Решение от 25.06.2019 по делу № 02-5640/2019 от 16.04.2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 июня 2019 года                                                                   город Москва

Мещанский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г., при секретаре Лузгиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5640/2019 по иску Терещенко Юлии Викторовны к ООО «СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Терещенко Ю.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 28.12.2018 года между истцом и АО КБ «ИНТЕРПРОМБАНК» был заключен кредитный договор № 79864/18-9260/ФПК, при заключении договора истца обязали заключить договор страхования с ООО «СК «Согласие-Вита», сумма страховой премии составила 67500 рублей.

Истец указывает, что 22.01.2019 года она обратилась с претензией к ответчику с требованием о расторжении договора страхования, выплате суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако, на претензию ответчик ответил отказом.

Вместе с тем, с позицией ответчика истец не согласна, указывает, что ответчик нарушает ее права в части навязывания дополнительной платной услуги – кредита на оплату страховой премии, заемщик была лишена возможности выбрать другую страховую компанию, а заемщик, как более слабая сторона договора, была лишена возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора, изготовленного на стандартном бланке.

При таких обстоятельствах истец просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный 28.12.2018 года между Терещенко Ю.В. и ООО «Согласие-Вита», взыскать в свою пользу сумму страховой премии на день расторжения договора в размере 65 6489, 67 рублей, неустойку в размере 86657,56 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от присужденных сумм, расходы на оплату юридических услуг в размере 550000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, обеспечила явку представителя Шимановича С.Е., который исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил в суд возражения на иск, в которых просил рассмотреть дело в свое отсутствие, возражал против удовлетворения иска.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхования осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 28.12.2018 г. между Терещенко Юлией Викторовной и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования (полис) №7770050703 (далее - «Договор страхования») на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I, II группы по любой причине.

Согласно п.4 Договора страхования выгодоприобретателем по данному договору страхования является само застрахованное лицо, то есть Терещенко Ю.В., выгодоприобретателем по риску «Смерть» являются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Условиях добровольного страхования жизни №3, утвержденных 27.04.2018 г. Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса (Договора страхования), подписанного страховщиком.

При заключении договора страхования истец подтвердила свое ознакомление с тем, что страхование ее жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров (п.5.3 Договора страхования).

Как следует из договора страхования, истцу была предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования. При заключении договора страхования Терещенко Ю.В. подтвердила, что прочитала, поняла и согласна с условиями страхования, а также что условия страхования были ей вручены и приняты ей при заключении Договора страхования (п.5.4 Договора страхования).

В рассматриваемом договоре страхования между Терещенко Ю.В. и ООО СК «Согласие-Вита» предусмотрены все существенные условия такого вида договора и согласованы сторонами.

Утверждение истца, что договор страхования является необходимым условием для предоставления банком кредита не находит своего отражения в представленных Индивидуальных условиях предоставления кредита.

Согласно п.9 Индивидуальных условий указанного кредитного договора, копия которого приложена Терещенко Ю.В. к исковому заявлению, обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует.

Согласно п.10 Индивидуальных условий указанного кредитного договора, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует.

Согласно п.15 Индивидуальных условий кредитного договора, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, отсутствуют.

Согласно ч.1 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - «Закон №4015-1») страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии с ч.3 ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы. При этом, при осуществлении личного страхования норма специального законодательства РФ о страховании позволяет страховщику по соглашению со страхователем определить страховую сумму или способ ее определения (абз.2 п.2 ст.10 Закона №4015-1).

В соответствии с Условиями страхования, на основании которых заключен договор страхования №7770050703 от 28.12.2018 г., страховая сумма в договоре страхования устанавливается по соглашению страхователя и страховщика и указывается в договоре страхования.

Согласно п.5.2 Условий страхования страховая сумма в договоре страхования может устанавливаться как: 5.2.1. убывающая, и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, который является неотъемлемой частью договора страхования. Страховая сумма в любой день срока действия договора страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата; 5.2.2. постоянная, и не меняется в течение срока действия договора страхования.

Таким образом, страхователю предоставлено право выбора неизменной страховой суммы на весь период страхования или переменной в течение действия договора страхования.

Согласно п.3 договора страхования, страховая сумма по Договору №7770050703 является изменяемой величиной и определяется по формуле: 110%*CC*(l-k/n), но не более величины страховой суммы на начало срока действия Договора страхования, где СС - Единая страхования сумма на начало строка действия Договора страхования, k - количество прошедших месяцев, n - срок действия Договора страхования в месяцах.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (Терещенко Ю.В.).

При этом, ООО СК «Согласие-Вита» производит страховую выплату не в силу просрочки истцом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Терещенко Ю.В. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, возможность получения страховой выплаты по договору страхования не зависит от суммы задолженности истца по кредиту.

Требование о возврате части страховой премии по договору страхования не соответствует действующему законодательству.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

В соответствии с пп.6.4.2 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

В соответствии с требованием Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015г. Страховщиком в Условиях страхования, на основании которых заключен Договор страхования (пп.6.5.1) предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в «период охлаждения» - 14 (четырнадцать) календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая) и получить страховую премию в полном объеме.

Однако указанным правом истец не воспользовалась.

Терещенко Ю.В. имела возможность отказаться от исполнения договора страхования до 12.01.2019 г. и получить страховую премию в полном объеме, однако в определенный Указанием срок с соответствующим заявлением к страховщику не обращалась.

Пунктом 6.5.2 Условий страхования предусмотрено, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования по требованию страхователя по истечении периода охлаждения (14 календарных дней) оплаченная страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п.6.4 Договора страхования №7770050703 от 28.12.2018г. в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (далее — «период охлаждения»), страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в пп.6.5.1 Условий страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования с приложением оригинала договора страхования.

Согласно п.6.4 Договора страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении «периода охлаждения», уплаченная страхования премия возврату страхователю не подлежит.

С указанным условием Терещенко Ю.В. также была ознакомлена при заключении договора страхования.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 24.03.2015г. по жалобе гражданина П.Н. Дурова на нарушение его конституционных прав пунктом 3 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ: «Содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование, с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, какой-либо неопределенности не содержит».

Таким образом, положение абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации не может рассматриваться как нарушающее конституционные и гражданские права потребителя страховых услуг.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии, и отказывая во взыскании в удовлетворении иска в данной части, полагает возможным также отказать в удовлетворении иска в полном объеме, в том числе и в части требований о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░                                                                                          ░░░░░░░░░░░ ░.░.