Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-539/2013 (2-3496/2012;) ~ М-3034/2012 от 19.12.2012

Дело № 2-539/2013г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2013года                         г.Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Мизгерт О.В.,

при секретаре Ивановой К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Гусевой Т.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

     Истец Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Гусевой Т.В. обратилась в суд к ответчику ОАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) о защите прав потребителей, мотивируя тем, что между Гусевой Т.В. и ответчиком были заключены кредитные договоры № и №, согласно которым ответчик предоставил потребителю кредиты в сумме 20760 рублей и 50001 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно разделу Б. «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 2,9 % от суммы к выдаче наличными денежными средствами, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей; согласно разделу В. «Параметры страхования» заявления на получение кредита № заемщик уплачивает банку страховую премию в размере 180 рублей.

Исполняя свои обязанности по договору, Гусева Т.В. произвела платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 770 рублей в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, ДД.ММ.ГГГГ уплатила 580 рублей в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка и 180 рублей в качестве страховой премии, а всего по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было уплачено в качестве комиссий и страховой премии 1530 рублей.

Согласно разделу Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита.

Исполняя свои обязанности по договору, Гусева Т.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1800 рублей в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, ответ не представил. Просит суд признать условия раздела Б. «Данные о кредите» и раздела В. «Параметры страхования» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и раздела «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 2,9 % от суммы к выдаче наличными денежными средствами, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу Гусевой Т.В. по кредитному договору № сумму в размере 580 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, 770 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 180 рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 224, 54 рубля, неустойку в размере 1530 рублей; по кредитному договору № в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 1800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 73,24 рубля, неустойку в размере 1800 рублей, в счет возмещения причиненного морального вреда 500 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не уведомила.

Представитель истца Животягина А.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, отзыв на исковое заявление не представил, о причинах неявки суд не уведомил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело с учетом мнения представителя истца в порядке заочного судопроизводства.

Представители третьих лиц ЗАО «Д» Страхование», ЗАО «Московская акционерная страховая компания» в суд не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства, о причине неявки не уведомили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц при согласии других участников процесса согласно ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что исковые требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям

К спорным правоотношениям, сложившимся между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Суд считает, что условия раздела Б. «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 2,9 % от суммы к выдаче наличными денежными средствами, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; раздела В. «Параметры страхования» заявления на получение кредита №, согласно которому заемщик уплачивает банку страховую премию в размере 180 рублей; раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита ущемляют права потребителя.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу требований ч.3 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры № на сумму 20760 рублей от ДД.ММ.ГГГГ и № на сумму 50001 от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копиями кредитных договоров (л.д.8,11).

Согласно разделу Б. «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 2,9 % от суммы к выдаче наличными денежными средствами, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; согласно разделу В. «Параметры страхования» заявления на получение кредита № заемщик уплачивает банку страховую премию в размере 180 рублей. Согласно разделу Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита.

Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанности по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ, данные условия являются ничтожными.

Данные условия включены в сами кредитные договор, банком указанная сумма добавлена к той сумме, на которую кредитовался истец. Однако, суду не представлено доказательств тому, что кредитный договор был бы заключен и без подключения Гусевой Т.В. к программе страхования. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Истец лишь заполнила предлагаемую форму заявления, и кредит был ему предоставлен на условиях, определенных ответчиком.

Из представленных суду документов не ясно, предлагалась ли альтернатива Гусевой Т.В. при выборе страховой компании, и могла ли она заключить договор кредитования на иных условиях, отказавшись от программы страхования.

Таким образом, суд находит, что включение в кредитные договоры истца условий об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 2,9 % от суммы к выдаче наличными денежными средствами и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, о выплате страховой премии, о плате за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» являются незаконными, так как данные услуги являются навязанными, и в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № подлежат отмене, а сумма 3330 рублей, уплаченная истцом - возврату.

    Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ответчик пользовался денежными средствами по кредитному договору № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет 224, 54 рубля из расчета Расчет произведен по формуле: сумма*количество дней*ставка рефинансирования/360
Ставка рефинансирования	8,25%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
180,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	710	29,29
580,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	710	94,37
110,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	682	17,19
110,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	651	16,41
110,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	622	15,68
110,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	590	14,87
110,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	560	14,12
110,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	535	13,49
110,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	362	9,13
Ответчик пользовался денежными средствами по кредитному договору № в период с 20.02. 2012 года по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет 73, 24 рубля из расчета по формуле: сумма*количество дней*ставка рефинансирования/360
Ставка рефинансирования	8,25%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
200,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	297	13,61
200,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	268	12,28
200,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	238	10,91
200,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	206	9,44
200,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	178	8,16
200,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	148	6,78
200,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	117	5,36
200,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	88	4,03
200,00	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	58	2,66

В соответствии с п.1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

    Претензии с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ/л.д.17,18/, ответ не представил. Гусева Т.В. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п.3 ст. 31 «О защите прав потребителя» в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком. Неустойка составила по кредитному договору № в сумме 1606 рублей из расчета: 1530 рублей (сумма долга)/100*3 * 35 дней (количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); по кредитному договору № в сумме 1890 рублей из расчета: 1800 рублей (сумма долга)/100*3 * 35 дней (количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

    Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 1530 рублей и 1800 рублей.

Суд находит, что требования о компенсации морального вреда в силу требований ст. 15 закона «О защите прав потребителя» также обоснованны, с учетом моральных страданий, степени вины ответчика, с учетом разумности и справедливости суд находит необходимыми определить данную компенсацию в размере 500 руб.

В случае нарушения прав потребителя согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» и удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с (исполнителя, индивидуального предпринимателя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть с ответчика необходимо взыскать штраф по кредитному договору № и № в размере 3478 рублей 89 копеек (общая сумма присужденная к взысканию в размере 6957 рублей 78 копеек) х 50%), пятьдесят процентов из указанной суммы подлежит перечислению в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 103, 197-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Гусевой Т.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать условия раздела Б. «Данные о кредите» и В. «Параметры страхования» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гусевой Т.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, уплачивать банку страховую премию недействительными.

Признать условия раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гусевой Т.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Гусевой Т.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 580 рублей, уплаченных в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, 770 рублей в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассы банка, 180 рублей, уплаченных в качестве страховой премии, 224,54 рубля проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку в размере 1530 рублей.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Гусевой Т.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 1800 рублей, уплаченных в качестве за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», 73,24 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами, 1800 рублей неустойку.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Гусевой Т.В. 500 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в пользу Гусевой Т.В. в размере 1739 рублей 44 копейки.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в размере 1739 рублей 44 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд через Канский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                         Мизгерт О.В.