Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1778/2021 ~ М-1410/2021 от 05.05.2021

Дело № 2-1778/2021

64RS0047-01-2021-002541-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2021 года город Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Андреевой С.Ю.,

с участием помощника судьи Безверхове В.Д.,

представителя ответчика Леснова ФИО6, действующего на основании доверенности от <дата>, сроком по <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Селянина ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Истец обратился с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обосновании исковых требований истец указывает, что <дата> между ООО «Сетелем Банк» и Селяниным А.В. был заключен кредитный договор № на сумму 1 167 808 рублей 17 копеек, сроком на 36 месяцев.

При оформлении кредитного договора сотрудниками банка было навязано оформление полиса страхования жизни и здоровья со страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Страховая премия составила 121 919 руб. 17 коп., срок страхования 36 месяцев. При обращении в банк целью заемщика было получение денежных средств на личные нужды, у заемщика не было намерения заключать договор страхования. Однако возможности отказаться от заключения договора страхования у Заемщика не было. В связи с чем, истец обращался к ответчику с требованием вернуть сумму страховой премии, однако данная претензия истца оставлена без ответа.

Действия ответчика не соответствуют закону, в связи с чем с ООО «Сетелем Банк» подлежит взысканию сумма в размере 121 919 руб. 17 коп. банком было навязано заключение договора страхования, не надлежащим образом была доведена информация до потребителя, поскольку не указано в тексте договора страхования сумма страховой премии, как цены договора.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО «Сетелем Банк» часть суммы страховой премии в размере 121 919 руб. 17 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в сумме 2 200 руб., штраф 50% от удовлетворенной судом суммы.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом и своевременно.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и своевременно, причины неявки суду не известны.

Суд, с учетом мнения участников процесса, в силу ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителя третьего лица.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 929 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В соответствии со статьей 930 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу статьи 940 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании статьи 943 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. (ст. 935 ГК РФ).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора страхования.

В силу ст. 958 ГПК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления стразового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельства, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицам, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебном заседании установлено, что <дата> между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен страховой полис (договор страхования) № СП2.2 на срок с <дата> по <дата>.

Договор страхования заключен по рискам «смерть застрахованного лица» (риск 1), «инвалидность 1 или 2 группы» (риск 2), «дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы (риск 3), «травмы в ДТП (риск 4)».

По рискам 1,2,3 в день заключения Договора страхования страховая сумма равна 1 167 808 руб. 17 коп. При этом страховая сумма по рискам №,2,3 является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении № к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4 страховая сумма является постоянной и равной страховой сумме по рискам №,2,3 на дату заключения Договора страхования, но не более 600 000 руб.

Страховая премия рассчитывалась и уплачивалась единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет 121 919 руб. 17 коп. выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти наследники страхователя.

<дата> истцом произведена оплата страховой премии по Договору страхования в размере 121 919 руб. 17 коп., что подтверждается банковским ордером №.

Согласно справке, выданной ООО «Сетелем банк» по состоянию на <дата> Заявитель полностью исполнил свои обязательства по Кредитному договору.

<дата> истец в адрес ответчика посредством электронной почты направил заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Доводы истца о том, что потребителю не была предоставлена возможность отказаться от услуги страхования, не соответствуют имеющимся в деле доказательствам.

Как следует из материалов дела, при получении Селяниным А.В. кредита, оформлялся комплект документов, в том числе, заявление на получение кредита в ООО «Сетелем банк», содержащее графу о предоставлении ему кредита на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, представленной тарифами Банка на три процентных пункта при условии его подключения к программе страхования, либо без обязательного страхования с процентной ставкой, установленной тарифами кредитора. Истец свою подпись поставил под вариантом страхования. Более того, в заявлении на страхование Селяниным А.В. был осуществлен выбор конкретного вида Программы, указанное заявление содержало информацию о стоимости данной услуги страхования.

Согласно договору страхования, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая Приложение к нему) им прочитан, понятен. Страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление в тем, что страхование его жизни или здоровья по Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких – либо иных услуг, не указанных в настоящем Договоре страхования, либо заключения каких – либо иных договоров.

Ставя свою подпись, страхователь подтверждает, что ему была предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцу была предоставлена возможность отказаться от услуги страхования.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Суд приходит к выводу, что поскольку истец заключил договор страхования, ему было предоставлено достаточно информации в соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», для правильного выбора услуги.

Кроме того, истец обратился в суд с иском после окончания срока действия страхования, что не предусмотрено ни законом, ни договором. На основании изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Селянина ФИО8 Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 07 июля 2021 года.

Судья          (подпись)         С.Ю. Андреева