50 % от взысканной суммы, расходы за составление доверенности в размере 1600 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей.          В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и    ответчиком был заключен кредитный договор (№) на сумму 371960 рублей. При    заключении указанного договора банком была навязана услуга по страхованию жизни и без согласия истца была списана     со счета сумма в размере 70560 рублей. По мнению истца, данные условия противоречат действующему законодательству, в связи, с чем истец просит взыскать компенсацию морального вреда, штраф.

            Истец     Мурадян В.А.     извещен о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не    явился, о причинах не явки суд не извещен. Представитель истца Чаплыгин А.К., действующий на основании доверенности просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Науменко Т.Н. представила письменные возражения на исковое заявление, в котором просит в иске отказать в виду его несостоятельности, необоснованности.

    Суд, заслушав представителя банка, изучив представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20.05.2013 года Мурадян В.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в последующем он был переименован в АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого просил: открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме 371960 руб. на срок 1462 дня (с 20.05.2013 г. по 20.05.2017) под 36% годовых (полная стоимость кредита 42,87 % годовых), путем зачисления указанной суммы на ее счет, открытый Банком.

Обращаясь в банк с указанным заявлением Мурадян В.А. также выразила согласие на участие в программе страхования. На основании указанного заявления,    20.05.2013 между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Мурадян В.А. был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору (№). Страховая премия по договору составила 70560 рублей, страховая сумма 300000 рублей.

При заключении кредитного договора Мурадян В.А. был ознакомлена с графиком погашения задолженности и условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в указанных выше документах.

Своей подписью и расшифровкой его в заявлении от 20.05.2013 года     Мурадян В.А. подтвердил, что понимает и согласен с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на имя клиента счета; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления потребительских кредитов "Русский стандарт", график платежей, с которыми он ознакомлен и согласен (п. 2).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии со ст. 428 ГК РФ:

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

        Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

        На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении кредитного договора является действия банка по открытию счета клиенту (п. 2.1 заявления).

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Рассмотрев оферту Мурадян В.А. банк совершил акцепт оферты ответчика, открыл счет N (№).

Таким образом, между банком и    Мурадян В.А.     в простой    письменной форме был заключен кредитный договор.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как указано выше,    в заявлении от 20.05.2013 г. содержалось распоряжение Мурадян В.А. о безналичном перечислении 70 560,00 руб. - в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» для оплаты приобретаемой страховой услуги по договору страхования.

Довод Истца о том, что заключение Кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования является несостоятельным в силу следующего.

Истец    в заявление     от 20.05.2013 года         подтвердил, что 1) настоящее распоряжение является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг мне разъяснены и понятны; 2) я проинформирован о возможности оплаты мной приобретаемой дополнительной услуги за счет собственных денежных средств, что он проинформирован Банком о возможности заключения Кредитного договора без оказания мне дополнительной (-ых) услуги (услуг), в том числе заключения договора (-ов) страхования, договора об оказании услуги «Подписка», а также иных услуг, упомянутых в Заявлении - п. 6.10. в случае выражения своего согласия на заключение договора страхования, договора об оказании услуги «Подписка, на получение иных услуг упомянутых в Заявлении, последнее является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной(-ых) услуги (услуг) мне разъяснены и понятны - п.6.11».

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Отсутствие в тексте подписанного потребителем Заявления-оферты прямого указания на обязательность получения услуги страхования и напротив - прямое указание на то, что услуга страхования приобретается потребителем добровольно должно приниматься судом во внимание при рассмотрении дела и получать надлежащую оценку.

Материалами дела подтверждается, что у Истца имелся свободный выбор получения услуги страхования.

Кредитный договор, заключенный между Банком и Истцом, не содержит условий и требований, обязывающих Клиента заключать договоры страхования.

Типовые формы договорной документации разработаны таким образом, что в них содержится полная и достоверная информация о правах и обязанностях сторон, а также позволяют отказаться от дополнительных и посреднических услуг Банка, либо воспользоваться таковыми в зависимости от волеизъявления Клиента.

В силу пункта 1 статьи 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих добровольный характер заключения Договора страхования, предоставления Банком недостоверной/не полной информации в отношении условий получения кредита, Истцом не предоставлено.

Мурадян В. А. действуя по своей воле и в своих интересах, заключил договор страхования и оплатил сумму страховой премии за счет кредитных денежных средств, что не противоречит требованиям закона.

Учитывая указанные намерения, он по соглашению с Банком включил в кредитный договор распоряжение о перечислении из суммы предоставленного кредита в пользу страховщика суммы денежных средств в оплату страховой премии.

Сторонами договора страхования был согласован срок действия данного договора. Договором страхования также определена сумма страховой премии за весь срок действия договора, которая уплачивается единовременно.

Указанные положения кредитного договора строго согласуются с положениями ст.ст.845, 848 ГК РФ, императивно возлагающих обязанность на кредитную организацию в рамках договоров банковского счета исполнять распоряжения владельца счета.

Доводы истца об отсутствии его поручения Банку на перечисление денежных средств страховщику в счет оплаты страховой премии противоречат письменным доказательствам, ничем не подтверждены и являются необоснованными.

Таким образом, из анализа условий договора, а также иных представленных в материалы дела доказательств следует, что инициатива в заключении договора страхования исходила от истца. Положений, свидетельствующих о том, что Банк обуславливает заключение Кредитного договора обязательным заключением договора страхования, бланк заявления, иные документы не содержат.

На основании вышеизложенного, суд приход к выводу об отсутствии законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца исковые денежной суммы в размере - 70 560,00 руб., которая была оплачена страховой компании за счет кредитных денежных средств, предоставленных ему Банком.

Поскольку не усматривается оснований, свидетельствующих о неправомерных действиях банка, нарушающих права      Мурадян В.А. как потребителя, то исковые требования о взыскании компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198, ГПК РФ, суд

                                                      РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Мурадян В. А. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о    взыскании     страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                  А.В. Колычева