Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1695/2015 ~ М-1417/2015 от 19.06.2015

№ 2-1695/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2015 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующей судьи Потехиной О.Б., при секретаре Заболотской О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «П» в интересах Шуравиной И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «С банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация по защите прав потребителей «П» в интересах Шуравиной И.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «С банк» (далее – ООО ИКБ С банк», Банк) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Шуравиной И.В. и Банком был заключен кредитный договор №... на сумму (...) руб. с условием уплаты процентов в размере 33 %годовых, по которому с нее единовременно взимается плата за включение в программу страхования защиты заемщиков в размере (...) руб.

Полагая, что предоставленная услугапо включению в программу страхования была незаконно навязана истцу как потребителю финансовой услуги, истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора в части взимания платы включение в программу добровольной страховой защиты за счет кредита, взыскать с ответчика в пользу истца сумму платы в размере (...) руб., сумму процентов согласно ст.395 ГК РФ в размере (...) руб., сумму начисленных процентов на суммы платы в размере (...) руб., неустойку в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) рублей, штраф, судебные расходы на оплату услуг представителя (...) руб.

Представитель Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «П» Исаева Е.А., истец Шуравина И.В. в судебном заседании поддержали исковые требования по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО ИКБ «С банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, позицию по иску до суда не довел.

Представитель третьего лица ЗАО «А» в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в заочном порядке.

Выслушав доводы стороны истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шуравиной И.В. и ООО ИКБ «С банк» заключен Договор о потребительском кредитовании №... путем акцепта Банком заявления- оферты, подписанного Шуравиной И.В.

Из раздела «Б» Заявления-оферты следует, что сумма кредита составляет (...) руб., срок кредита- 60 месяцев, процентная ставка по кредиту- 33% годовых.

Также указанным разделом предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,4 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (согласно расчету полной стоимости кредита указанная плата составляет (...) руб.

При этом из раздела «Д» (данные о получателе денежных средств) следует, что сумма в размере (...) руб. подлежит перечислению на счет Шуравиной И.В., а данные о получателе страхового взноса отсутствуют.

Согласно заявлению-оферте, подписанному Шуравиной И.В., в случае акцепта Банком настоящего заявления- оферты, она поручает Банку без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, открытом в соответствии с договором, в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» на ее уплату; направить денежные средства в размере, по реквизитам и с назначением платежа, указанным в разделе «Д».

Истцом подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья и от несчастных случаев и болезней.

Заявление от имени истца на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, оформлено на типовом бланке банка, оно не содержит определенных, выраженных в ясной форме, условий страхования, ее стоимости. При этом истцу не был предоставлен сам договор между банком и ЗАО «А», в силу которого банком предоставляются услуги по подключению к договору страхования. Заключение договора обусловлено только написанием заявления, тогда как в силу требований ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса.

Как уже указывалось выше, в договоре о потребительском кредитовании, сведения о перечислении указанных денежных средств в страховую компанию отсутствуют, отдельных договоров по страхованию с истцом не заключалось.

Истец Шуравина И.В. в судебном заседании поясняла, что ее не предупреждали о возможности отказаться от получения услуги банка по подключению к Программе страхования, поскольку такое условие было озвучено сотрудником банка как обязательное для выдачи кредита, указывалось в подготовленных сотрудником банка документах: заявлении на страхование, вопреки доводам представителя ответчика ей не разъяснялась возможность отказаться от страхования, а также застраховаться самостоятельно без услуг банка.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации«О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Соответственно Закон «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Банком не приведено и судом не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Суд приходит к выводу, что условия кредитного договора были сформулированы Банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия Шуравиной И.В. на оплату Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков кредит не выдается, поскольку условие об уплате указанной платы, включено Банком в текст заявления- оферты, подписанного Шуравиной И.В., заранее, без обсуждения с заемщиком, которая не имела возможности повлиять на содержание данного условия.

Сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков включается в сумму выдаваемого кредита, что следует из условий, предусмотренных заявлением- офертой, а также в разделе «Б» и «Д» заявления- оферты, то есть фактически получение кредита напрямую обусловлено оплатой банку данной платы. При этом Шуравина И.В. не была заинтересована в страховании своих жизни и здоровья, условия договора – оплата суммы платы за включение в программу страховой защиты заемщиков были в одностороннем порядке определены банком, до фактического предоставления заёмщику кредита, страхование указанных рисков заёмщик обязан осуществлять на весь срок действия кредитного договора, Шуравина И.В. подписала заявление- оферту, содержащее условия о включение в программу страховой защиты заемщиков до заключения кредитного договора и ранее исполнения кредитором своей обязанности по предоставлению кредита; плата за страхование составляет значительную часть- (...) рублей, то есть более 1/4 суммы денежных средств, фактически полученных Шуравиной И.В. по кредитному договору, помимо процентов, составляющих 33% годовых; откуда следует, что заключение данного соглашения было навязано потребителю, в силу чего является недействительным согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, включение в программу страховой защиты заемщиков значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком годовая процентная ставка по кредиту начисляется на всю сумму кредита (в том числе предоставленного на оплату платы за включение в программу страховой защиты заемщиков), при этом увеличивается и общая сумма кредита, подлежащая выплате заемщиком.

Таким образом, условия договора о том, что кредитор за выдачу кредита, взимает плату за включение в программу страховой защиты заемщиков не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Абз.2 п. 2 указанной статьи также установлено, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствие с установленными обстоятельствами и приведенными положениями закона суд удовлетворяет требования истца о взыскании в ее пользу суммы платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 47368,42 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что сумма в размере (...) руб. удержана ответчиком незаконно, по недействительной в части сделке, требование истца о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии с Указанием Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ учетная ставка рефинансирования установлена в размере 8,25%,

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ г., подлежащая взысканию составляет:

(...) рублей х (8,25% : 360 дней х 754 дня) : 100%= (...) рублей.

Согласно ст. 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем.

Требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 31 этого же Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу пункта 5 статьи 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В силу названных правовых норм требование потребителя о возмещении убытков, подлежит удовлетворению в течение 10 дней со дня предъявления такого требования.

Из представленных истцом документов следует, что Шуравиной И.В. в Банк направлена претензия ДД.ММ.ГГГГ, требования претензии Банком не удовлетворены.

В связи с нарушением закона ответчик обязан уплатить истцу установленную ст. ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей неустойку.

Истец требует ко взысканию в его пользу неустойку в размере (...) руб.

Принимая во внимание положение абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей о том, что неустойка не может превышать общей цены заказа суд полагает подлежащей взысканию неустойку в размере (...) руб.

Убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона).

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Убытки представляют собой негативные имущественные последствия, возникающие у лица вследствие нарушения его личного неимущественного или имущественного права.

Поскольку денежные средства по кредитному договору в размере (...) руб. Шуравиной И.В. взяты с целью уплаты платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, взимание которой признано судом незаконным, проценты за пользование кредитом, уплаченные Шуравиной И.В. на указанную сумму в размере (...) руб., являются убытками, подлежащими взысканию с ответчика в ее пользу, расчет истца ответчиком не оспорен.

В силу ст. 15 Закона «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

При определении размера подлежащей взысканию денежной компенсации морального вреда суд принимает во внимание доводы истца в обоснование требования о компенсации морального вреда, учитывает характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости и полагает соразмерной компенсацию морального вреда в размере (...) рублей.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (пункт 6 статьи 13 Закона).

Сумму штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, суд рассчитывает исходя из всех присужденных истцу сумм, включая неустойку и компенсацию морального вреда:

((...)+(...)+(...)+(...)+(...)):2 =(...) : 2= (...) руб.

Суд взыскивает в пользу процессуального истца Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «П»-(...) руб. (50% от суммы штрафа), в пользу потребителя Шуравиной И.В.- (...) руб.

В соответствии со ст. ст. 88,98,100 ГПК РФ суд удовлетворяет требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме (...) рублей (в размере соответствующем требованиям разумности).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину от уплаты которой истец был освобожден, в размере–(...) руб. за требования имущественного характера, (...) руб. – за требование неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «П» в интересах Шуравиной И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «С банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шуравиной И.В. и Обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «С банк» в части взимания платы включение в программу добровольной страховой защиты.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «С банк» в пользу Шуравиной И.В. уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере (...) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) рубля, неустойку в размере (...) рублей, убытки в размере (...) рубля, денежную компенсацию морального вреда в размере (...) рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере (...) рублей, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере (...) рублей, а всего взыскать (...) рублей 26 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «С банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «П» штраф за несоблюдение требований потребителя в размере (...) рублей 05 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «С банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере (...) рублей 88 коп.

В остальной части заявленных требований отказать.

Дата составления мотивированного решения- 27 июля 2015 года.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда О.Б. Потехина