Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4859/2018 ~ М-4191/2018 от 19.09.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2018г.                                    <адрес>

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего: Бадьевой Н.Ю.,

При секретаре: Ребике Н.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-4859/2018 по иску Ворожейкиной Екатерины Владимировны к ПАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № 9991/0258 <адрес> головного отделения № о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанными требованиями, ссылаясь на то, что 04.07.2018г. между ней и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 609 000 руб. При заключении договора страхования, фактически обязательным явилось для истца страхование, которое было одномоментное с кредитным договором. Истец оформила заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Сотрудник банка объяснил, что при подключении к программе страхования, вероятность подтверждения кредита повышается, а также будет определена более выгодная процентная ставка. Иных вариантов страхования истцу предложено не было, также не было предоставлено время для ознакомления с программой страхования и принятия решения о подключении к ней. Представитель банка также не пояснил, что программу можно отключить в течение 14 дней. Данное обстоятельство говорит не только о навязанности услуги, стоимостью 94 090,50 руб., но и об отсутствии даже малейшего намека на ее добровольность. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась с к ответчику в просьбой об отключении от программы страхования и перечислении денежных средств в размере 94 090,50 руб. на расчетный счет истца. ДД.ММ.ГГГГ. истцу было отказано в отключении от программы страхования в связи с пропуском 14-дневного срока. Просила суд досрочно прекратить действие программы добровольного страхования, подключенной ДД.ММ.ГГГГ. по договору №, взыскать с ответчика денежные средства в размере 94 090,50 руб. на расчетный счет истца.

Истец Ворожейкина Е.В. в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом, в адрес суда представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № <адрес> головного отделения № Егоров Д.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании явился, исковые требования не признал, указав, что истец заключала договор добровольно, на основании подписанного ею заявления о подключении к программе коллективного страхования. Ознакомление истца с условиями подключения к программе подтверждается собственноручной ее подписью. Поскольку истец выразила желание отключиться от программы страхования по истечении установленного срока в 14 дней с момента подписания договора, оснований для удовлетворения требований истца у ответчика не было. Просили в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Согласно представленному отзыву, исковые требования поддержали, считая их обоснованными.

Представитель третьего лица ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги, клиент подписывает соответствующее заявление на страхование.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что предусмотрено ст. 934 ГК РФ, согласно которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Пункт 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 той же статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу названных законоположений, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В соответствии с частью 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом Ворожейкиной Екатериной Владимировной и ответчиком ПАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № <адрес> головного отделения № заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев на сумму 609 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. истец также написала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Истец в исковом заявлении указывает, что сотрудник банка объяснил, что при подключении к программе страхования, вероятность подтверждения кредита повышается, а также будет определена более выгодная процентная ставка. Иных вариантов страхования истцу предложено не было, также не было предоставлено время для ознакомления с программой страхования и принятия решения о подключении к ней. Представитель банка также не пояснил, что программу можно отключить в течение 14 дней. Данное обстоятельство говорит не только о навязанности услуги, стоимостью 94 090,50 руб., но и об отсутствии даже малейшего намека на ее добровольность.

В тоже время, из представленных ответчиком документов следует, что при подключении к программе добровольного страхования, со всеми условиями предоставления данной услуги истец была ознакомлена, проинформирована, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

В условиях участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 7.2 заявления Ворожейкиной Е.В., она уведомлена о своем участии в программе страхования и о том, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка приличном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления.

Таким образом, подключение заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий участия, участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Договор страхования заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась к ответчику с просьбой об отключении от программы страхования и перечислении денежных средств в размере 94 090,50 руб. на расчетный счет истца.

ДД.ММ.ГГГГ. истцу было отказано в отключении от программы страхования в связи с пропуском 14-дневного срока.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Вместе с тем, во исполнение положений ст. 56 ГПК РФ, ответчиком предоставлены заявление истца, где в подтверждение ознакомления со всеми условиями, стоит ее подпись.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что нарушение прав истца, как потребителя финансовой услуги, со стороны ответчика не имеется, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ворожейкиной Екатерины Владимировны к ПАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № <адрес> головного отделения № о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение суда в окончательной форме принято 26.11.2018г.

Председательствующий                        Н.Ю.Бадьева