Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1717/2016 от 14.07.2016

Дело № 2-1717/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2016 года гор. Тейково

Тейковский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Алешина О.А.,

при секретаре Шиловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств со счета, возложении обязанности по произведению фактического перерасчета, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее – ПАО НБ «ТРАСТ»), в обоснование которого указала, что между ней и ПАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200000,00 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Однако банком при заключении и исполнении, так и в самом договоре, допущены нарушения законодательства в области защиты прав потребителей, что значительно ущемляет права истца.

Согласно фактическим обстоятельствам дела, ответчик списывал денежные средства без распоряжения на то клиента (безакцептным порядком). Хотя данные действия, а равно включение в договор условий о безакцептном списании денежных средств являются незаконными.

При погашении кредита ответчик в первую очередь списывал денежные средства на погашение комиссии, неустоек и лишь после этого погашал проценты и основную сумму долга, что привело к материальному ущербу истца.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия по почтовому адресу ответчика с требованием о расторжении договора, предоставлением договора и расширенной выписки по счету. До настоящего времени ответ от кредитного учреждения не получен. Добровольно и безвозмездно копию кредитного договора, расширенную выписку по счету банк в отделении не предоставляет.

Своими действиями ответчик причинил истцу физические и нравственные страдания, а именно, пользуясь юридической неграмотностью истца, нарушил его права, восстанавливая которые истец, помимо временных и денежных затрат, терпел систематические головные боли, бессоницу, волнение.

На основании изложенного просит признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, обязать ответчика произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших денежных средств в соответствии со ст. 319 ГПК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась по неизвестным суду причинам, о причинах неявки суд не известила, о месте и времени проведения судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

При подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия. Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству ПАО Национального банка «ТРАСТ» явка истца ФИО2 была признана обязательной в целях установления настоящего волеизъявления заявителя и наличия обстоятельств дела, которые могут быть выяснены исключительно в присутствии истца. Согласно почтовому уведомлению о вручении извещение о дате и времени проведения судебного заседания, а также о том, что явка истца ФИО2 была признана обязательной, получено истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 97). В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие. К исковому заявлению приложена ксерокопия доверенности (л.д.19), которой истица уполномочила ООО «Эскалат» представлять её интересы в судах. Однако, подлинник доверенности, либо её надлежащим образом заверенная копия, в материалы дела не представлены, что лишает суд возможности оценить копию документа в порядке ст. 67 ГПК РФ, а ксерокопия доверенности не может рассматриваться как допустимое доказательство полномочий представителя.

Представитель ответчика ПАО Национальный банк «ТРАСТ», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил возражения на исковое заявление (л.д. 61-63).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело без участия не явившихся истца и представителя ответчика.

Суд, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, с учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении №-О, из которого следует, что в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (ч. 1 ст. 4 ГПК Российской Федерации), к кому предъявлять иск (п. 3 ч. 2 ст. 131 ГПК Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (ч. 3 ст. 196 ГПК Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы пунктов 1 - 3 статьи 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (статья 12 Закона «О защите прав потребителей»).

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ПАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить истцу на условиях договора кредит в сумме 200 000 рублей, а истец обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых. Кредит предоставляется истцу на срок 48 месяцев, кредит возвращается банку в соответствии с графиком платежей

В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ на странице № п.ДД.ММ.ГГГГ истицей указано, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются неотъемлемыми и составными частями Договора: в настоящем Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, на Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), Тарифах, действующих на момент подписания Договора, а также Графике платежей (л.д.66).

В Графике платежей указана полная стоимость кредита равная 33,645%, что составляет 367283 рубля 60 копеек, из них проценты по кредиту 167283 рубля 60 копеек, основной долг 200 000 рублей. Таким образом, истице было известно, какие документы составляют Договор и их содержание, истица с ними была согласна и обязалась соблюдать и выполнять.

Суд полагает, что истец ФИО2 не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО НБ «ТРАСТ», при этом истица имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для неё условиях.

Обращаясь в суд, истица приложила к иску светокопию претензии от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14) и светокопию списка почтовых отправлений (л.д.15-17). Список содержит сведения о неидентифицируемых отправлениях, нечитаем, и не содержит сведений, что он является реестром почтовых отправлений. Из печати почтового отделения следует, что корреспонденция направлялась из <адрес>, в то время как истец проживает в <адрес>. Оригинал списка почтовой корреспонденции, а так же оригинал претензии ФИО2 представлен не был. Документы, подтверждающие оплату услуг почтовой связи и вручения корреспонденции ответчику истицей в силу бремени доказывания также не представлены. Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 не представлено доказательств того, что она лично обращалась в банк с соответствующими требованиями. Кроме того, с учетом вышеизложенного со стороны банка отсутствуют существенные нарушения условий договора, иных доказательств, в силу ст.56 ГПК РФ свидетельствующих о существенном нарушении или изменении условий договора, в суд истцом не представлено.

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение при заключении договора с ПАО НБ «ТРАСТ», стороной истца суду не представлено.

При этом, следует отметить, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что ФИО2 обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях и получила отказ.

Таким образом, кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит положений, противоречащих ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доказательств обратного при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу подп.4 п.3.1. Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков-физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков-физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Согласно подп. 2 п.3.1 указанного выше Положения, погашение кредита возможно также путем списания денежных средств с банковского счета клиента–заемщика на основании платежного требования кредитора.

В соответствии с пунктом 2.9.1. Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения, либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств, в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В соответствии с пунктом 1.3., 2.3. Заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) ФИО2 предоставила банку акцепт на списание банком с ее счета денежных средств в погашение задолженности по Договору, а также ее задолженности по заключенным (как до даты подписания заемщиком заявления, так и после такой даты) между заемщиком и Банком договорам.

Заранее данный акцепт служит цели создания условий для исполнения обязательств по кредиту. Порядок предоставления и гашения кредита является существенным условием кредитного договора, отраженным в заявлении клиента и в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Истец не приводит оснований для изменения заключенного договора и не просит изменить его условия. Недействительными указанные пункты договора не признаны. Доказательств обратного истцом суду не представлено.

Поскольку банк действует в рамках заключенных с истцом соглашений, содержащих волеизъявление клиента и в рамках действующего законодательства, нельзя признать незаконными действия, совершенные банком в рамках заключенного договора.

Таким образом, суд не находит оснований для признания незаконными действий ответчика в части безакцетного списания денежных средств со счета истца

Истица просит суд признать недействительными пункты кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, указывая, что ответчиком нарушен порядок погашения задолженности, установленный ст. 319 ГК РФ. В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 11 совместного Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Кредитор не вправе в договоре предусматривать направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а статья 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Поскольку соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса, то соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, и иных связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, перечисленных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу статьи 168 Кодекса.

Как следует из Заявления истца на предоставление кредита, его неотъемлемой частью являются Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Из п. 3.1.3.1-3.1.3.7. Условий (версия 5.1-09.14) следует, что погашение задолженности по кредиту клиента осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

во вторую очередь – основной долг;

в третью очередь – сумму штрафов за пропуск Ежемесячных платежей (при наличии таковых);

в четвертую очередь – сумму Процентов, начисленных на просроченную часть основного долга и всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения (согласно графику платежей). При этом сначала списывается сумма процентов на просроченную часть основного долга, а затем сумма всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения;

сумму пропущенных ранее Ежемесячных платежей (при наличии таковых);

в пятую очередь – сумму основного долга, подлежащую погашению, строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответсвии с графиком платежей;

в шестую очередь – издержки Кредитора по взысканию Задолженности (при наличии указанных издержек);

в седьмую очередь – иные платежи, предусмотренные Договором и Тарифами – строго в соответствующую этому платежу дату в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, очередность погашения задолженности, установленная Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, не противоречит ст. 319 ГК РФ.

По статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Вышеизложенные судом обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истицы ФИО2 обо всех существенных условиях кредитного договора при их заключении, что не дает оснований для вывода об ограничении прав истицы на заключение кредитного договора на иных условиях.

Из представленной выписки по счету усматривается, что списание денежных средств банком со счета заемщика не нарушило очередности направления денежных средств на погашение кредитной задолженности ФИО2, предусмотренной ст.319 ГК РФ, поскольку списание денежных сумм на погашение процентов и основной суммы долга произошло в том размере, каком указано в графике погашения кредита.

На погашение штрафа была направлена сумма, превышающая размер, необходимый для исполнения денежного обязательства.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований об обязании ответчика произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших денежных средств в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ФИО2 не представлено доказательств, свидетельствующих о каких-либо существенных нарушениях со стороны банка при заключении и исполнении кредитного договора.

Учитывая, что банком не были нарушены права истца, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей», оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда на основании статьи 15 указанного Закона не имеется.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств со счета, возложении обязанности по произведению фактического перерасчета, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тейковский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: О.А. Алешина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.