Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4012/2018 ~ М-3584/2018 от 28.08.2018

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2018 года г.Смоленск

Ленинский районный суд г.Смоленска

в составе:

председательствующего: Кудряшова А.В.

при секретаре: Зайцевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сергеенковой Натальи Николаевны к САО «ВСК» об оспаривании в части условий договора добровольного страхования, признании договора расторгнутым, взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Сергеенкова Н.Н., уточнив требования, обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании части оплаченной ответчику страховой премии (10 000 руб.), рассчитанной пропорционально сроку действия заключенного между сторонами спора договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, с начислением на взыскиваемую сумму предусмотренных ст.395 ГК РФ процентов за пользование данными денежными средствами в размере 7,25% годовых, начиная с 28.08.2018 по день фактического исполнения указанного обязательства, процентов за пользование данными денежными средствами за период с 02.01.2018 по 27.08.2018 в размере 481 руб. 23 коп., 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от присужденных судом сумм, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «БИНБАНК» кредитный договор №<данные изъяты>, во исполнение которого истице был представлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Условием совершения названной кредитной сделки являлось страхование Сергеенковой Н.Н. своих жизни и здоровья, в связи с чем, последняя вынужденно заключила ДД.ММ.ГГГГ с САО «ВСК» упомянутый договор страхования, от исполнения которого в пятидневный срок отказалась, тогда как от возврата соответствующей части страховой премии в полном объеме ответчик уклоняется (добровольно возвращено только 181 руб.). Кроме того, в иске также поставлены вопросы о признании п.8.1 договора страхования (полиса-оферты №<данные изъяты>) от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего, что началом срока действия договора страхования является 00 час. 00 мин дня, следующего за днем уплаты страховой премии (день поступления денежных средств на расчетный счет или в кассу страховщика), не соответствующим положениям действующего законодательства (п.3 ст.16.1 Закона РФ «О защите прав потребителей»), а также о признании этого договора расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истицы Сергеенков В.В. в судебном заседании поддержал иск в полном объеме.

САО «ВСК», извещенное о времени и месте слушания дела, своего представителя в суд не направило, об уважительных причинах неявки не сообщило, возражений на иск не представило. По правилам ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «БИНБАНК» - Козлов Д.В. указал не необоснованность иска, отметив, что заключение между сторонами спора договора страхования не являлось обязательным условием оказания Сергеенкова Н.Н. банковских услуг.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.п.2, 3 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

На основании п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на момент заключения между сторонами спора договора страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Требования упомянутого Указания не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию (п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У).

По правилам п.п.1, 3 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БИНБАНК» и Сергеенковой Н.Н. заключен кредитный договор №02162726КС<данные изъяты>, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> (л.д.7-11).

В тот же день между Сергеенковой Н.Н. и САО «ВСК» на срок 1 год на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №<данные изъяты> от 19.05.2016 и Условий страхования по программе «Медицина без границ. Оптима. Онкология» заключен договор страхования (страховой полис №<данные изъяты>) по страховым рискам - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая, инвалидность застрахованного лица 1 группы в связи с болезнью, инвалидность застрахованного лица 2 группы в связи с болезнью, а также по страховым рискам по программе «Медицина без границ. Оптима. Онкология» (риски возникновения необходимости оплаты медицинской помощи вне пределов РФ и США в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях; возникновение расходов на поездку за рубеж и проживание застрахованного лица вне пределов РФ и США для получения предусмотренных программой страховых услуг; обеспечение застрахованного лица страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур). Размер уплаченной истицей ответчику за счет предоставленных кредитных средств страховой премии составил 10 181 руб. (включены в сумму кредита и списаны со счета Сергеенковой), из которых 10 000 руб. – за страхование по упомянутой программе, 181 руб. – за страхование по иным страховым рискам (л.д.13-34, 91, 105).

Пунктом 8.1 страхового полиса-оферты №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что началом срока действия договора страхования является 00 час. 00 мин дня, следующего за днем уплаты страховой премии, которым является день поступления денежных средств на расчетный счет или в кассу страховщика (его уполномоченного представителя - в случае уплаты страхователем страховой премии представителю страховщика).

Согласно п.п.8.1, 8.3.2 названных Правил договор страхования досрочно прекращается в случаях смерти застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая, исполнения страховщиком обязательств в полном объеме, отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора), в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ, настоящими Правилами и договором страхования. Если заявление об отказе от договора поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

В соответствии с п.10.2 Условий страхования по программе «Медицина без границ. Оптима. Онкология» договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя в соответствии с нормами гражданского законодательства с письменным уведомлением другой стороны.

ДД.ММ.ГГГГ Сергеенкова Н.Н. обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ страховщиком возвращена истице страховая премия в размере 181 руб., уплаченная ранее Сергеенковой за страхование от несчастных случаев и болезней.

Поскольку возврат страховой премии, уплаченной истицей обществу за страхование по страховым рискам согласно программе «Медицина без границ. Оптима. Онкология», осуществлен не был, ДД.ММ.ГГГГ Сергеенкова Н.Н. обратилась в САО «ВСК» с соответствующим требованием, которое ответчиком добровольно удовлетворено не было. В письме от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» сообщило о том, что возврат страховой премии в сумме 10 000 руб. по рискам, предусмотренным названной программой, договором страхования не предусмотрен, что согласуется с п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (л.д.36-37).

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора было заключено дополнительное соглашение №<данные изъяты> к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому названный договор дополнен пунктом следующего содержания: «В случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату». При этом, расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, а также ее перечисление производится страховщиком в течение 14 дней с момента заключения упомянутого соглашения (п.3 соглашения) (л.д.38).

Этим же дополнительным соглашением договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекращен по инициативе страхователя с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, требования истицы о признании данного договора расторгнутым с указанной даты удовлетворению не подлежат.

Исходя из того, что никем не оспоренным соглашением сторон спора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена возможность возврата страховщиком уплаченной ранее истицей страховой премии за страхование по всем страховым рискам (включая страхование по рискам, предусмотренным программой «Медицина без границ. Оптима. Онкология») при досрочном отказе последней от договора страхования, с САО «ВСК» в пользу Сергеенковой Н.Н. подлежит взысканию оплаченная при страховании по страховым рискам по названной программе страховая премия, исчисленная пропорционально сроку действия договора страхования, в размере, равном 9 917 руб. 81 коп. (10 000 руб. / 365 дней) * 362 дня) с начислением данную сумму предусмотренных ст.395 ГК РФ процентов за пользование данными денежными средствами в размере 7,25% годовых, начиная с 16.11.2018 по день фактического исполнения соотвеьтсвующего денежного обязательства, а также проценты за пользование денежными средствами за период с 02.01.2018 (день, следующий за днем истечения 14-дневного срока возврата страховой премии) по 15.11.2018 в сумме 624 руб. 38 коп. (9 917 руб. 81 коп. * (7,25% / 365) * 318 дней).

В соответствии с п.1 ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При таком положении, поскольку допущенным ответчиком ненадлежащим исполнением обязательств по возврату страховой премии в полном объеме, нарушены права истицы, с учетом степени вины страховщика, требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с общества в пользу Сергеенковой Н.Н. 1 000 руб. в счет денежной компенсации морального вреда.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и разъяснениям, содержащимся в п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку обоснованные требования Сергеенковой Н.Н. о возврате страховой премии в полном объеме в добровольном порядке страховщиком удовлетворены не были, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию упомянутый выше штраф в сумме 5 771 руб. 09 коп. ((9 917 руб. 81 коп. + 1 000 руб. + 624 руб. 38 коп.) * 50%).

Оснований для удовлетворения искового требования Сергеенковой о признании п.8.1 договора страхования (полиса-оферты №<данные изъяты>) от ДД.ММ.ГГГГ не соответствующим положениям действующего законодательства (п.3 ст.16.1 закона РФ «О защите прав потребителей»), суд не находит.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами (п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии с п.3 ст.16.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при оплате товаров (работ, услуг) наличными денежными средствами обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю) либо платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц. При оплате товаров (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.

В силу положений ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

С учетом того, что нормы ст.957 ГК РФ, являясь специальными по отношению к правилам п.3 ст.16.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1, носят диспозитивный характер и позволяют сторонам договора страхования самим определить, когда договор вступает в силу, п.8.1 договора страхования (полиса-оферты №<данные изъяты>) от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий, что началом срока действия договора страхования является 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии (день поступления денежных средств на расчетный счет или в кассу страховщика), требованиям законодательства не противоречат.

По правилам ст.ст.98, 100, 103 ГПК РФ суд взыскивает с САО «ВСК» в пользу Сергеенковой Н.Н. расходы на оплату юридических услуг (соствление искового заявления), разумный размер которых с учетом сложности дела, объема оказанных услуг и иных заслуживающих внимания обстоятельств определяется судом равным 2 000 руб. (л.д.39-43), а также государственную пошлину в доход бюджета г.Смоленска в размере 721 руб. 69 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Сергеенковой Натальи Николаевны удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Сергеенковой Натальи Николаевны 9 917 руб. 81 коп. в возврат оплаченной страховой премии с начислением на эту сумму 7,25% годовых, начиная с 16 ноября 2018г. по день фактического исполнения данного денежного обязательства, проценты за пользование денежными средствами в сумме 624 руб. 38 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в сумме 5 771 руб. 09 коп., расходы на оплату юридических услуг в размере 2 000 руб., а также государственную пошлину в доход бюджета г.Смоленска в сумме 721 руб. 69 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения, а также заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В.Кудряшов