Решение по делу № 2-6424/2016 ~ М-4397/2016 от 20.06.2016

                                            № 2-6424/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 ноября 2016 года                                                                                  г. Красноярск

          Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Горпинич Н.Н.,

при секретаре Медведевой П.В.,

с участием представителя ответчика Захаренко Т.В.,

                      рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Поддубной О.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

          Красноярская региональная общественная организация «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Поддубной О.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Поддубной О.В. и банком заключен кредитный договор № на сумму 328 947,37 рублей на срок 60 месяцев под 26% годовых. При заключении кредитного договора банк навязал истцу услугу по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем истец оплатил за включение в программу страхования 78 947,37 рублей. Удержание вышеуказанной суммы противоречит действующему законодательству и нарушило права истца как потребителя. Просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Поддубной О.В. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплатить банку платеж за включение в программу страховой защиты недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика уплаченную сумму за включение в программу страхования в размере 78 947,37 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14107,98 рублей, неустойку в размере 78 947,37 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

          Истец Поддубная О.В., представитель КРОО «ЗПП «Наследие», извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

          Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Захаренко Т.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных требований, так как включение условий о страховании в кредитный договор не нарушает права потребителя. При получении кредита заемщик была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердила собственной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление на включение в программу страхования. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. В период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время истец не обращалась в банк с заявлением о выходе из программы добровольного страхования. С размером страховой премии истец была ознакомлена при подписании заявления-оферты.

          Третье лицо ЗАО «АЛИКО» своего представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом.

          В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

          Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

          В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

          В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

          На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

          Исходя из п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

          По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ). Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

          Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ч. 2 ст. 16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

          Как разъяснено в п.п. 4, 4.1, 4.2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

         Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Поддубной О.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 328 947,37 рублей на срок 60 месяцев, под 26% годовых.

Указанный кредитный договор был заключен путем направления истцом в банк заявления-оферты со страхованием, открытия ответчиком на имя истца банковского счета и предоставления суммы кредита на этот счет.

В заявлении-оферте Поддубная О.В. поручила банку открыть не ее имя счет и предоставленную сумму кредита перевести на этот счет.

Также в заявлении предусмотрено внесение заемщиком платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Данная сумма уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Кроме этого, в заявлении-оферте содержится поручение банку без дополнительного распоряжения со стороны истца не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета, в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанных в разделе «Б» заявления-оферты, на ее уплату.

         Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составила 78 947,37 рублей.

             В день подписания договора истцом также было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которого заемщик является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» заключен договор № добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

    Согласно выписке по счету Поддубной О.В. в день подписания кредитного договора со счета истца осуществлено списание 78 947,37 рублей в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Оставшаяся сумма 250 000 рублей была перечислена на счет заемщика №.

          Проанализировав содержание представленных документов, суд приходит к выводу о том, что истцу была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по подключению к программе страхования, в том числе о размере страховой премии и условиях страхования.

          Таким образом, услуга по страхованию заемщику навязана не была, подключение истца к программе страхования осуществлялось на основании его волеизъявления, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги.

          При заключении договора истец был ознакомлен с условиями и тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанными им документами. Истец выразил согласие на заключение договора страхования, с размером страховой премии, уплатив ее, что свидетельствует об отсутствии нарушений его прав на свободный выбор услуги.

          Доказательств того, что истец не был согласен на страхование в ЗАО «АЛИКО» и выразил намерение застраховать риски в иной страховой компании материалы дела не содержат. Подписав заявление на включение в программу страхования, истец указала, что осознает возможность самостоятельного заключения договора страхования с любой иной страховой компанией, а также без участия банка и понимает, что добровольное страхование – это её личное желание и право, а не обязанность.

          Доводы истца о навязанном характере услуги не могут быть приняты во внимание, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

          Отказ от страхования не повлек бы отказа в предоставлении кредита, при этом заемщик имел реальную возможность выбора как программы страхования из числа предложенных банком, так и самостоятельного страхования в любой страховой компании по своему выбору без посреднических услуг банка.

          В силу изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика платежа, уплаченного за присоединение к программе страхования.

          Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, суд принимает во внимание, что законных оснований для удовлетворения исковых требований в этой части не имеется, поскольку такие проценты взыскиваются с ответчика лишь вследствие неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица. Подобных обстоятельств по отношению к истцу в ходе рассмотрения дела не установлено, ввиду того, что страховая премия удержана банком правомерно.

          Поскольку нарушения банком прав истца как потребителя судом не установлено, исковые требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

                       ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

           ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                                                           ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                     ░.░. ░░░░░░░░