Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1078/2019 ~ М-933/2019 от 13.05.2019

Дело № 2-1078/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года                                  г.Орёл        

Советский районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Михеевой Т.А.,

при секретаре Исаковой А.Д.,

с участием истца Красильникова И.А.,

третьего лица Исаевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-1078/19 по иску Красильникова И.А. к СКПК «Взаимопомощь», третье лицо – Исаева Н.В., о нарушении прав заёмщика при заключении и исполнении договора,

установил:

Красильников И.А. обратился в суд с иском к СКПК «Взаимопомощь» о нарушении прав заёмщика при заключении и исполнении договора. В ходе подготовки дела к судебному разбирательству определением суда от ДД.ММ.ГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечена Исаева Н.В.. В обоснование исковых требований истцом указано следующее.

ДД.ММ.ГГ между ним (Заёмщик) и СКПК «Взаимопомощь» был заключён договор займа №*** на сумму <данные изъяты> поручителем по договору выступила Исаева Н.В..

Истец полагал, что условия данного договора нарушают положения Гражданского Кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей», положения Федерального закона № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)», так как содержат скрытый обман, имеют признаки ростовщической сделки, а поведение кредитора является недобросовестным, ущемляющим права заёмщика и поручителя.

Так, указал, что займодавцем не была доведена до него информация о суммах и датах платежей, отсутствуют сведения о полной стоимости кредита; займодавцем при выдаче кредита была незаконно удержаны <данные изъяты> от суммы займа (<данные изъяты> не прописанные в графике платежей; был определён разный размер процентов за пользование займом за различные периоды – <данные изъяты> показатель ежедневно начисляемых процентов, что не позволило истцу определить реальную стоимость кредита, полагал установление «переменной» процентной ставки незаконным; также полагал незаконным начисление процентов на всю сумма займа; истец был принужден к соглашению о страховании, при этом письменное заявление о согласии на страхование им не составлялось, оплата страховой премии являлась навязанной кредитором; расчёт задолженности произведён исходя из суммы займа <данные изъяты> фактически на руки заёмщику было выдано лишь <данные изъяты> при выдаче займа у заёмщика были принудительно удержаны <данные изъяты> «за пользование» и <данные изъяты> за страховку, полагал недопустимым начисление процентов в том числе на сумму, уплаченную в качестве страховки; установленные договором суммы неустойки и штрафных санкций превышают разумные пределы и предусмотренные законом ограничения; указал, что в целом условия договора изложены в труднодоступной форме, текст договора напечатан трудночитаемым, мелким шрифтом, при заключении договора заёмщику не предоставляется полная и достоверная информация об условиях займа. В связи с этим, полагая договор между ним и СКПК «Взаимопомощь» не соответствующим требованиям закона (ст.166 ГК РФ), заключено под влиянием обмана (ст.179 ГК РФ), просил суд признать договор займа №*** от ДД.ММ.ГГ и платёжное обязательство в части определённых договором процентов за пользование денежными средствами и сумм, подлежащих возврату, не соответствующим требованиям закона; просил суд признать указанны договор безденежным, поскольку из <данные изъяты> предусмотренных договором, он фактически получил на руки лишь <данные изъяты> просил суд поручить независимому эксперту произвести расчёт процентов по займу исходя их фактически выданной заёмщику суммы и ключевой ставки Банка России на момент заключения договора; также просил приостановить исполнительное производство по взысканию с него задолженности по указанному договору.

В судебное заседание истец Красильников И.В. явился, поддержал исковые требования по основаниям, подробно изложенным в исковом заявлении; на вопрос суда пояснил, что после заключения договора займа вносил платежи в погашение займа, однако, в связи с затруднительным материальным положением оплату прекратил, указал, что фактически о нарушении своего права узнал в ДД.ММ.ГГ, когда вступило в законную силу решение Советского районного суда г.Орла, которым с него была взыскана задолженность по указанному договору.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, была опрошена на беседе, возражала относительно удовлетворения иска, указала следующее. На правоотношения, связанные с членством граждан в потребительских кооперативах, не распространяются положения Закона «О защите прав потребителей»; полагала, что истец действует недобросовестно, поскольку с момента заключения договора займа в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ добровольно погашал долг по договору в размере, предусмотренном договором, лишь после взыскания с него задолженности по договору решением суда от ДД.ММ.ГГ заявил о нарушении условиями договора его прав и недействительности условий договора; указала, что в договоре займа содержится условие о полной стоимости займа – <данные изъяты> годовых, что не превышает предельный размер процентов, установленный Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.103 года «О потребительском кредите». Также полагала, что истцом пропущен срок на обращение в суд с данным иском, поскольку в силу положений ст.168 Гражданского Кодекса РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа (2014 год), сделка, не соответствующая требования закона, является оспоримой, установленный ч.2 ст.181 Гражданского Кодекса РФ срок давности по требованиям о признании таких сделок недействительными составляет один год со дня, когда лицо узнало либо должно было узнать о нарушении его прав, в данном случае об условиях договора займа истцу было известно с момента заключения договора займа, то есть с ДД.ММ.ГГ, с настоящим иском истец обратился лишь в ДД.ММ.ГГ, то есть с пропуском срока на обращение в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. В связи с этим просила в удовлетворении иска отказать. В материалы дела представлены подробные письменные возражения относительно исковых требований (л.д.20-22).

Третье лицо по делу Исаева Н.В. возражала относительно удовлетворения иска. Полагала, что истцу было достоверно известно об условиях договора займа на момент заключения договора, полагала доводы иска надуманными, сам иск - поданным с целью уклонения от исполнения обязательств по договору займа.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дела по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. ст. 1, 3 Федерального закона N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный потребительский кооператив - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством: объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива; размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

Статьей 4 Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" установлено, что кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами.

По смыслу статьи 13 Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" член кредитного кооператива (пайщик) обязан, в частности, своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы; исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные настоящим Федеральным законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

Согласно ч.1, ч.3 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1); общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

В силу ч.4 ст.5 данного Закона кредитор обязан довести до сведения заёмщика в том числе следующую информацию: 4) виды потребительского кредита (займа); 5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; 6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); 7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; 8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения; 9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); 11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); 12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); 13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа); 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); 15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

Согласно ч.9 ст.5 данного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГ между СКПК «Взаимопомощь» и Красильниковым И.А. был заключен договор займа, по условиям которого Красильникову И.А. был выдан заём в размере <данные изъяты> (п.1 Договора); срок действия Договора – с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, истечение срока не прекращает обязательств, предусмотренных настоящим Договором, в т.ч. по погашению займа, начислению и погашению процентов и пени (п.2 Договора); валюта Договора – рубли; процентная ставка – процентная ставка состоит из единовременно уплачиваемой суммы в размере <данные изъяты> от суммы займа, а также начисляемых до погашения займа <данные изъяты> годовых, рассчитываемых исходя из суммы выданного займа, и <данные изъяты> в день, начисляемых на сумму выданного займа ежедневно, что в процентах годовых составляет: единовременно уплачиваемую сумму в размере <данные изъяты> от суммы займа (или <данные изъяты> годовых), а также начисляемых до погашения займа <данные изъяты> годовых, рассчитываемых исходя из суммы выданного займа; сумма процентов, подлежащая уплате, отражается в платёжном обязательстве, рассчитана исходя из суммы, предусмотренной п.1 настоящего Договора, и не подлежит перерасчёту в связи с погашение основной суммы долга (п.4 Договора); предусмотрено условие о страховании (п.9); обеспечение исполнения обязательств поручительством (р.10); предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий Договора – штраф в размере <данные изъяты> от суммы займа, но не менее <данные изъяты> при просрочке платежей по займу и процентам за пользование займом от <данные изъяты>; пеня в размере <данные изъяты> годовых, начисляемых на сумму просроченного платежа по займу и платежам по процентам за пользование займом, начиная с <данные изъяты> дня просрочки по день погашения просроченной задолженности (п.12).

Также в индивидуальных условиях указано, что полная стоимость займа составляет <данные изъяты> годовых; расчётная ставка: в процентах в месяц: <данные изъяты>; в процентах годовых: <данные изъяты> единовременно уплачиваемая сумма займа при заключении договора, в <данные изъяты> годовых: <данные изъяты> годовых (л.д.10).

Исполнение договора займа обеспечено поручительством Исаевой Н.В.

Согласно пункту 11 Договора Заёмщик ознакомлен с положением о предоставлении займов, содержащим общие условия договора займа, содержание положения ему понятно, не имеется каких-либо заблуждений относительно его, соглашается с ним, что им подтверждено подписанием настоящего Договора займа.

Согласно п.18 Договора Заёмщик соглашается и понимает как условия всего Договора у целом, так и условия каждого пункта Договора в отдельности, подтверждает, что ему предоставлена исчерпывающая информация об условиях настоящего Договора, Договор не является для него кабальной сделкой, заключение Договора основано на желании заёмщика получить денежные средства и пользоваться ими на условиях положения о предоставлении займов, настоящего Договора и платёжного обязательства по нему (л.д.111). В Платёжном обязательстве по займу установлен график погашения задолженности, указаны суммы ежемесячных платежей и иные составляющие платежей (л.д.11).

Таким образом, в Индивидуальных условиях договора займа были указаны все существенные его условия, предусмотренные приведёнными выше положениями Закона, с Индивидуальными условиями истец был ознакомлен и был согласен с ними. Несогласие истца с условиями Договора само по себе не свидетельствует о несоответствии условий Договора требованиям закона. Договор был подписан истцом без принуждения, был в части им исполнен.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ДД.ММ.ГГ Советским районным судом г.Орла рассматривалось гражданское дело по иску СКПК «Взаимопомощь» к Красильникову И.А., Исаевой Н.В. о взыскании задолженности по указанному кредитному договору.

Решением суда от ДД.ММ.ГГ было установлено, что с ДД.ММ.ГГ ответчик Красильников И.А. нарушал график платежей и не погашал задолженность перед истцом. По состоянию на ДД.ММ.ГГ у ответчика образовалась задолженность в размере <данные изъяты> из которых <данные изъяты> - сумма займа, <данные изъяты> сумма просроченных процентов, <данные изъяты>- сумма штрафа. Данная сумма задолженности была взыскана с Красильникова И.А., а также поручителя Исаевой Н.В. солидарно. Таким образом, сумма задолженности установлена решением суда. Решение суда являлось предметом апелляционного обжалования, вступило в законную силу ДД.ММ.ГГ.

Таким образом, судом было установлено (и не оспаривалось истцом в настоящем судебном заседании), что истец получил предоставленный ответчиком заём, пользовался им, частично погашал задолженность по займу в объёме, предусмотренном Договором, то есть своим поведением подтверждал, что имел волю на сохранение силы сделки, что в силу п.4 ч.2 ст.166 Гражданского Кодекса РФ также лишает сторону права оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Кроме того, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок на обращение в суд с данным иском.

Согласно ч.1 ст.168 Гражданского Кодекса РФ (в редакции от 07.05.2013 года, вступившими в законную силу с 01.09.2013 года) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Нормы Гражданского Кодекса РФ (в редакции Федерального закона № 100-ФЗ) об основаниях и последствиях недействительности сделок (ст.ст.166-167, 178-181) применятся к сделкам, совершённым после дня вступления в силу данного Федерального закона.

В силу ч.2 ст.181 Гражданского Кодекса РФ сроки исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год.

Истцом заявлено о несоответствии сделки между ним и СКПК «Взаимопомощь» положениям закона. Оспариваемый договор займа был заключён сторонами ДД.ММ.ГГ. Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям применяется годичный срок давности обращения в суд о признании данной сделки недействительной.

При этом истец подписывал Договор займа лично, согласился, что уведомлен обо всех условиях займа и они ему понятны (п.14, п.18 Индивидуальных условий, л.д.10). В связи с этим суд приходит к выводу, что довод о том, что истец узнал о нарушении его права лишь в ДД.ММ.ГГ, когда решение о взыскании с него суммы задолженности по оспариваемому Договору вступило в законную силу, суд признаёт несостоятельным и признаёт доказанным, что истцу было известно об условиях оспариваемого договора со дня его подписания. Поэтому именно с указанной даты подлежит исчислению срок на обращение в суд.

Истец обратился в суд с настоящий иском ДД.ММ.ГГ (л.д.2).

В связи с этим суд приходит к выводу о пропуске истцом срок на обращение в суд с настоящим иском.

В силу ч.2 ст.199 Гражданского Кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Установив все изложенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Красильникова И.А. к СКПК «Взаимопомощь», третье лицо – Исаева Н.В., о нарушении прав заёмщика при заключении и исполнении договора – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Советский районный суд г.Орла в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Судья      Т.А. Михеева