Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1607/2016 ~ М-1546/2016 от 05.04.2016

КОПИЯ

№ 2-1607/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2016 года                                 город Томск

Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего         Ненашевой О.С.,

при секретаре             Мартемьяновой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Возлюбленному Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее - АО «Кредит Европа Банк», Банк) с учетом уточнения обратилось в суд с иском к Возлюбленному Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 25.08.2015 в размере 568245,44 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Возлюбленным Е.Н. и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 521030,89 руб. под 16,25% годовых на приобретение автомобиля. Заемщик обратился к истцу с заявлением о реструктуризации задолженности по договору, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение, согласно которому истец произвел реструктуризацию задолженности по основному долгу и начисленным процентам, составляющую на 29.09.2014 сумму 505341,17 руб., процентная ставка была установлена 20% годовых, срок реструктуризированного кредита – 60 месяцев. Заемщик обязался погашать предоставленный ему кредит ежемесячными равными выплатами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в соответствии с Графиком. Однако данную обязанность заемщик не исполняет, в связи с чем образовалась кредитная задолженность в размере 568245,44 руб., из которой сумма основного долга в размере 432949,94 руб., сумма просроченных процентов – 69725,01 руб., сумма процентов на просроченный основной долг - 2922,63 руб., задолженность по реструктуризированным процентам, начисленным на основной долг – 61105,90 руб., задолженность по реструктуризированным процентам, начисленным на просроченный основной долг – 1541,96 руб.

Истец, извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Суд на основании ч. 3, ч. 4 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Возлюбленным Е.Н. и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым банк предоставил должнику денежные средства в сумме 521030,89 руб., сроком на 60 месяцев под 16,25% годовых на приобретение автомобиля.

Указанный договор заключен на основании одобрения (принятия) банком предложений, изложенных в заявлении Клиента (заемщика) на кредитное обслуживание, согласившегося на получение кредита на условиях ЗАО «Кредит Европа Банк», изложенных в Условиях кредитного обслуживания и Тарифах ЗАО «Кредит Европа Банк», что подтверждается заявлением на кредитное обслуживание.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014 наименование Банка изменено на Акционерное общество «Кредит Европа Банк».

В соответствии с п.п.1 ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается ее акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, из изложенного следует, что договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем акцепта истцом оферты ответчика о заключении договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из ст. 309 ГК РФ все обязательства, взятые на себя в добровольном порядке, стороны должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства.

Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил, перечислил денежные средства в размере 521030,89 руб., что подтверждается выпиской по счету № ....

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из заявления на кредитное обслуживание следует, что гашение кредита и уплата процентов производится по указанному в нем Графику платежей, ежемесячными аннуитетными платежами по 12743,75 руб., за исключением последнего платежа, размер которого предусмотрен в сумме 12749,75 руб.

Из выписки по счету, отражающей движение денежных средств, следует, что платежи в счет погашения основного долга и процентов от заемщика поступали с просрочкой и в сумме меньшей, чем это предусмотрено графиком платежей.

Доказательств того, что обязательства по договору исполняются надлежащим образом, ответчиком в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено.

Как установлено судом, 11.06.2014 между сторонами заключено дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности по основному долгу и начисленным процентам, составляющую 505341,17 руб., процентная ставка была установлена 20% годовых, срок реструктуризированного договора - 60 месяцев.

По условиям дополнительного соглашения о реструктуризации кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ заемщик признал имеющиеся у него обязательства по состоянию на 11.06.2014 по основному долгу (текущему и просроченному) в размере 445672,20 руб., по процентам – 48703,93 руб., по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 2062,79 руб., по неоплаченным процентам на просроченный основной долг, по которым была предоставлена рассрочка - 11311,76 руб.

Приложением к дополнительному соглашению о реструктуризации кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ является График выплаты задолженности по реструктуризированному кредитному договору и предоставленным рассрочкам.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчиком нарушены условия договора о сроках и порядке погашения задолженности по кредиту, суд приходит к выводу, что банк на основании п. 8.5 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.7 Условий кредитного обслуживания при наличии просрочки в исполнении обязательств установлена очередность погашения задолженности:

издержки банка по получению исполнения в сумме взысканной судом;

проценты за пользование кредитом в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по их уплате;

основной долг в порядке календарной очередности наступления срока исполнения по его уплате;

комиссия в твердой сумме за пользование кредитом в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по его уплате;

неустойки и штрафы.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 Гражданского кодекса РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

При этом, истцом произведен расчет взыскиваемой задолженности исходя из положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ, с учетом внесенных заемщиком Возлюбленным Е.Н. денежных средств по 26.01.2015 включительно и в соответствии с порядком их распределения, соответствующим ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Производя расчет, суд руководствуется заявлением на кредитное обслуживание, дополнительным соглашением о реструктуризации кредитного договора, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом в размере 20% годовых, Условиями кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», устанавливающими порядок пользования кредитом и его возврата, Графиком платежей, являющегося приложением к дополнительному соглашению о реструктуризации кредитного договора, содержащим сведения о дате очередного ежемесячного платежа, его размере, включающим сумму процентов, начисленных на дату платежа, сумму основного долга, сумму процентов, начисленных на просроченный основной долг, по выплате которых предоставлена рассрочка.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика, расчета задолженности.

При реструктуризации задолженности по кредитному договору ответчик признал задолженность по основному долгу в размере 445672,20 руб., в счет погашения которой за период с 11.07.2014 по 26.01.2015 внесено 12 038 руб. 30 коп., следовательно, размер задолженности по основному долгу составляет 432949,94 руб. (445672,20 - 432949,94).

Начисленные за период с 05.11.2014 по 03.08.2015 просроченные проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: задолженность по кредиту * 20,0% /365 (366)* количество дней пользования кредитом.

Рассчитанные по указанной формуле просроченные проценты за пользование кредитом составили 69725 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности денежные средства не вносились, тем самым неуплаченная задолженность по процентам составила 69725 руб.

Кроме того, подлежат взысканию реструктуризированные проценты, начисленные по аналогичной формуле на основной долг за период до заключения дополнительного соглашения о реструктуризации кредитного договора 11.06.2014 в размере 61105,90 руб.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, истцом начислены неустойки.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из смысла данных норм закона, указанные в договоре пени являются мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой в связи с просрочкой возврата суммы займа, установленной по взаимному согласию сторон.

Процентная ставка на просроченный основной долг предусмотрена Тарифами в размере 3 ставок рефинансирования ЦБ РФ и начисляется на сумму просроченного основного долга по истечению четырех дней на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности. В течение четырех календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности установлен льготный период, во время которого проценты на просроченную задолженность не начисляются. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченного основного долга.

Расчет неустойки за просрочку основного долга производится по формуле: задолженность по кредиту * тройная ставка рефинансирования ЦБ РФ/365(366) дней в году * количество дней пользования кредитом.

За период 06.01.2015 по 03.08.2015 банком начислены просроченные проценты на просроченный основной долг в размере 2922,53 руб., при этом денежные средства в счет погашения неустойки ответчиком не вносились.

Также суд взыскивает реструктуризированные проценты, начисленные по аналогичной формуле на просроченный основной долг в размере 1541,96 руб.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения Возлюбленным Е.Н. своих обязательств по кредитном договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Таким образом, общая сумма задолженности Возлюбленного Е.Н. по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ) составила:

432949,94 + 69725,01 + 2922,63 + 61105,90 + 1541,96 = 568245,44 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в сумме 3499 руб., что подтверждается платежным поручением № ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2).

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований с Возлюбленного Е.Н. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере 3499 руб., в доход местного бюджета в размере 5383,45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Возлюбленному Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Возлюбленного Е.Н. в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 25.08.2015 в размере 568245 (пятьсот шестьдесят восемь тысяч двести сорок пять) рублей 44 копейки, из которых:

- сумма основного долга – 432949 (четыреста тридцать две тысячи девятьсот сорок девять) рублей 94 копейки;

- сумма процентов на основной долг – 69725 (шестьдесят девять тысяч семьсот двадцать пять) рублей 01 копейка,

- сумма процентов на просроченный основной долг – 2922 (две тысячи девятьсот двадцать два) рубля 63 копейки,

- сумма реструктуризированных процентов, начисленных на основной долг – 61105 (шестьдесят одна тысяча сто пять) рублей 90 копеек;

- сумма реструктуризированных процентов, начисленных на просроченный основной долг – 1541 (одна тысяча пятьсот сорок один) рубль 96 копеек.

Взыскать с Возлюбленного Е.Н. в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3499 (три тысячи четыреста девяносто девять) рублей.

Взыскать с Возлюбленного Е.Н. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5383 (пять тысяч триста восемьдесят три) рубля 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения суда.

Судья: подпись

Публикацию разрешаю.

Судья                 О.С.Ненашева

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.

...

...

...

...