Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-527/2020 ~ М-479/2020 от 29.07.2020

№2-527/2020

УИД 18RS0014-01-2020-000776-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2020 года п. Игра Удмуртской Республики

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Емельяновой С.Н.,

при секретаре Никитиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к Исламгараевой Лярисе Наильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Исламгараевой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого Исламгараевой Л.Н. был предоставлен кредит в размере 659061 рублей, под 14.90 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и ответчиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документам на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус) (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях о предоставлении кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В адрес ответчика было направлено требование о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 648 527 рубля 14 копеек, из них 34 376 рублей 96 копейки задолженность по процентам, 604 980 рублей 07 копеек задолженность по основному долгу, 2070 рублей 11 копеек задолженность по неустойкам, 7100 рублей задолженность по комиссиям, 0 рублей 00 копеек задолженность по страховкам. АО «Почта Банк» просило взыскать с Исламгараевой Л.Н. сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 648 527 рублей 14 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 9 658 рублей.

Представитель истца ПАО «Почта Банк», извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Исламгараева Л.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещалась надлежащим образом по адресу регистрации, указанному ею при заключении кредитного договора: <адрес>.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил, рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

На электронную почту суда от ответчика Исламгараевой Л.Н. поступило возражение на исковое заявление.

Поскольку возражение на исковое заявление не подписано ответчиком, суд не принимает их во внимание.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус) (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) от ДД.ММ.ГГГГ полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ от Исламгараевой Л.Н. в ПАО «Почта Банк» поступило заявление о предоставлении потребительского кредита – «Адресный_1500_14,9» в размере 559000 руб. сроком кредита на 60 месяцев.

В согласии заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») ПАО «Почта Банк », неотъемлемыми частями которого являются общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы, ответчик просила открыть счет в соответствии с условиями и представить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Адресный_ 1500_14,9» настоящего согласия (далее - согласие).

Согласно пп. 1-3,6 раздела 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита № (далее – индивидуальные условия) лимит кредитования составил 659061 руб., в том числе кредит 1 – 100061 руб., кредит 2 – 559000 руб., дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 1 – 13 платежных периодов от даты заключения договора, кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Количество платежей – 60, размер платежа –15660 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 19 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» - 11794 руб.

Из пп.7 раздела 2 индивидуальных условий следует, что кредитор осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, даты платежей не изменяются.

В силу пп. 4 раздела 2 индивидуальных условий базовая процентная ставка 14.90%, льготная процентная ставка – 13.90%. Изменение процентной ставки по кредиту производится при каждом изменении тарифного плана по сберегательному счету. Новая процентная ставка по кредиту применяется с первой даты платежного периода, следующего за платежным периодом, в котором произошло изменение тарифного плана по сберегательному счету заемщика. Изменение процентной ставки может привести к изменению срока кредита, без изменения размера платежа.

Подпунктом 12 раздела 2 индивидуальных условий предусмотрено, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

В пп.14 раздела 2 индивидуальных условий Исламгараева Л.Н. указала, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах.

В п. 17 раздела 2 индивидуальных условий согласилась на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, согласилась на подключение услуги «Кредитное информирование». Размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2200 руб. Исламгараева Л.Н. указала, что согласна на подключение услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение этой услуги при заключении договора: 2,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту; 1,0 % от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.

Из раздела 18 индивидуальных условий следует, что полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 937 917 руб. 05 коп, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

В п. 21 раздела 2 индивидуальных условий Исламгараева Л.Н. дала банку распоряжение в дату погашения задолженности в полном объеме перевести денежные средства в размере остатка со счета на сберегательный счет №. Распоряжение считается поданным в дату полного погашения задолженности по договору; при недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа также частичного досрочного погашения по заявлению клиента, перевести денежные средства в недостающей сумме (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на сберегательном счете) на счет, в порядке и очередности, предусмотренных условиями. Распоряжение считается поданным в дату платежа.

Кредитный договор подписан Исламгараевой Л.Н. простой электронной подписью (ПЭП) в электронном виде.

Согласно Условий соглашения о простой электронной подписи, для создания ПЭП используется часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента (п. 2.1, 2.1.1.). Клиент соглашается, что операции совершенные с использованием ПЭП, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат (п. 2.4.).

Так, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в кредитном договоре, заявлении на выдачу кредита и иных документах, адресованных банку, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

На основании заявления на страхование между ООО СК «ВТБ Страхование» и Исламгараевой Л.Н. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью Полиса страхования по программе «Оптимум». Страховая премия составила 83850 руб.

В распоряжении клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ Исламгараева Л.Н. дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с её счета № в размере 83850 руб. по реквизитам, указанным в разделе 3 настоящего распоряжения на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

В распоряжении заемщика (в рамках маркетинговой компании («ТОП АП на новый договор »)) от ДД.ММ.ГГГГ Исламгараева Л.Н. дала ПАО «Почта Банк» распоряжение в дату подачи настоящего распоряжения осуществить перевод со счета № на счет № в размере 559000 руб. В дату подачи настоящего распоряжения осуществить полное досрочное погашение задолженности по договору №. В дату погашения задолженности по договору № перевести денежные средства в размере остатка после полного досрочного погашения задолженности по договору № со счета № на текущий счет №. Просила банк закрыть счет № в дату полного погашения задолженности по договору №.

Пунктом 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.24) (далее - условия) установлено, что клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6).

Согласно п. 3.1 условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых; включается в состав платежа, который следует через платеж следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2 условий).

Из выписки по лицевому счету № на имя Исламгараевой Л.Н. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ Исламгараевой Л.Н. был выдан кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 559000 руб. и в размере 100061 руб.

Таким образом, ПАО «Почта Банк» исполнило свои обязательства по предоставлению суммы кредита Исламгараевой Л.Н. в полном объеме.

Из истории всех погашений клиента по договору видно, что ответчик неоднократно нарушала график платежей. Последнее погашение задолженности со счета заемщика было ДД.ММ.ГГГГ в размере 454 руб. 36 коп.

Согласно расчету задолженности у ответчика образовалась задолженность в размере 648527руб. 14 коп., из них 34376 руб. 96 коп. - задолженность по процентам, 604 980 руб. 07 коп. - задолженность по основному долгу, 2070 руб. 11 коп. - задолженность по неустойкам, 7100 руб. - задолженность по комиссиям.

Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным. Другого расчета суду не представлено.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, банк направил ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представлено.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям в размере 7 100 рублей.

В соответствии с Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», дополнительные услуги, предоставляемые по договору, условиях их предоставления и способы их подключения указаны в «Условиях предоставления потребительских кредитов».

В соответствии с пунктом 7 Условий предоставления потребительских кредитов по программе «Потребительский кредит» Банк вправе вносить изменения в Условия в случаях, не противоречащих законодательству Российской Федерации. Банк опубликовывает информацию о таких изменениях с выполнением требований пункта 8.8 Условий не позднее, чем за 3 календарных дней до даты вступления в силу соответствующих изменений.

В соответствии с пунктом 5.9 названных Условий услуга «Кредитное информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения.

Согласно пункту 5.9.1 клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением.

Услуга является оказанной в дату платежа, следующего за датой пропуска платежа. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа, если клиент не произвел погашение просроченной задолженности. За оказание услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами. Комиссия включается в состав платежа, при этом увеличивается количество платежей (пункты 5.9.3, 5.9.6 Условий).

По информации, представленной истцом, комиссия за услугу «Кредит-информирование» была подключена истцу ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением об отключении услуги ответчик в установленном договором порядке не обращался.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по комиссиям в размере 7 100 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки с ответчика в сумме 2070 рублей 11 копеек.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В соответствии со статьёй 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражения. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также размер неисполненного обязательства и начисленной неустойки, суд считает не подлежащим уменьшению, как то предусмотрено статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер предъявленной к взысканию неустойки.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, а также право банка требовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 9685 руб.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9685 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к Исламгараевой Лярисе Наильевне о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Исламгараевой Ляриси Наильевны в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 648 527 рубля 14 копеек, их которых: 34 376 рублей 96 копеек задолженность по процентам, 604 980 рублей 07 копеек задолженность по основному долгу, 2070 рублей 11 копеек задолженность по неустойкам, 7100 рублей задолженность по комиссиям и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9685 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня вынесения решения, путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

<данные изъяты>