Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4422/2016 от 22.11.2016

Дело № 2-4422/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2016 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Шаповалова Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бахова О.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

установил:

Бахова О.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № посредством подписания заявления. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора. По мнению истца кредитный договор содержит условия противоречащие закону и ущемляющие его права как потребителя, в том числе кредитный договор не содержит информации о полной стоимости кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, не указан размер взыскиваемых процентов за пользованием кредита в рублях, считает, что сумма взысканной неустойки по кредитному договору несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и просит ее вернуть. Кроме того, считает недействительными условия кредитного договора о взыскании платы за присоединение к программе страхования. Истец полагает, что Общие условие кредитного договора, предусматривающие его одностороннее изменение, являются незаконными, вследствие чего они должны быть признаны недействительными. На основании изложенного, истец просит признать пункты кредитного договора, Общих условий в части одностороннего изменения договора недействительными, взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере 33600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму страховых премий в размере 1335 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Бахова О.В. не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПОА «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, просил применить срок исковой давности, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка ответчика, не препятствует рассмотрению дела по существу, а также в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Изучив материалы дела, суд находит необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между Бахова О.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлен кредит в размере 200000 рублей на срок 60 месяцев под 22 % годовых. До заключения кредитного договора Бахова О.В. добровольно заполнила анкету, в которой выразила согласие на присоединение ее к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования). В анкете заявителя на выдачу кредита имеется графа о страховании, при этом своё согласие или несогласие со страхованием жизни заёмщик должен выразить путём фиксации своей подписи в одной из граф: «я не согласен на присоединение к Программе страхования» или «я согласен на присоединение к Программе страхования», заемщик поставила свою подпись в графе «я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный. Я уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка» (л.д.97). ДД.ММ.ГГГГ Бахова О.В. подписала заявление на присоединение к программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где выразила согласие быть застрахованной, и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Договор страхования), заключенного между Банком и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь»). В рамках указанного заявления Бахова О.В. также подтвердила, что уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по страховым случаям является Банк, в данном заявлении также оговорена сумма оплаты за присоединение к программе страхования - 0,60 % от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка м на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,4% или 800 рублей за каждый год страхования (л.д.105). ДД.ММ.ГГГГ Бахова О.В. подписала договор кредитования №, где выразила согласие быть застрахованной на условиях указанных в разделе параметры Программы страхования, согласился с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Смешанному договору, дала согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1200 рублей путем безакцептного списания банком платы за присоединение к программе страхования. О том, что Бахова О.В. ознакомлена с условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подтверждается подписью истца (л.д.98-101).

Таким образом, представленными ответчиком документами опровергаются доводы истца о том, что Банк обусловил предоставление услуги кредитования приобретением услуги страхования, включил в договор страхования незаконные условия. При подписании заявления на получение кредита истцом не было выражено желание на внесение изменений в условия кредитования, что свидетельствует о том, что истец нашел для себя приемлемыми и возможными к исполнению условия договора, предложенные ответчиком. Ответчик не ограничивал клиента в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договора. Согласно нормам главы 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двухсторонних разногласий, следовательно, факт подписания договора истцом, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком, означает полное согласие истца с условиями, предложенными ответчиком. В связи с тем, что Бахова О.В., при заполнении анкеты, выражено указанное согласие, в раздел параметры кредитного договора № «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» включены условия, в соответствии с которыми заемщик дал согласие на внесение платы за подключение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1200 рублей путем безакцептного списания банком платы за присоединение к программе страхования. С заявлением о расторжении договора страхования истец (Страхователь) к Страховщику не обращался.

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При изложенных обстоятельствах, суд расценивает подключение истца к программе страхования в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.

По данному исковому требованию суд не установил оснований для признания оспариваемого положения кредитного договора и приложений к нему, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в связи с чем основания для признания его недействительным отсутствуют.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Анализ действующего законодательства показывает, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной, доказательств того, что отказ истца от оплаты страховой суммы мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страховых выплат, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в силу чего доводы истца о навязанности услуги, суд во внимание не принимает.

Основания полагать, что при заполнении вышеуказанных документов Бахова О.В. действовала не добровольно, под давлением кредитора, у суда отсутствуют.

В связи с чем основания для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора недействительными в части взимания комиссии за подключение к программе страхования отсутствуют.

Довод истица о том, что ей не была представлена полная информация по договору, подлежит отклонению. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ кредитор и заемщик согласовали его условия, а именно: сумму кредита 200000 рублей, процентную ставку по кредиту – 22% годовых, полная стоимость кредита 37,14% годовых, сумму ежемесячного взноса в размере 6729 рублей, условия об уплате неустойки за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 490 рублей от просроченной кредитной задолженности.

Подписав кредитный договор, а также график погашения кредита Бахова О.В. подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями кредитного договора.

Доводы истца о том, что между сторонами заключен типовой кредитный договор на заведомо выгодных только для банка условиях, несостоятельны, поскольку из материалов дела следует, что договор заключен на индивидуальных условиях кредитования. В силу принципа свободы договора истец, ознакомившись с условиями кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения, однако данным правом по собственному усмотрению не воспользовался.

Поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ и п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, оснований считать, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не были выгодны для Бахова О.В. при его заключении, не имеется.

Подписание договора истцом свидетельствует о том, что его условия сторонами согласованы и заемщика устроили, договор был заключен на добровольных началах.

Доказательств, подтверждающих заключение договора истцом в результате ее принуждения к этому или ее заблуждения относительно условий договора, не представлено. Напротив, после заключения кредитного договора истец воспользовалась кредитными средствами, что свидетельствует о ее согласии с условиями договора.

Утверждение истца об отсутствии информации о полной стоимости кредита надуманы. Из договора потребительского кредита, видно, что полная стоимость кредита составляет 37,14%, указано о том, какие платежи входят в полную стоимость кредита.

При таких обстоятельствах довод истца об отсутствии у нее информации о размере полной стоимости кредита являются несостоятельными.

Разрешая требование о признании недействительным п. 5.1.2 Общих условий кредитного договора о внесении изменений в Общие условия в одностороннем порядке обязательным извещением клиента путем опубликования информации суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Указанные обстоятельства в ходе судебного разбирательства своего подтверждения не нашли. Истцом не представлено доказательств, что ответчиком в одностороннем порядке была изменена процентная ставка по кредиту.

Бахова О.В. при заключении кредитного договора был предоставлен график платежей, в котором указаны подлежащие уплате ежемесячно: сумма гашения процентов, сумма гашения основного долга, остаток основного долга, суммы ежемесячной платы за страхование и сумма ежемесячного взноса (л.д. 104).

Суд отказывает в удовлетворении требований о возврате неустойки, начисленной за несвоевременное внесение клиентом ежемесячного взноса, поскольку согласно выписки из лицевого счета по кредиту Бахова О.В. не допускала просрочки платежей, пени за просрочку внесения платежа ответчиком не начислялась.

Представителем ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, которое подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Договор заключен между истцом и Банком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из лицевого счета исполнение настоящего кредитного договора началось с момента выдачи истцу денежных средств банком, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Первый платеж в счет погашения кредита был произведен истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 106), комиссия за страхование в размере 12000 рублей удержана ДД.ММ.ГГГГ. При данных обстоятельствах, срок исковой давности по оспариванию кредитного договора в части взыскания комиссии за страхование начинается с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности по оспариванию кредитного договора в части признания недействительным п. 5.1.2 общий условий кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Однако, Бахова О.В. обратилась в суд с требованиями о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания платы за присоединение к программе страхования, неустойки ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, представлены не были, исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования, признаний недействительным п. 5.12. Общих условий кредитного договора, а также производные требования о взыскании убытков, морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя и судебные расходы не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Бахова О.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Судья В.И. Чернов