Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1963/2019 ~ М-1730/2019 от 01.08.2019

Дело № 2-1963/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ульяновск                                                                16 сентября 2019 года

Железнодорожный районный суд города Ульяновска в составе:

         судьи Черновой Н.В.,

при секретаре Албутовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизнь» о взыскании страховой выплаты судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО «Уральский банк реконструкции и развития») обратилось в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизнь» (далее ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь», ранее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»») о взыскании страховой выплаты, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Макаровой Е.Н. 20.08.2015 г. оформлена и подписана анкета-заявление №, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №, срок возврата кредита – 20.08.2020.

В соответствии с анкетой-заявлением банкосуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;открыл должнику счет № в рублях, и предоставил должнику кредит в размере 19 937,50 руб.

Таким образом, 20.08.2015 посредством подписания анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательстваежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» (ранее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»»).

Между ОАО «УБРиР» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» (ранее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»»)заключен Договор коллективного страхования № от 18.08.2011 г., в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» (ранее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»»)- Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести стразовую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором.

В связи с заявлением заемщика от 18 февраля 2013 г. о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» ( ранее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»»).

В соответствие с Договором коллективного страхования страховыми рисками является смерть застрахованного лица.

В период действия договора наступил страховой случай, а именно: 04.09.2017 г. - заемщик скончался.

По состоянию на дату наступления страхового случая у заемщика имелась задолженность в размере 15 119,94 руб., в том числе:14 910,37 руб. - сумма основного долга; 209,57 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 20.08.2015 г. по 08.09.2017 г.

В соответствии с пунктом 3.2.2. договора страхования № размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному соглашению, а также начисленные проценты за его пользование, комиссии, штрафы, пени.

В силу п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней

после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В нарушении условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел.

С учетом вышеизложенного, с ООО ««Капитал Лайф Страхование Жизнь» (ранее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»») в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит страховая выплата в размере 15 119,94 руб.

В связи с этим просят суд:

-взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» (ранее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»») в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату по кредитному соглашению № от 20.08.2015 г. в размере 15 119 руб. 94 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 589 руб. 84 коп.

В судебное заседание представитель истца Баталова О.В., действующая по доверенности, не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, иск поддержала.

            Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» (ранее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»») Исрафилова Э.Ф. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие,в отзыве указала, что 18.08.2011 года между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ПАО «УБРиР» заключен договор коллективного добровольного страхования №. Согласно пункту 1.3. Договора коллективного страхования Страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Согласно пункту 1.5. Застрахованными лицами по договору являются физические лица - Клиенты Банка.

Согласно пункту 3.1.1. Договора коллективного страхования одним из страховых рисков является смерть Застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия Договора, который для конкретного Застрахованного лица указывается в списке Застрахованных лиц, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования. Риск - «Смерть Застрахованного».

Не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, если такое событие наступило в результате: заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врождённого заболевания, осложнений хронического заболевания лёгких, желудка, кишечника и/или почек у застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года; заболеваний, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непрерывно предшествующих дню начала действия договора страхования в отношении этого застрахованного лица.

Заявлением от 16.12.2014 года Макарова Е.Н. выразила своё согласие быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования, назначив согласно заявлению выгодоприобретателем ПАО «УБРиР».

В адрес банка были направлены письма от 10.05.2018 года и 07.11.2018 года с требованием предоставить, предусмотренные договором страхования документы необходимые для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения.

До настоящего времени указанные документы в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не представлены.

Таким образом, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не имело правовых оснований для признания случая страховым и осуществления страховой выплаты.

Определением Железнодорожного районного суда г. Ульяновска от 16.09.2019 г. производство по делу по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Макаровой О.А., о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, прекращено в связи со смертью ответчика.

Изучив материалы данного гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Макаровой Е.Н. 20.08.2015 г. подписана анкета-заявление № в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №, срок возврата кредита – 20.08.2020 г. В соответствии с анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл счет № в рублях, и предоставил кредит в размере 19 937 руб. 50 коп.

Заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

При заключении кредитного договора 20 августа 2015 года Макарова Е.Н. дала согласие на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенного между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» (ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»»).

Условиями предусмотрено, что выгодоприобретателем является ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», являющийся кредитором страхователя по соглашению о кредитовании от 20 августа 2014 года.

Между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» (ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»») заключен договор коллективного страхования № от 18.08.2011 г., в соответствие с которым ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» является Страхователем, а ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» (ранее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»») - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести стразовую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором. В соответствие с Договором коллективного страхования страховыми рисками является смерть застрахованного лица.

Согласно сообщению НУЗ «Отделенческая больница на ст. Ульяновск ОАО «РЖД» Макарова Е.Н., <данные изъяты>, проживала - <данные изъяты> была прикреплена к НУЗ «Отделенческая больница на ст. Ульяновск ОАО «РЖД» с 2015 г. По последним известным данным пациентка скончалась в 2017 г.

С 2015 г. по август 2017 г. в НУЗ «Отделенческая больница на ст. Ульяновск ОАО «РЖД» не обращалась. Осмотрена на дому 31.08.17 г. участковым терапевтом, 01.09.17 г. дерматологом. В анамнезе (со слов пациентки) - с 2007г. в ЛПУ города не наблюдалась, <данные изъяты>. 04.09.2017 г. обратилась в НУЗ «Отделенческая больница на ст. Ульяновск ОАО «РЖД» для сдачи лабораторных анализов, в связи с плохим самочувствием осмотрена около 10-00 час. терапевтом и неврологом. При осмотре - АД 225/130 мм.рт.ст. оказана медицинская помощь, АД снижено до 190/120 мм.рт.ст. <данные изъяты>

Согласно медицинской карты стационарного больного ГУЗ «Ульяновский областной клинический центр специализированных видов медицинской помощи» Макарова Е.Н. доставлена в 10 часов 55 минут 04.09.2017 г., в 13 часов 20 минут зафиксирована ее смерть. Выставлен клинический диагноз: <данные изъяты>

Из сведений нотариальной палаты Ульяновской области, согласно данных Единой информационной системы нотариата наследственное дело на имущество Макаровой <данные изъяты>, <данные изъяты> не заводилось.

Согласно представленному истцом расчету, выписке по счету заемщика по состоянию на дату смерти - 04.09.2017 года общая сумма задолженности Макаровой Е.Н. перед банком составила 15 119,94 руб., в том числе: 14 910,37 руб. - сумма основного долга; 209,57 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 20.08.2015 г. по 08.09.2017 г.

Согласно пункту 1.3. Договора коллективного страхования Страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно пункту 1.5. Застрахованными лицами по договору являются физические лица - Клиенты Банка.

В соответствии с пунктом 3.2.2. договора страхования № размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному соглашению, а также начисленные проценты за его пользование, комиссии, штрафы, пени.

В силу п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней

после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

        Согласно пункту 3.1.1. Договора коллективного страхования одним из страховыхрисков является смерть Застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия Договора, который для конкретного Застрахованного лица указывается в списке Застрахованных лиц, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» вПрограмме страхования. Риск - «Смерть Застрахованного».

Не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, если такое событие наступило в результате:

- алкогольного отравления Застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного лица в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

- управления Застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление, либо в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, либо передачи Застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством, либо находившемуся в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, кроме нахождения Застрахованного лица в состоянии опьянения, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

- участия Застрахованного лица в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, совершаемого авиакомпанией, имеющей лицензию на перевозку, на транспортном средстве, управляемом пилотом, имеющим соответствующий сертификат;

- заболевания Застрахованного лица СПИДом или ВИЧ-инфекцией, если к моменту наступления страхового события Договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее 1 года;

- психического заболевания, паралича, эпилептических припадков у Застрахованного лица, если они не явились следствием несчастного случая;

- заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врождённого заболевания, осложнений хронического заболевания лёгких, желудка, кишечника и/или почек у Застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события Договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее 1 года;

- беременности, родов и/или их осложнений у Застрахованного лица в течение первых 12 месяцев действия в отношении него Договора страхования;

-преднамеренного нанесения или попыток нанесения Застрахованным лицом себе увечий, вне зависимости от его психического состояния;

- преднамеренного нанесения Застрахованному лицу увечий каким-либо лицом с его согласия вне зависимости от психического состояния Застрахованного лица;

- косметических операций, если они осуществлялись по показаниям иным, нежели жизненно необходимые;

- заболеваний, о которых Застрахованное лицо было осведомлено,    по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непрерывно предшествующих дню начала действия Договорастрахования в отношении этого Застрахованного лица.

Страховщик освобождается от страховой выплаты по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи/риски» настоящей Программы страхования, если такое событие наступило в результате:

-умышленных действий Застрахованного лица или Выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая;

- совершения Застрахованным лицом преступления;

- самоубийства или попытки самоубийства Застрахованного лица,    за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц. Страховщик не освобождается от выплаты в случае смерти Застрахованного лица (Страхователя), если смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени Договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал не менее двух лет;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

28.04.2018 г. в связи со смертью заемщика Макаровой Е.Н. ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в страховую компанию с заявлением о страховой выплате.

        10.05.2018 г. страховой компанией ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» направлено письмо с требованием предоставить предусмотренные договором страхования документы необходимые для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения (свидетельство о смерти Застрахованного лица или его нотариально удостовереннаякопия;копия медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица;копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось); при необходимости иные документы, подтверждающие факт, причины иобстоятельства наступления заявленного события, по требованию Страховщика).

        07.11.2018 г. направлено письмо об отказе в страховой выплате, в связи с е предоставлением указанных документов.

        Однако выводы ответчика о том, что банком не представлен полный пакет документов, в связи с чем, не представляется возможным принять страховщиком решение о признании либо не признании случая страховым, не могут быть приняты во внимание судом в силу следующего.

Согласно заявлению на страхование Макарова Е.Н. дала согласие на предоставление медицинскими учреждениями, страховыми организациями, Фондом обязательного медицинского страхования, в соответствии с Федеральным законом от 21.11.2011 г. N 323-ФЭ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" и Федеральным законом от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» по запросу ООО «Росгосстрах» и ООО «СК «РГС-Жизнь» документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая, содержащих ее персональные данные и сведения, составляющие врачебную тайну, включая сведения о факте ее обращения за оказанием медицинской помощи, состоянии ее здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, о перечне медицинских учреждений, в которые она обращалась за медицинской помощью, и иную информацию, необходимую для решения вопроса о страховой выплате, а также дала разрешение любому врачу, любым организациям, оказывавшим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние ее здоровья, предоставлять страховщику, по его запросу полную информацию о состоянии ее здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, если такие запросы связаны с обязанностью страховщика осуществить страховую выплату.

Таким образом, в случае отсутствия документов, необходимых для признания события страховым случаем, страховщик мог истребовать недостающие документы, однако таким правом не воспользовался.

При этом в материалах дела отсутствуют доказательства, которые бы свидетельствовали о наличии оснований для признания смерти Макаровой Е.Н. не страховым случаем.

В связи с вышеизложенным с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит страховая выплата в размере 15 119 руб. 94 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 589 руб. 84 коп. Таким образом, данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизнь» в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату в размере 15 119 руб. 94 коп., расходы по оплате государственной пошлине в размере 589 рублей 84 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья                                                                                      Н.В. Чернова