Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2253/2016 ~ М-2232/2016 от 12.07.2016

И Е

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                                              17 августа 2016 года

№

Тюменский районный суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Хромовой С.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюменской региональной общественной организации потребителей <данные изъяты>» в интересах Иванова ФИО6 к Закрытому акционерному обществу <данные изъяты> о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ТРООП «<данные изъяты>» в интересах Иванова ФИО7 обратилась в суд с иском к ЗАО «<данные изъяты> о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., штрафа. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на потребительские цели сроком на <данные изъяты> месяцев. Платежи по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом должны были осуществляться по графику ежемесячно путем оплаты ежемесячного аннуитетного платежа. Кредитные обязательства истцом исполнены досрочно за 6 платежных периодов, за период пользования кредитом истцом уплачены проценты в сумме <данные изъяты> руб. Согласно расчету истца за период пользования кредитом, переплата процентов составила <данные изъяты> руб. В связи с чем, считает данную сумму неосновательным обогащением ответчика. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о добровольном возврате переплаты процентов за пользование кредитом. Поскольку денежные средства в соответствии с претензией ответчиком не возвращены истцом на основании п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» рассчитана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., которую истец добровольно снизил до <данные изъяты> руб. Также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за пользование чужими денежными средствами истцом начислены проценты по ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> руб. Также просит взыскать с ответчика расходы по составлению претензии в размере <данные изъяты> руб. и штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу Иванова ФИО9. и половину штрафа в пользу ТРООП <данные изъяты>

Истец Иванов ФИО10 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, по изложенным в иске основаниям.

Представитель истца – Никитин ФИО11., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35), в судебном заседании иск поддержал, по изложенным в исковом заявлении основаниям. Суду пояснил, что истец до ДД.ММ.ГГГГ года оплачивал кредит в сроки и в сумме, согласно плану платежей, после чего внес оставшуюся сумму долга. За <данные изъяты> месяцев пользования кредитом истец должен был заплатить проценты в сумме <данные изъяты> рублей, следовательно, за <данные изъяты> месяцев пользования кредитом размере процентов составил <данные изъяты> рублей. Истец же заплатил проценты в сумме <данные изъяты> рублей.

    Представитель ответчика – Барабанова ФИО12 действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании иск не признала, предоставила письменные возражения на исковое заявление, доводы которых поддержала в судебном заседании. Суду пояснила, что истцом оплачена сумма процентов за пользование кредитом исходя из фактической суммы займа и фактического пользования займом, по ставке процентов, указанной в кредитном договоре. Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) размер процентов за пользование кредитом составил <данные изъяты> рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) – <данные изъяты> рубля, остальные проценты также соответствуют графику. Именно указанные суммы и были оплачены истцом и не более.

    Суд, заслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, руководствуясь требованиями закона, считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО <данные изъяты>» и Ивановым ФИО13 заключен кредитный договор № с возвратом кредита аннуитетными платежами, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит на условиях настоящего договора в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев (л.д. 15-18).

    Денежные средства были зачислены на счет истца ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается историей кредитного договора № на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-24).

    По условиям кредитного договора заемщик обязан вернуть кредит аннуитетными платежами в сроки, установленные в плане возврата кредита и уплате процентов. Заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в сроки, установленные в плане возврата кредита и уплате процентов (п. 3.2.3). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности (п.4.2.).

    Также сторонами утвержден План возврата кредита и процентов и расчет полной стоимости кредита, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 19-20, 21-22).

Согласно справки ЗАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ фактически закрыт досрочно ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25).

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 4 статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

На основании п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена вышеуказанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Таким образом, в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, при условии, что эти проценты были им фактически уплачены кредитной организации.

Порядок начисления процентов конкретизирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», в соответствии с которым проценты по кредиту должны начисляться банками ежемесячно программным путем на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом. Пунктом 3.5 указанного Положения определено, что проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня, согласно формуле: сумма %= S (остаток основного долга)* размер процентов по договору* количество дней фактического пользования остатком долга : (365/366 фактическое кол. дней в году)*100.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Из объяснений сторон и истории операций по кредитному договору по ссудному счету № (л.д. 23-24), судом установлено, что оплата кредита истцом до ДД.ММ.ГГГГ производилась в сроки и в размере сумм согласно плану платежей. Доказательств обратного суду не представлено.

    Из представленного расчета, графика платежей, выписки из истории кредитного договора судом установлено, что начисление процентов ответчиком производилось в соответствии Положением Центрального Банка Российской Федерации от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», условиями кредитного договора и исходя из размера фактически использованных истцом сумм и времени фактического пользования денежными средствами (остатком долга по кредиту).

    Так судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом получена сумма кредита в размере <данные изъяты> руб., данной суммой истец пользовался <данные изъяты> день, в связи с чем сумма процентов составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> что совпадает с расчетом истца процентов за первый месяц пользование кредитом.

Таким образом, судом проверен в полном объеме расчет, предоставленный ответчиком. Всего истцом оплачено за пользование кредитом проценты в сумме <данные изъяты> руб., в связи чем, суд приходит к выводу, что в данном случае в ежемесячный платеж истца не входили проценты, за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной кредитным договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует условиям договора, требованиям закона и не нарушает права потребителя.

Расчет, представленный стороной истца, суд не принимает во внимание, поскольку он является не верным, не соответствует условиям договора и требованиям закона, основан на ежемесячной сумме платежа <данные изъяты> руб. тогда как судом установлено, что данные суммы истцом фактически не вносились. Расчет процентов, произведенный представителем истца в судебном заседании также является не верным, поскольку выполнен путем простого арифметического действия – деления суммы процентов, подлежащих выплате за весь период действия договора на количество месяцев пользования кредитом, тогда как единственным верным расчетом процентов, подлежащих оплате по кредиту является следующий расчет - сумма %= S (остаток основного долга)* размер процентов по договору* количество дней фактического пользования остатком долга : (365/366 фактическое кол. дней в году)*100. По указанному расчету представитель истца не смог назвать размер процентов, выплаченных истцом.

    Суд также принимает возражения ответчика о том, что сумма аннуитетного платежа определяет лишь сумму ежемесячного платежа, подлежащего оплате, а не рассчитывает размер начисляемых процентов за пользование кредитом. Потому формула расчета указанная для аннуитетного платежа не может быть применена для расчета процентов за пользование кредитом.

    Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, основаны на неправильном произведении расчетов, применении норм материального права и не подлежат удовлетворению.

    Поскольку судом установлено, что ответчиком при начислении процентов за пользование кредитом не допущено нарушений прав истца и требований закона, остальные требования: о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, производные от первоначальных требований, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, ст. 55-56, 45 ГПК РФ, ст.421, 809, 819 ГК РФ,

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Тюменской региональной общественной организации потребителей «<данные изъяты>» в интересах Иванова ФИО14 к Закрытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Тюменский районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья                 (подпись)                                                   Хромова С.А.

Мотивированное решение изготовлено судом 01.09.2016 года.

Подлинник решения хранится в гражданском деле № 2-2253/2016 в Тюменском районном суде Тюменской области.

Решение вступило в законную силу «____»____________2016 года

Копия верна.

Судья                                                                 Хромова С.А