Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8803/2013 ~ М-8536/2013 от 30.10.2013

Дело № 2-8803/2/13 г.

З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«22» ноября 2013 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Савиной С.А.

при секретаре Вилканаускайте С.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Кредит Европа Банк» к Исмаилову Э.Б.о. о взыскании задолженности по договору кредита и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Исмаиловым Э.Б.О. и ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" был заключен договор № сроком на <данные изъяты> месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ по программе Автокредит, в соответствии с которым банк предоставил должнику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. с учетом заявления клиента на приобретение автомобиля «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет серебристый, №, двигатель №, № кузова №. Денежные средства были перечислены на счет <данные изъяты> в качестве оплаты за автомобиль. В соответствии с условиями заявления на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору между банком и ответчиком был заключен договор залога, предметом которого является вышеуказанный автомобиль. На момент заключения договора залоговая стоимость автомобиля составила <данные изъяты> руб. Договоры были заключены в порядке ст.ст. 432-433 ГК РФ посредством предоставления ответчиком в банк оферты - заявления на кредитное обслуживание и перечисление денежных средств и акцепта банка, выраженного в открытии ответчику счета и перечисления на него денежных средств. Ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора и договора залога будет открытие ему текущего кредитного счета и зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет. Кредитный договор и договор залога считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет. Согласно условий кредитного обслуживания исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения клиентом товара с использованием кредита, обеспечивается залогом товара. В соответствии с графиком платежей в погашение кредита и платы за его использование, установленным в заявлении на кредитное обслуживание ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", размер ежемесячной выплаты по кредиту, включая погашение суммы основного долга и уплаты процентов, составляет - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., последний платеж - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Кредит считается предоставленным с момента зачисления банком денежных средств на счет заемщика. Свои обязательства по возврату кредита должник исполняет не надлежащим образом, нарушает сроки уплаты платежей, установленные графиком погашения. Банк неоднократно уведомлял ответчика о неисполнении обязательств по договору и досрочном возврате заемных средств и процентов за пользование заемными средствами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила <данные изъяты> руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых сумма текущего основного долга составляет <данные изъяты> руб., сумма просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., сумма начисленных процентов в размере <данные изъяты> руб., сумма процентов на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. Также просит обратить взыскание на вышеуказанное транспортное средство, установить начальную продажную стоимость данного автомобиля в размере установленной залоговой стоимости, то есть в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, в представленном суду сообщении выразил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явился, судом принимались меры к его извещению о месте и времени рассмотрения дела, в прошлое судебное заседание ответчик также не явился, направленные в его адрес судебная повестка возвращена в суд почтовой службой с отметкой об истечении срока хранения почтовой корреспонденции.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом обстоятельств дела, мнением представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Иск в части взыскания задолженности подлежит частичному удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Исмаиловым Э.Б.О. и ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" был заключен договор № сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ по программе Автокредит.

Кредит считается предоставленным с момента зачисления Банком денежных средств на счет Заемщика.

В соответствии с данным договором и заявлением клиента банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на приобретение автомобиля «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет серебристый, №, двигатель №, № кузова №.

Денежные средства были перечислены на счет <данные изъяты> в качестве оплаты за автомобиль.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору заемщик неоднократно допускал возникновение просроченной задолженности.

Как следует из выписки по счету № в счет оплаты по кредитному договору заемщиком не было произведено не одного платежа.

Просроченная сумма задолженности не уплачена ответчиком до настоящего времени.

Согласно представленных истцом сведений, размер задолженности заемщика перед банком по указанному кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых сумма текущего основного долга - <данные изъяты> руб., сумма просроченного основного долга <данные изъяты> руб., сумма начисленных процентов - <данные изъяты> руб., сумма процентов на просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.

Размер задолженности подтвержден соответствующим расчетом истца, судом проверен, оснований не доверять расчету у суда не имеется.

Со стороны ответчика возражений в части размера задолженности не представлено, доказательств, подтверждающих иной размер задолженности также не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Уведомление о нарушении условий кредитного договора и о необходимости погашения задолженности по кредиту вместе с процентами, направленное в адрес заемщика, оставлено последним без удовлетворения.

Данные обстоятельства ответчиком не опровергнуты, возражений по существу исковых требований не представлено.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий е допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

Свои обязательства истцом выполнены, Заемщику переданы денежные средства на нужды последнего, определены условия погашения кредита.

Вместе с тем Заемщиком со своей стороны обязанность по своевременному внесению платежей не исполняется, что подтверждается данными, содержащимися в заключенном договоре.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом обстоятельств дела требования истца о возложении на ответчика обязанности по возмещению задолженности по вышеуказанному кредитному договору являются обоснованными.

Вместе с тем, суд считает необходимым уменьшить сумму задолженности, подлежащей взысканию с ответчика.

Как предусмотрено условиями кредитного договора, заемщик при получении кредита выплачивает банку комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. (раздел 2 заявления, расчет стоимости кредита).

Из материалов дела, графика платежей следует, что ответчик при выдаче кредита уплатил единовременную комиссию за выдачу кредита в указанном размере.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета.

Суд считает, что установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами

Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, действия банка по взиманию вышеуказанной комиссии за открытие ссудного счета (выдачу кредита) применительно к данной норме права ущемляет установленные законом права потребителей.

В силу п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожная, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При таких обстоятельствах пункт кредитного договора касательно обязанности заемщика оплатить комиссию за открытие ссудного счета (выдачу кредита) является недействительным.

В силу п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя», у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая, что судом принято решение о признании недействительным условия вышеуказанного кредитного договора в части комиссии за выдачу кредита, имеются основания для возмещения в пользу ответчика затраченных им денежных средств по исполнению данных условия договора.

Учитывая обстоятельства дела, суд считает необходимым уменьшить размер задолженности ответчика перед истцом на вышеуказанную сумму, то есть на сумму <данные изъяты> руб.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> – <данные изъяты> = <данные изъяты>).

Исковые требования об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору залога, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с условиями заявления на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком заключен договор залога, предметом которого является указанный в иске автомобиль.

На момент заключения договора залоговая стоимость данного автомобиля составила <данные изъяты> руб. (п. 3 заявления на кредитное обслуживание).

Согласно представленных истцом сведений установлено, что ответчик систематически имел просрочки исполнения обязательств.

Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются и не опровергаются.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о систематическом нарушении сроков внесения платежей по погашению кредитного обязательства, что является основанием для обращения взыскания на заложенное по договору залога имущество путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 10.2.1 условий предоставления кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных платежей в соответствии с договором и тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным процессуальным законодательством.

На момент заключения договора залоговая стоимость автомобиля составила <данные изъяты> руб. (раздел 3 заявления на кредитное обслуживание).

При принятии решения суд считает необходимым учесть сведения о рыночной стоимости автомашины, указанные в вышеуказанном договоре залога.

Данная сумма залога определена сторонами, согласована между ними, ответчиком не оспорена и не опровергается, доказательств, свидетельствующих об иной стоимости заложенного имущества ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Принимая во внимание нарушение со стороны заемщика обязательства, обеспеченного договором залога, суд полагает, что имеются основания для обращения взыскания на предмет залога путем продажи его с публичных торгов с установлением начальной продажной цены при реализации предмета залога в размере, определенной в кредитном договоре, в размере стоимости – <данные изъяты> руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат взысканию все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд произведена уплата государственной пошлины в силу ст. 333.19 НК РФ в размере <данные изъяты> руб. при цене иска в <данные изъяты> руб. с учетом обращения взыскания на заложенное имущество, что подтверждается соответствующими платежными документами с отметками банка, представленными истцом суду.

Исковые требования удовлетворены, в связи с чем с ответчика подлежат возмещению истцу расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198, 235 - 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>», ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░, (№, ░░░░░░░░░ №, № ░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.░., ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░: 27.11.13 ░.