Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3209/2013 ~ М-2878/2013 от 19.06.2013

Дело № 2-3209/13

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 августа 2013 года г. Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска в составе:

председательствующего (судьи) Киселева А.С.

при секретаре Барашковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смоленской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Закон и порядок» в интересах Кушнера Д.О. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя финансовых услуг,

у с т а н о в и л:

Смоленская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Закон и порядок» (далее также – Общественная организация) обратилась в суд с указанном выше иском в интересах Кушнера Д.О. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее также – Банк), ссылаясь в его обоснование на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Кушнером Д.О. и Банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кушнеру Д.О. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты>. Сумма кредита по условиям соответствующей сделки включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> Фактически истцом получено <данные изъяты> Названное условие кредитного договора противоречит положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), в связи с чем, в силу ничтожности является недействительным. На основании изложенного в иске поставлен вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца <данные изъяты> с начислением на них процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, и <данные изъяты> в счет денежной компенсации морального вреда (л.д. 2-3).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Смоленской области (далее – Управление Роспотребнадзора по Смоленской области) (л.д. 34).

Кушнер Д.О. в суд не явился; представитель Общественной организации Лаппа В.В., сославшись на просьбу истца о рассмотрении дела без его участия, в судебном заседании иск поддержал.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался, в возражениях на иск, адресованных суду в ходе разбирательства дела, привел суждения о том, что при добровольном заключении кредитного договора Кушнер Д.О. путем подписания соответствующего заявления выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. Истец имел вправо и возможность отказаться от предоставления ему дополнительных услуг. Именно на основании упомянутого заявления Банк заключил договор личного страхования со страховой компанией, выбранной истцом, – ООО «Группа Ренессанс Страхование». Комиссия за подключение к программе страхования, составляющая <данные изъяты> от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачиваемая единоразово, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике в связи с заключением договора страхования. Названная комиссия могла быть уплачена истцом по его выбору в кассу Банка либо включена в общую сумму кредита (л.д. 41-47).

Представитель Управления Роспотребнадзора по Смоленской области в судебное заседание не явился, просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие, одновременно в заключении высказав мнение об обоснованности требовании иска (л.д. 27-29, 40).

При таких обстоятельствах суд с согласия представителя Общественной организации на основании ч. 5 ст. 167, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав Лаппу В.В. и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кушнером Д.О. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>. с уплатой <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> (л.д. 76-77).

Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца зачислено <данные изъяты> из которых удержана указанная комиссия в размере <данные изъяты> в том числе НДС, составляющий <данные изъяты> что подтверждается копией договора страхования, выпиской по счету (л.д. 76-77, 8).

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон № 395-1) кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

Перечень банковских операций и сделок, совершаемых банками, содержится в ст. 5 названного закона.

В силу ст. 29 Федерального закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализ приведенных норм свидетельствует о том, что комиссионное вознаграждение устанавливается банком только по банковским операциям, а все расходы банка, связанные с исполнением обязательств из кредитного договора, включаются в процентную ставку.

Пунктом 1 Указания ЦБР от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле. При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).

В расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (п. 2 Указания).

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору) (п. 5 Указания).

При этом из приведенных положений в их совокупности с п. 2 ст. 5 Федерального закона № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, является ущемлением прав потребителей.

Из графика платежей по заключенному сторонами спора кредитному договору видно, что в структуру ежемесячного платежа включена часть основного долга и проценты.

Как указано в примечании к самому договору, в расчет полной стоимости кредита включены платежи по кредиту, процентам. Прочие платы и комиссии, предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены.

В соответствии с разделом 4 спорного кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору.

Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования согласно условиям кредитного договора.

Кроме этого, в силу раздела VI Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию (п. 6.2.1).

Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита (п. 6.2.2).

Комиссия за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита. Клиент вправе оплатить комиссию за счет собственных средств до заключения договора страхования (п. 6.3.2).

Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента (п.6.3.3).

Как отмечает представитель Банка в возражениях на иск, согласно тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет <данные изъяты> от суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков Банка. Застрахованными лицами являются заемщики Банка.

Согласно п.п. 1.4, 4.2 данного договора получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) в отношении всех застрахованных является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного и на условиях такого согласия. Банк не вправе исключать лиц, заключивших договоры о предоставлении кредита, из списка застрахованных, в том числе в случае досрочного погашения ими кредита.

Здесь же следует указать, что в силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным.

Между тем, в анкете, поданной Кушнером Д.О. для получения кредита в Банке, отсутствует его волеизъявление о подключении к какой-либо программе страхования (л.д. 80).

Ни в анкете, ни в кредитном договоре не содержатся все существующие в Банке положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчета и порядке внесения комиссии за подключение к программам страхования, об отсутствии возможности возврата комиссии в случае досрочного погашения заемщиком кредита и отказа заемщика от участия в программах страхования.

Ни в одном из подписанных Кушнером Д.О. документе не указан конкретный размер комиссии за подключение к программе страхования. Его можно определить только путем проведения арифметических вычислений на основании внутренних документов Банка.

В нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ Банком не представлено доказательств того, что истцу предлагалось оплатить комиссию за подключение к программе страхования до заключения самого договора в кассу Банка за счет собственных, а не заемных средств.

Условия о подключении истца к программе страхования 1 изложены в тексте самого кредитного договора. Данные условия, по сути, возлагают на заемщика обязанность застраховать свою жизнь и здоровье именно в ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования. При этом материалы дела не содержат сведений о том, что у истца имелась возможность заключить кредитный договор без данного условия, а это говорит о созданной Банком зависимости между исполнением заемщиком упомянутой обязанности и получением им кредитных денежных средств, свидетельствующей, в свою очередь, о злоупотреблением Банком свободой договора и обуславливающей приобретение кредита обязательным подключением истца к программе страхования.

Кроме того, Банк в качестве страховщика в рамках соответствующей программы страхования предложил истцу единственную страховую копанию, тем самым нарушив право заемщика на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

В тоже время, согласно п.п. 1, 4. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Причем сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Исходя из характера возникших в силу кредитного договора правоотношений сторон спора, условие кредитной сделки о подключении к программе страхования является незаконным возложением на заемщика обязанности в целях получения кредита подключиться к данной программе (оплатить соответствующую комиссию) на крайне невыгодных для себя условиях.

В этой связи, обязанность уплаты комиссии за подключение к программе страхования, возложенная по условиям договора на потребителя услуги (истца), не основана на законе и применительно к правилам п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителя.

Наряду с этим, включение в кредитный договор соответствующих условий нарушает право заемщика на свободный выбор услуги Банка, поскольку предоставление кредита обуславливается необходимостью оплаты комиссии за подключение к программе страховании (п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Сам заемщик при заключении кредитной сделки был лишен возможности незамедлительно получить полную информацию об оказываемой им Банком услуге.

Учитывая изложенное, а также условия заключенного сторонами кредитного договора, устанавливающие плату за подключение к программе страхования, в отсутствие специальных указаний закона об их оспоримости являются ничтожными (п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд приходит к убеждению, что удержанная Банком из общей суммы кредита комиссия за подключение к программе страхования в размере 58 725 руб. является убытками для истца и по изложенным выше основаниям подлежит взысканию в его пользу с ответчика.

Разрешая поставленный вопрос о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

На момент рассмотрения дела согласно Указаниям Банка России от 13.09.2012 № 2873-У ставка рефинансирования установлена в размере 8,25 % годовых.

При таком положении, на сумму в <данные изъяты> причитающуюся к выплате истцу, подлежат начислению <данные изъяты> годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день уплаты денежных средств.

Что же касается заявленного Общественной организацией требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, то суд его находит подлежащим частичному удовлетворению.

Пунктом 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание то обстоятельство, что на возникшие правоотношения свое действие распространяют, в том числе и нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», на основании ст. 15 указанного Закона суд, исходя из объема допущенных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) нарушений прав истца, как потребителя соответствующих услуг, характера таких нарушений, требований разумности и справедливости, взыскивает в пользу последнего 3 000 руб. в счет денежной компенсации морального вреда.

В силу положений п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с этим, а также принимая во внимание, что с заявлением в защиту прав потребителя обратилось объединение потребителей, суд считает необходимым на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал», штраф в пользу истца в размере <данные изъяты> а в пользу указанного объединения – в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) также надлежит взыскать государственную пошлину в доход бюджета города Смоленска в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Смоленской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Закон и порядок» в интересах Кушнера Д.О. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя финансовых услуг удовлетворить частично.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Кушнера Д.О. <данные изъяты> в возврат уплаченной комиссии за подключение к программе страхования с начислением на них <данные изъяты> годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день уплаты денежных средств, <данные изъяты> в счет денежной компенсации морального вреда, а также штраф в размере <данные изъяты>

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Смоленской региональной Общественной организации Общество защиты прав потребителей «Закон и порядок» штраф в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход бюджета города Смоленска государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ленинский районный суд г. Смоленска в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

В течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска.

Председательствующий А.С. Киселев

Решение в окончательной форме изготовлено 20.08.2013.