Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1248/2018 ~ М-1088/2018 от 10.07.2018

Подлинник

Дело 2-1248/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Железногорск Красноярского края                 17 сентября 2018 года

Железногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи С.Н. Владимирцевой,

при секретаре Кузьминой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорьев С.А. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей

    УСТАНОВИЛ:

Григорьев С.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, требуя признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления Сбербанку на безакцептное списание со счета (любых счетов, в том числе указанных в договоре заемщика) заемщика – физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истцу был предоставлен кредит. Цель получения кредита - для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством. Согласно условиям кредитного договора ответчику предоставлено право, в случае недостаточности денежных средств на счете, списывать без письменного распоряжения заемщика денежные средства с любых иных счетов заемщика. Указанные условия предоставляют Банку возможность распоряжаться денежными средствами клиента без получения в каждом конкретном случае такого распоряжения соответствующего согласия клиента. Условия, предоставляющие право Банку на безакцептное списание со счета (любых счетов, в том числе указанных в договоре) заемщика - физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору ущемляют права потребителя и противоречат нормам действующего законодательства по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Из п. 3 ст. 845 ГК РФ следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Из вышеизложенного следует, что действующее законодательство не предусматривает обязанности поручителя-клиента банка при заключении договора предоставлять согласие банку для списания денежных средств.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 858 ГК РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

На основании п. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

При этом фактическое навязывание потребителю в типовой форме договора условия о наличии у Банка права на безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика является нарушением прав потребителей.

В силу положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, предоставляющие право Банку на безакцептное списание со счета (любых счетов, в том числе указанных в договоре) заемщика - физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору являются недействительными.

Заранее данный акцепт в соответствии со ст. 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета. Положения ч. 3 данной статьи, указывающие, что заранее данный акцепт может быть дан в договоре и определяют лишь способ выражения волеизъявления плательщика и не указывают, что заранее данный акцепт может являться тем условием договора, которое может быть изменено по соглашению сторон.

Поскольку заранее данный акцепт обеспечивает распоряжение денежными средствами на банковском счете, полагает, что право на его отзыв не может быть ограничено договором в силу того, что договор (п. 1 ст. 422 ГК РФ) не может отменять действие упомянутых императивных норм Федерального закона «О национальной платежной системе», а также ст. 858 ПС РФ, не допускающей ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами».

Таким образом, истец имеет право отозвать согласие на безакцептное списание ответчиком денежных средств с любых счетов заемщика по кредитному договору.

Кроме того истец убежден, что Банком с него незаконно были удержаны дополнительные платежи, которые подлежат возмещению в полном объеме.

Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В соответствии со ст. 857 ГK РФ Истец обратился к Ответчику с требованием предоставить сведения обо всех операциях по кредитному договору, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции в соответствии с пунктом 4. «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16.07.2012 № 385-П). Также истец просил предоставить акт сверки взаиморасчетов (расчета начисленной и погашенной задолженности) либо иной аналогичный документ, подтверждающий сроки (даты) и размер (суммы, суть обязательства: погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий, неустойки или пени и др.), возникших у истца денежных обязательств из кредитного договора, а также факты их погашения исполнением (даты, суммы, суть исполняемого обязательства). Согласно абз. 10 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» данная информация должна быть предоставлена истцу Ответчиком бесплатно (п. 14 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г.)

25.06.2018 г. Ответчику была вручена досудебная претензия Истца, а также заявление о предоставлении выписки по операциям на счете по кредитному договору и заявление об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств.

На основании ст. 151 ГК РФ полагает, что ответчик обязан возместить причиненный Истцу моральный вред в размере 10 000 руб. 00 коп.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления права Банку на безакцептное списание со счета (любых счетов, в том числе указанных в договоре) заемщика - физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору; запросить банковскую выписку к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с подробной расшифровкой начисленных и удержанных процентов, неустойки, комиссий, страховых премий и иных платежей за весь период действия договора, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции в соответствии с пунктом 4.42 «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П); взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу Истца в размере 10 000 руб. 00 коп.; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по закону о Защите прав потребителя.

Истец Григорьев С.А., представитель истца ООО «Финэкспертъ 24», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явилась, о причинах неявки суд сторона не уведомила.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Рудова З.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании заявленные требования не признала в полном объеме, суду пояснила, что от ДД.ММ.ГГГГ между Григорьев С.А. и Банком был заключен кредитный договор №. Согласно п. 1 кредитного договора кредитор предоставил заемщику «Потребительский кредит» в сумме 700000,00 руб. под 18,90 % годовых на срок 60 месяцев, с даты его фактического предоставления.

Доводы Григорьева С.А. о том, что условие в кредитном договоре, предоставляющее Банку право на безакцептное списание денежных средств с любых иных счетов заемщика, в случае недостаточности денежных средств на счете, нарушает права потребителя, считает необоснованными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 4, ч. 5 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласие потребителя о заранее данном акцепте, а также поручение клиента о погашении просроченной задолженности по кредитному договору с других счетов карт клиента в банке являются согласованными сторонами условиями договора потребительского кредита и банковского счета.

В силу п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с положениями п. 2.9.1. «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 383-П (далее - Положение №-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа. При этом заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В соответствии с п.9.3. Положения №-П если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Следовательно, указанные нормативные указания Банка России предписывают необходимость включения условия о заранее данном акцепте непосредственно в договор банковского счета. При этом, согласно п. 9 ст. 8 Федерального закона № 161 -ФЗ клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт.

В соответствии с п. 21 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п 3.6. Общих условий кредитования, в случае недостатка средств для проведения очередного платежа на Счете(ах)/Ином(ых) счете(ах) на Платежную дату погашение Срочной задолженности по Договору может производиться Заемщиком/Созаемщиками и третьими лицами (в случае предоставления Кредита в рублях; для Кредитов в иностранной валюте - только поручителями (при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)) путем перечисления в Платежную дату денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета, открытого у Кредитора. При этом общий объем погашения (с учетом средств, перечисленных со Счета(ов)/Иного(ых) счета(ов)) не должен превышать размер очередного платежа.

Необходимо отметить, что заранее данный акцепт предоставляется клиентом в отношении сумм, полученных им в отсутствие правовых оснований (ошибочно зачисленные суммы, суммы, зачисление которых признано необоснованным в результате проведения расследования обстоятельств спорной операции), а также в отношении сумм, которые клиент обязан уплатить в соответствии с условиями договора потребительского кредитования.

Банк в соответствии со ст. 845 ГК РФ обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Следовательно, заключение клиентом Договора, содержащего его поручение Банку на списание денежных средств со счетов клиента в Банке, означает предоставление клиентом по своему усмотрению и в своих интересах распоряжения Банку на проведение операций по счетам в установленном договором случае.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Выполнение Банком поручения клиента о списании сумм просроченной задолженности упрощает клиенту процесс погашения задолженности, а также способствует надлежащему исполнению им принятых на себя финансовых обязательств.

Таким образом, согласие потребителя о заранее данном акцепте, а также поручение клиента о погашении просроченной задолженности по кредитному договору с других счетов клиента в Банке являются условиями договора потребительского кредита и банковского счета, согласованными сторонами в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с абз. 1,2 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от 02.12.1990г. кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Таким образом, перед тем, как выдать заемщику выписку по счету, банк должен идентифицировать клиента, для чего последнему необходимо лично явиться в отделение банка и предоставить документ, удостоверяющий личность.

В соответствии с п.6.2 «Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам № от 11.04.2012г. предоставление информации по ссудному счету, в данном случае, выписки по лицевому счету Заемщика, предоставляется бесплатно. В соответствии с п.6.4 «Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам № от 11.04.2012г. предоставление копий кредитных документов Заемщику/Поручителю (в том числе по закрытым кредитным договорам) предоставляется на платной основе в размере 250,00 руб. Плата является возмещением затрат Банка на их оформление (расходные материалы, использование специального изготовленного типографического бланка, затраты рабочего времени на ее заказанное оформление). Предоставление справок и выписок физическому лицу о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредитам, информация о наличии (остатке) у Заемщика ссудной задолженности, движении денежных средств по счетам и операциях по счетам, а также предоставление копий кредитных документов осуществляется в структурных подразделениях банка, в которых выданы кредиты. Доказательства личного обращения клиента в Банк для предоставления выписки по счету, копий кредитных документов не представлено. Полагала необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, учитывая, что представитель ответчика настаивала на рассмотрении дела по существу, дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца и его представителя.

    Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой в случае нарушения его прав, свобод или законных интересов.

Согласно пункту 1 статьи 56 вышеназванного Кодекса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 857 Гражданского кодекса банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Частью 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с частью 4 данной статьи справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Григорьев С.А. и Банком был заключен кредитный договор №. Согласно п. 1 кредитного договора кредитор предоставил заемщику «Потребительский кредит» в сумме 700 000,00 руб. под 18,90 % годовых на срок 60 месяцев, с даты его фактического предоставления.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику два заявления: о предоставлении выписки по операциям на счете по кредитному договору № и об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств и в этот же день – претензию о незаконности установленной очередности погашений по ст. 319 ГК РФ, требование предоставить выписку по счету, предоставить копию кредитного договора, выписку и копию кредитного договора направить письмом по адресу ООО «Финэкспертъ24».

    Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Григорьев С.А. и Банком был заключен кредитный договор №. Согласно п. 1 кредитного договора кредитор предоставил заемщику «Потребительский кредит» в сумме 700 000,00 руб. под 18,90 % годовых на срок 60 месяцев, с даты его фактического предоставления.

Согласно п. 21 кредитного договора № от 28.02.2017г., п 3.6. Общих условий кредитования, стороны пришли к соглашению о том, что истец (заемщик) поручает ответчику (банку) ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, перечислять со счета/счетов с указанием номеров восьми дебетовых банковских карт/текущих счетов, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, в случае недостатка средств для проведения очередного платежа на Счете(ах)/Ином(ых) счете(ах) на Платежную дату погашение Срочной задолженности по Договору может производиться Заемщиком/Созаемщиками и третьими лицами (в случае предоставления Кредита в рублях; для Кредитов в иностранной валюте - только поручителями (при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)) путем перечисления в Платежную дату денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета, открытого у Кредитора. При этом общий объем погашения (с учетом средств, перечисленных со Счета(ов)/Иного(ых) счета(ов)) не должен превышать размер очередного платежа.

Таким образом, условия кредитного договора № 92041017 от 28.02.2017г., были согласованы сторонами, заемщик Григорьев С.А. выразил свою волю на заключение договора на изложенных в нем условиях, информация о полной стоимости кредита и иная достаточная информация о представленном кредите, обеспечивающая возможность правильного выбора финансовой услуги до заемщика банком доведена, достоверных и достаточных доказательств нарушения данных условий положениям ст. 819 ГК РФ, пунктов 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не представлено и судом не установлено.

Доводы истца о том, что между сторонами заключен типовой кредитный договор, истец не мог повлиять на его содержание, судом отклоняются ввиду их необоснованности, поскольку как следует из положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, между тем истец Григорьев С.А. каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора состоялось в результате понуждения либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено, в частности, не имеется доказательств намерения истца внести в них изменения, оспаривания им условий данного договора.

Истец не доказал, что кредитный договор содержит в себе условия, являющиеся явно обременительными для него и существенным образом нарушающими баланс интересов сторон.

При этом заключение договора явилось волевым действием обеих сторон, истец добровольно обратился к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования он не лишен был права и возможности отказаться от заключения договора на предложенных банком условиях и обратиться в иную кредитную организацию.

Кроме того, ст. 428 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договоров путем присоединения к ним.

По смыслу п. 3 ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае. Поэтому направленность воли на обеспечение своего имущественного интереса кредитором сама по себе не может являться основанием и для вывода о злоупотреблении правом. Бремя доказывания намерения кредитора употребить право во зло должнику лежит на самом должнике.

Доводы истца о недопустимости безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика, судом отклоняются, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.

При этом материалы дела не содержат и истцом не представлено доказательств, что он не выразил согласие на списание без дополнительных его распоряжений денежных средств с открытого счета в счет платежей по кредиту и начисляемым процентам, в том числе и штрафных санкций в случае просрочки платежа.

В силу ст. ст. 1, 421 ГК РФ, сам по себе факт согласования условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит. Обязательства, установленные договором, о безакцептном списании денежных средств, основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности.

    В соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

    В силу пункта 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

    Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 262-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

    Таким образом, направленные в адрес банка заявление и претензия не позволяли банку провести идентификацию клиента, в связи с чем суд приходит к выводу, что оснований для выдачи истцу запрашиваемых копий документов посредством направления письмом в адрес ООО «Финэкспертъ24» у банка не имелось.

    Истец запрашивал у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена статьями 8 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", а требовал предоставления копий документов, касающихся исполнения договора, которые были получены им при его заключении.

    Получение выписки по банковскому счету о движении денежных средств по кредитному договору предоставляется банком бесплатно при обращении в банк и предъявлении документа, удостоверяющего личность, что позволяет банку идентифицировать личность обратившегося в целях сохранения банковской тайны.

    При этом, суд считает необходимым отметить, что истец не лишен права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий его период, при предоставлении документа, удостоверяющего личность.

    Каких-либо доказательств, свидетельствующих о невозможности или затруднительности получения копий указанных Григорьевым С.А. документов при личном обращении в ОАО «Сбербанк России», истцом, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Истцом также не доказана вина ответчика в причинении ему физических и нравственных страданий, причинно-следственная связь между действиями банка и причинением истцу каких-либо нравственных страданий, поскольку данные обстоятельства не подтверждены доказательствами в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истцом в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не доказаны обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований, а представленная ответчиком совокупность доказательств опровергает его доводы, в связи с чем, не имеется правовых оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ущемляющими права потребителя и недействительными, и, соответственно, для удовлетворения производных от них требований.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Григорьев С.А. – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                          С.Н. Владимирцева