Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-856/2016 ~ М-438/2016 от 12.02.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                              «01» июня 2016 г.

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи                                                         С.А. Халаевой

при секретаре                                                                                     Т.А. Паршиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-856/16 по иску Скворцовой <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу Банк «Траст» о расторжении кредитного договора и возврате уплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Скворцова Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО Банк «Траст» о взыскании страховой премии за подключение к программе страхования и уплаты комиссий в размере 20 774 руб., расторжении кредитных договоров № от 29.12.2011, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, прекращении дальнейшего начисления процентов и фиксирования суммы долга перед банком, обязании пересчитать кредитные договора, отразить правильную очередность списания согласно ст. 319 ГК РФ, снизить размер неустойки, штрафов, пеней, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей. Требования мотивированы тем, что 17 между ПАО Банк «Траст» и ФИО1 заключены кредитные договоры на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 60 990,21 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 109 784,78 руб., и договор на получение банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 43 000 руб.. По кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком включены условия уплаты страховой премии, что нарушает права истицы как потребителя. В связи с существенным нарушением условий (изменением обстоятельств) договора, а именно сложившейся тяжелой жизненной ситуацией по независящим от истца причинам, условиях, из которых стороны исходили при его заключении, дальнейшее исполнение договора невозможно. От имени истца ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление с просьбой реструктуризировать кредиты, однако ответ не получен. ДД.ММ.ГГГГ от имени истца были направлены заявления об урегулировании возникшей проблемы в досудебном порядке с просьбой расторгнуть договор на основании ст. 451 ГК РФ, фиксации суммы долга и предоставлении документов. Истец также не согласен с очередностью погашения задолженности, что ущемляет ее права как потребителя. Просит также применить ст. 333 ГК РФ и снизить начисленные неустойки и пени.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца представлено уточненное исковое заявление, в котором просит признать договоры страхования недействительными, взыскать с ответчика ПАО Банк «Траст» страховые премии и комиссии в размере 20 774 рублей, расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, прекратить дальнейшее начисление процентов по данным договорам и зафиксировать сумму долга перед банком.

Истец Скворцова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика Банк «Траст» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, что подтверждается распиской повестки, от представителя ответчика Локтевой Е.П., действующей на основании доверенности от 15.10.2015, поступили письменные возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что между Тютюник Н.В. и НБ «Траст» (ОАО), на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор на предоставление кредита на неотложные нужды №, с договором о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 60 990,21 рублей под 45,9% годовых, полная стоимость кредита 58,71 % годовых.

Также между Тютюник Н.В. и НБ «Траст» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, заключен договор на предоставление потребительского кредита №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 109 784,78 рублей, под 33,50 % годовых.

ФИО4 сменила фамилию на ФИО1, что подтверждается свидетельствами о расторжении брака от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20) и о перемене имени от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Тютюник (ФИО1) Н.В. подписала декларацию, согласно которой истец дала согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «НБ «ТРАСТ» и ЗАО «АВИВА», о чем были поставлены подписи в заявлениях.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Тютюник (ФИО1) Н.В. выразила согласие участвовать в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и по программе коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, заключенному между ОАО «НБ «ТРАСТ» и ЗАО «АВИВА», о чем были поставлены соответствии знаки «галочка» (п.5.2 заявления).

На основании условий заявления от ДД.ММ.ГГГГ, в случае согласия на страхование жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, заемщик дает согласие на безакцептное списание со счета платы за участие в Программе из расчета – 0,267% от суммы выданного кредита, указанного в п. 2.2 раздела «Информация о кредите», включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка и комиссию за участие в Программе в соответствии с Тарифами страхования по программе коллективного страхования жизни - 0,2545% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

На основании условий заявления от ДД.ММ.ГГГГ, в случае согласия на страхование жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, заемщик дает согласие на безакцептное списание со счета платы за участие в Программе из расчета – 0,192% от суммы выданного кредита, указанного в п. 2.2 раздела «Информация о кредите», включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка и комиссию за участие в Программе в соответствии с Тарифами страхования по программе коллективного страхования жизни - 0,1795% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Из представленных документов установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, со счета истца сумма страховой премии в размере 7588,08 руб., комиссия за подключение к программе страхования в размере 2 195,70 руб. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ со счета истца сумма страховой премии в размере 9 770,40 руб., комиссия за подключение к программе страхования в размере 1 219,80 руб. (л.д. 9-10).

В силу ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения суммы. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Получение кредита не обусловлено заключением договора страхования, сумма страховой премии была перечислена банком по поручению клиента в безналичном порядке в пользу страховой компании. Факт дачи клиентом поручения на перечисление страховой премии страховщику изложен в заявлении о предоставлении кредита, факт исполнения банком поручения клиента подтверждается выпиской по лицевому счету. Услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья клиента страховщиком доставлена, оснований для возврата истцу суммы страховой премии не имеется.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию была ей навязана, голословны и опровергаются договорами, которые истец подписала, данные договоры не расторгнуты, недействительными не признаны.

В соответствии со ст.12 Закона РФ «О Защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Поскольку Банком при заключении кредитных договоров вся информация о кредите была доведена до истца, истец при заключении договоров не потребовала предоставления ей дополнительной информации, необходимой для заключения кредитного договора, с условиями кредита истец была ознакомлена и согласна, суд считает, что ответчик права истца на предоставление информации не нарушал, в связи с чем, в удовлетворении данного требования следует отказать.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В обоснование требований о расторжении кредитного договора истец ссылается на сложную жизненную ситуацию, тяжелое материальное положение, в связи с чем, не может исполнять принятые на себя обязательства.

Учитывая, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, истица согласилась со всеми условиями кредитного договора, со стороны банка условия договора исполнены в полном объеме. Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья истца, ее доходов, следовательно, независимо от того, изменилось ли ее финансовое положение, она обязана выполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора. Поскольку в ходе судебного разбирательства не было установлено существенного нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика, а также иных законодательно определенных обстоятельств для расторжения кредитных договоров в одностороннем порядке, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о расторжении кредитных договоров удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 167, 168, 307, 309, 310, 329, 421, 422, 431, 432, 450, 451, 779 - 781, 814, 819, 820, 845, 846, 850, 851, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 12, 55, 56, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Скворцовой <данные изъяты> в удовлетворении требований к Публичному акционерному обществу Банк «Траст» о признании договора страхования недействительным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 20774, расторжении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Публичным акционерным обществом Банк «Траст» и Скворцовой <данные изъяты>, прекращении дальнейшего начисления процентов и фиксации суммы долга – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Судья                                        (подпись)                С.А. Халаева

Мотивированное решение изготовлено 07 июня 2016 года.