Решение по делу № 2-44/2014 (2-2568/2013;) ~ М-2422/2013 от 29.11.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2014 года пос. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Волкова В.В.,

при секретаре Маслянниковой С.Ф.,

с участием представителей ответчика ОАО <адрес>» по доверенности ФИО3, ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-44/2014 по исковому заявлению Тереховой А.В. к ОАО <адрес>» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

у с т а н о в и л:

Терехова А.В. обратилась в суд с иском к ОАО <адрес>» о признании пункта договора недействительным, взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование вышеуказанных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Тереховой А.В. и ОАО <адрес>» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме №. Во исполнение условий кредитного договора, Тереховой А.В. оплачена комиссия за подключение к Программе страхования в сумме №. Истица считает данные условия договора противоречащими действующему законодательству.

Просит признать недействительными условия, изложенные в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности на заемщика по уплате комиссии за подключение к Программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО <адрес>» в ее пользу выплаченную комиссию в сумме №, проценты за пользование денежными средствами - №, неустойку №, в счет компенсации морального вреда - №, расходы по оплате представителя – №, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере № суммы, присужденной истцу.

В судебное заседание истица Терехова А.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представители ответчика ОАО <адрес>» по доверенности ФИО3, ФИО1 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, пояснив, что страхование жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения по кредиту и не может расцениваться как навязанная услуга.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Заслушав пояснения представителей ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Тереховой А.В. и ОАО <адрес>» был заключен договор №, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета, договора об открытии специального банковского счета и предоставления в пользование банковской карты, согласно которому банк выпустил на имя Тереховой А.В. кредитную карту, открыл спецкартсчет (СКС) в рублях и зачислил на него сумму кредита в размере № (л.д. 13-18).

Согласно условиям договора, банк заключает с истцом смешанный договор, содержащий, в том числе элементы договора организации страхования клиента. В соответствии с условиями договора клиент взял на себя обязательство неукоснительно соблюдать условия договора, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы ОАО <адрес>» по кредитам на неотложные нужды, которые он понимает и с которыми полностью согласен, и которые являются неотъемлемой частью договора. Заключая кредитный договор, истец согласился возвратить кредит в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, и принял на себя все иные права и обязанности, определенные договором.

Существенные условия договора указаны в Условиях, а также в Тарифах ОАО <адрес>», с которыми Терехова А.В. была ознакомлена и приняла их, выразив согласие и подписав заявление о предоставлении кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истица при заключении договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, следует, что п. 1 предусмотрено заключение смешанного договора содержащего элементы - договора организации страхования Клиента. Согласно данному разделу, банк заключает со страховой компанией ЗАО <адрес>» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку плату за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент поручает кредитору осуществить безакцептное списание со счета Клиента плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного страхования, из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 раздела «Информация о кредите», в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2875% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д.14).

Кроме того, п.1.4 кредитного договора предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита (л.д. 14).

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что Терехова А.В. выразила согласие участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам. Также ДД.ММ.ГГГГ истицей в отдельном документе дано согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования от несчастного случая и болезни, заключенному ОАО <адрес>» с ЗАО «<адрес>», заявлено об ознакомлении и согласии соблюдать условия программы добровольного страхования заемщика (л.д.65).

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Следовательно, услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Как следует из материалов дела, с условиями смешанного договора к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Терехова А.В. согласилась, о чем имеется ее подпись на каждом листе договора (л.д.13-18).

С учетом выраженного намерения истицы принять участие в Программе страхования, ей оказана указанная услуга, и с ее счета была списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.

Выразив желание на подключение к Программе страхования в заявлении от 14 февраля 2013 года, истица письменно акцептировала публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор страхования, являющийся договором присоединения. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заёмщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил

Из изложенного следует, что отказ от подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам не влияет на заключение кредитного договора и не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Кроме того, приобретение Тереховой А.В. услуг ОАО <адрес>» не обусловлено приобретением других его услуг, так как услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае ЗАО «<адрес>», а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование жизни и здоровья заемщика, и, соответственно, перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.

Доводы истицы в исковом заявлении о нахождении раздела «Подключение к программе страхования» в тексте кредитного договора и невозможности в связи с этим отказаться от страхования, несостоятельны, так как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истицы, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось.

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что требования истицы о признании недействительным пункта договора о подключении к программе страхования, возврате комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении искового заявления Тереховой А.В. к ОАО <адрес>» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной путем подачи апелляционной жалобы или представления через Ленинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательном виде.

Председательствующий