Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-11012/2016 ~ М-10736/2016 от 13.09.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 18 октября 2016 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Тушина А.С.,

при секретаре Ивашенко Я.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-11012/2016 по иску Неборского ФИО7 к ПАО «Бинбанк» о возложении обязанности предоставить документы по кредитному договору, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском.

Требования мотивированы тем, что истец Неборский Б.А. является потребителем услуг ПАО «Бинбанк» по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Также на имя истца банком открыт и ведётся ссудный счёт, на который зачисляются денежные средства, внесённые истцом в погашение основного долга, являющегося ссудной задолженности по кредитному договору. Ответчик не указал в кредитных документах, не сообщил истцу номера и состояние ссудных счетов, информация о состоянии (балансе) ссудных счетов не предоставлена истцу, у него отсутствует. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие ссудного счета и его баланс непосредственно связан с личностью заемщика. Хоть ссудный счет и отражает операции по ведению и обслуживаю кредитной задолженности, но он открыт для погашения истцом задолженности, следовательно обязанность по предоставлению информации потребителю по данному счету возложена на банк.

Согласно клиентской выписке все кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были выданы (выдана ссуда Неборскому Б.А) с корреспондирующего счёта 45№.

В той же клиентской выписке отражено, что поступающие от Неборского Б.А. платежи в погашение основного долга по кредиту зачислялись на счёт №, с которого изначально была предоставлена вся сумма кредита истец полагает, что именно этот счёт -является ссудным счётом, открытым на его имя, для учёта в балансе банка образования и погашения действительной ссудной задолженности заёмщика, то есть операций по предоставлению Заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и следовательно, основной долг по кредиту является ничем иным как ссудной задолженностью Неборского Б.А.

Согласно направленному ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в адрес

Неборского Б.А. уведомлению (требованию) о досрочном возврате всей суммы просроченной задолженности банк требует досрочно полностью вернуть сумму кредита, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - основной долг, а также <данные изъяты> рублей - просроченные центы, <данные изъяты> рублей - пени.

Истец считает, что такое уведомление/требование банка не является документом, подтверждающим какие либо убытки банка по ссуде. Документом, подтверждающим сумму задолженности, может быть только выписка по ссудному счету, надлежащим образом заверенная.

ДД.ММ.ГГГГ Неборский Б.А. обратился лично к ответчику с досудебной претензией о предоставлении номера оригинала выписки по ссудным счетам, открытым на его имя в целях получения достоверной информации о номере ссудного счёта и его состоянии (балансе).

Ответчиком ответа в установленные законом о защите прав потребителей сроки в 10 дней не предоставлено, что расценивается истцом как отказ в удовлетворении требований потребителя в предоставлении информации о номере ссудного счета и его состоянии (балансе), выписке по нему.

Поскольку информация о размере задолженности и исполненных обязательствах отражается на ссудных счетах, истец вправе обратиться к ответчику за получением такой информации.

В связи с изложенным истец просит возложить на ответчика обязанность предоставить Неборскому ФИО8 номер ссудного счета и выписку по ссудному счету открытому по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО "БИНБАНК" расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, взыскать моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, штраф.

Истец Неборский Б.А. в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил. Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель истца Горбунов В.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Бинбанк» Черных К.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях на иск, просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд отказывает в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Судом установлено следующее:

Между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №, согласно условиям которого банк взял на себя обязанность предоставить заёмщику кредит в

сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заёмщик - возвратить кредит и уплатить проценты путем ежемесячных платежей в сумме - <данные изъяты> 219,02 рублей.

Кредитный договор подписан сторонами, что не оспаривается истцом.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив заёмщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей путем перечисления денежных средств на текущий счет №, указанный в п. 17 Кредитного договора, что подтверждается клиентской выпиской по счету №, представленной истцом.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с досудебной претензией, в которой просил предоставить ему оригинал выписки по все имеющимся ссудным счетам.

    В материалы дела истцом представлена клиентская выписка по счету Неборского Б.А., а также уведомление (требование) банка о досрочном погашении суммы кредита в размере <данные изъяты> руб.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов

и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 названной статьи).

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Истцом не представлено доказательств того, что истец лично обращался к ответчику с заявленными требованиями.

Кроме того, судом обращено внимание на тот факт, что выписка по ссудному счету необходима в целях достоверной информации образования и погашения действительной ссудной задолженности заёмщика. Между тем, данная информация отражена в представленной истцом выписке по текущему счету, в частности, отражены дата и сумма операций по зачислению денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе с разбивкой по направлению денежных средств в счет погашений основного долга (суммы кредита) и уплате процентов.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом отклоняется довод истца о том, что обязанность предоставить выписку по ссудному счету возникла у ответчика на основании Положения

Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

В силу Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России от 16.07.2012 № 385-П условием предоставления и погашения кредита (кредиторской обязанностью банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета предоставляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п.4.56 Положения Банка России № 385-П назначение ссудных счетов - учет кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, а также физическим лицам. Кроме того, для учета задолженности по кредитам и прочим размещенным средствам по срокам погашения, предоставленным физическим лицам банки в целях бухгалтерского учета обязаны открывать активные счета второго порядка. Указанным Положением Банка России установлен и порядок отражения операций по учету кредитов и просроченной задолженности.

В связи с чем открытие и ведение кредитными организациями соответствующих ссудных счетов, в том числе ссудных счетов второго порядка (по учету просроченной задолженности, как по основанному долгу, так и по уплате процентов, штрафных санкций) является обязанностей банка, но не перед заёмщиками, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу административно-правовых отношений (осуществление контроля и надзора Банком России), что подтверждается и непосредственно разъяснениями Банка России.

Так, в п.1 Информационного письма Банка России № 4 от 29.08.2003 года, Банк России указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, а Положения Банка России, предусматривающие обязанность для кредитных организаций по ведению ссудных счетов используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, учитывая, что ссудные счета не являются банковскими счетами физического лица, то есть банковской операцией, предусмотренной п. 3 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а запрашиваемая истцом выписка по ссудному счету является внутренним документом банка для ведения бухгалтерского учета, соответственно у ответчика отсутствует обязанность по её предоставлению

истцу, в том числе и в порядке, предусмотренном ст. 26 Федерального закона

о банках и банковской деятельности, регулирующей порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требованиями законодательства РФ, в том числе регулирующими защиту прав потребителей, в отношении банков не предусмотрена обязанность по предоставлению заёмщикам внутренних документов, независимо от того, что они направлены на учет заключенных с потребителями договоров, а, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что ответчиком не нарушены права истца, как потребителя услуг, у ответчика отсутствует обязанность по предоставлению выписки по ссудному счету, соответственно, основания для удовлетворения иска отсутствуют. Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, требования о взыскании морального вреда и штрафа согласно закону РФ «О защите прав потребителей», которые являются производными от основного требования, не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98, 100 ГПК РФ, поскольку истцу отказано в удовлетворении иска в полном объеме, требование о взыскании расходов по оплате услуг представителя, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и в соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь со статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьями 10, 12 Федерального закона от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей». статьями 12, 56, 67, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Неборского ФИО9 к ПАО «Бинбанк» о возложении обязанности предоставить документы по кредитному договору, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления его мотивированной части путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени.

Судья                            А.С.Тушин

Мотивированное решение изготовлено 25.10.2016 года с применением компьютера.