Решение по делу № 2-499/2019 ~ м-86/2019 от 15.01.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 апреля 2019 года

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кретовой Е.А.,

при секретаре Почикаловой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" к Ивановой Инне Вадимовне о взыскании денежных средств по кредитному договору, по встречному иску Ивановой Инны Вадимовны к ООО "Экспресс-Кредит" о признании договора уступки права (требования) недействительным,

УСТАНОВИЛ:

15.01.2019 года ООО "Экспресс-Кредит" обратилось в Воскресенский городской суд Московской области с иском к Ивановой И.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору, в котором просит: взыскать с должника Ивановой И.В. в пользу ООО "Экспресс-Кредит" часть суммы задолженности по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере 1/4 образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере 1/4 руб. (из общей суммы требований по основному долгу в размере руб.) - сумму основного долга (тело долга) 210 644,53; 1/4 образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере 1/4 руб. (из общей суммы требований по неуплаченным процентам в 168817,40 руб.) - сумму неуплаченных процентов. Всего 94 865,48 руб.; 3045,96 руб. сумму государственной пошлины. Всего с учетом госпошлины: 97 911,44 руб. Судебные расходы, связанные с рассмотрением искового заявления 10 00010000руб. Всего, с учетом госпошлины, судебных расходов 107911,4425 руб.

Требования мотивированы тем, что <дата> между <данные изъяты> и Ивановой И.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении Должнику кредита в сумме 236184,00 руб. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставляет кредит Заемщику на цели личного потребления, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, однако, должник в нарушение условий Кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки.

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В случае нарушения клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей, Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору.

<дата> <данные изъяты> уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц Обществу с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №. На момент заключения договора цессии сумма основного долга Должника составляла 210 644,53 руб., а сумма процентов за пользование кредитом - 168817,40 руб., что подтверждается приложением № 1 к Договору Цессии.

Условие о передаче прав по Должнику содержится в Кредитном договоре и согласовано сторонами в момент его заключения.

Истец требует лишь часть суммы задолженности должника в размере 94865,48 руб., и не отказывается от взыскания оставшейся части задолженности в последующем. Взимание задолженности в полном объеме увеличило бы издержки Должника на уплату пошлин и исполнительских сборов, а потому Кредитор, взыскивая через суд часть долга, таким образом, пытается побудить Должника выполнить свои обязательства в остальной части задолженности добровольно, в противном случае, Кредитор обратится в суд для принудительного взыскания оставшейся части суммы задолженности.

В целях взыскания указанной задолженности ООО "Экспресс-Кредит" обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии, мировым судьей было вынесено определение об отмене выдачи судебного приказа.

В требование истца не включены требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии, хотя и были уступлены ООО "Экспресс-Кредит" в рамках Договора цессии.

ООО "Экспресс-Кредит" обратилось к ФИО9 который в рамках Агентского договора № от <дата> выполнил поручение принципала по составлению заявления на выдачу судебного приказа с целью взыскания задолженности с должника Ивановой И.В. по кредитному договору № от <дата> В связи с этим, ООО "Экспресс-Кредит" понес расходы в сумме 100000,00 рублей, что подтверждается платежным поручением № и реестром на оказание услуг, которые подлежат взысканию с должника. (л.д. 3-5).

Ответчик Иванова И.В. обратилась со встречными исковыми требованиями к ООО "Экспресс-Кредит" о признании договора уступки права (требования) недействительным (л.д.40-42), в котором просит: признать Договор уступки прав (требований) № от <дата>, заключенный между <данные изъяты> и ООО "Экспресс-Кредит". недействительным. Требования мотивированы тем, что Иванова И.В. узнала о данной сделке 08.08.2018 г. в момент получения копии судебного приказа по производству № от 08.08.2018г.

Согласно п. 13 ч.9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают условия о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Данное условие должно быть согласовано непосредственно при заключении договора, при этом потребителю должен быть предоставлен выбор - согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам.

По тексту заявления клиента о заключении Договора кредитования №, подписанного Ивановой И.В. не следует, что в тексте об уступке права требования не содержится графы (отметки) о возможности выбора Ивановой И.В. как заемщиком согласиться или запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). В результате чего, Иванова И.В. не могла повлиять на содержание указанного условия, так как договор является типовым с заранее определенными банком условиями.

Установление банком названных дискриминационных требований к заемщику необоснованно создает препятствие к реализации гражданских прав неограниченного круга лиц, ущемляет права заемщиков, ставит их в неравное положение. Сделка по уступке прав требования совершенная в отсутствие согласия заемщика (потребителя) является нарушением применимых к отношениям сторон норм права. Если на такую обязанность указывают отдельные нормы закона или иных правовых актов, то договор уступки прав требования является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РПФ. (л.д.40-42).

Представитель ООО "Экспресс-Кредит" в судебное заседание не явился, извещался о слушании дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5). Суд, с учетом ходатайства о рассмотрении в отсутствие, определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ООО "Экспресс-Кредит".

Иванова И.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении в свое отсутствие (л.д.53). Суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика (истца по встречному иску) с участием в деле представителя.

Представитель Ивановой И.В. по доверенности Кемпи Ю.В. в судебном заседании возражала против требований ООО "Экспресс-Кредит", встречные требования Ивановой И.В. поддержала, пояснила, что ознакомившись с отзывом ООО "Экспресс- кредит" желает пояснить, что не обжалуют и не усматривают нарушений в том, что ООО "Экспресс Кредит" не является кредитной организацией, у Ивановой И.В. основание, что заемщику не было предоставлено право согласиться или отказаться от условия об уступке права требования. Кроме того, просит обратить внимание на не корректность требований по первоначальному иску, истец просит часть суммы, однако, ссылается на возможность в будущем подачи аналогичного иска. Иванова И.В. производила платежи банку, после переуступки прав она ООО "Экспресс-Кредит" не платила. Иванова И.В. с указанной формулировкой о переуступке была лишена возможности выбора - согласиться или запретить уступку - при заключении договора. ООО "Экспресс Кредит" предоставляется расчет, в котором указана дата договора уступки: от 2017 года, по платежам прослеживается, что оплата была произведена 11.06.2015г., из этого следует, что Иванова И.В. не оплачивала денежные средства и не согласилась с переуступкой. Также она не была уведомлена о переуступке. На уточняющие вопрос представитель Ивановой И.В. пояснила, что просит признать договор уступки прав требований недействительным в отношении обязательств, переданных по заемщику Ивановой И.В.

Сторонами представлены отзывы и возражения на первоначальное и встречное исковое заявление (л.д.39, 55-57).

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителя Ивановой И.В., суд находит заявленные требования ООО "Экспресс-Кредит" не подлежащими удовлетворению, требования Ивановой И.В. подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, а согласно ст. 819 и ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.Согласно с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 438 ГК РФ Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.Согласно п. 13 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают условия о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Данное условие должно быть согласовано непосредственно при заключении договора, при этом потребителю должен быть предоставлен выбор - согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам. Судом установлено, что <дата> на основании заявления клиента, <данные изъяты> и Иванова Инна Вадимовна заключили договор кредитования №, в соответствии с условиями которого, Ивановой И.В. был предоставлен Кредит в сумме 236184,00 руб., срок возврата кредита 48 мес., ставка % годовых 29,7%. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых - соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. ПСК, % годовых - 34,08%. Дана выдачи кредита <дата>. Окончательная дата погашения <дата>. Дата платежа 11 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса 8 457,00 руб. Минимальная сумма для частичного погашения кредита 100% от ежемесячного взноса, но не менее 5 000 руб. Согласно Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №, подписанным Ивановой И.В., "настоящим подтверждаю, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом, новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления меня о состоявшейся уступки прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований" (л.д.9-10). Иванова И.В. исполняла условия заключенного договора путем выплат сумм <данные изъяты> что подтверждено представителем в судебном заседании и выпиской из лицевого счета (л.д.14-15). Последний платеж осуществлен <дата> <дата> между <данные изъяты> ("Цедент") и ООО "Экспресс-Кредит" ("Цессионарий") заключен Договор об уступке прав (требований) № (л.д. 16-20), согласно п.1.1 которого, Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами согласно Приложению № 1, являющемуся неотъемлемой частью Договора. Указанные права по кредитным обязательствам переданы в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения № 1 к договору. Из Приложения № 1 к Договору об уступке прав (требований) № от 29.06.2017г. (л.д. 22-24), усматривается, что в числе уступаемых прав (требований) имеется кредитный договор № с Ивановой И.В. общей суммой задолженности 379 461,93 руб. (л.д.23). Сведений о том, что Иванова И.В. уведомлялась о состоявшейся уступке прав требований, суду не представлено. ООО "Экспресс-Кредит" заявлена сумма ко взысканию в размере 1/4 от образовавшейся задолженности по кредитному договору за период с <дата> по <дата> (л.д.6, расчет), а также расходы по госпошлине и расходы по составлению заявления о вынесении судебного приказа. Судом установлено, что Заявление клиента о заключении Договора кредитования №, не содержит графы (отметки) о возможности выбора заемщиком согласиться или запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); банком не представлены доказательства того, что заемщик мог повлиять на содержание указанного условия, так как договор является типовым с заранее определенными банком условиями. Согласно п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", условия Договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В отличие об общих условий договора потребительского кредита (займа) индивидуальные условия таких договоров в соответствии с ч. 9 ст. 6 Закона № 353-ФЗ согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Условием, что "настоящим подтверждаю, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом, новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления меня о состоявшейся уступки прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований", Банком не предоставлена возможность Клиенту Ивановой И.В. выразить возражения относительно условия об уступке прав требований третьим лицам. Следовательно, включение в договор условий, не позволяющих потребителю согласовать индивидуальное условие об уступке заявителем третьим лицам прав (требований) по кредитному договору, не соответствует требованиям Закона № 353-ФЗ и ущемляет права потребителя. Также заемщик должен быть проинформирован о том, что он может не согласиться с внесением в Договор такого права банка, как уступка прав (требований) по кредиту. Потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказывать влияние на принятие решения о кредитовании.

Учитывая вышеизложенное, суд находит доводы Ивановой И.В. в обоснование встречных требований состоятельными, а Договор об уступке прав (требований) № от <дата> в части кредитной задолженности Ивановой И.В. перед Банком <данные изъяты>, недействительным, нарушающим права заемщика. В связи с чем, требования ООО "Экспресс-Кредит" к Ивановой И.В. о взыскании задолженности по Кредитному договору № от <дата>, расходов ООО "Экспресс-Кредит" в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежат отклонению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Обществу с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" в удовлетворении исковых требований к Ивановой Инне Вадимовне о взыскании части суммы задолженности по Кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в общем размере 94 865,48 рублей, расходов по уплате госпошлины и судебных расходов связанных с рассмотрением искового заявления, - отказать.

Встречные исковые требования Ивановой Инны Вадимовны - удовлетворить.

Признать Договор уступки права (требования) № от <дата>, заключенный между <данные изъяты> и Обществом с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит", недействительным в части переданных обязательств по Кредитному договору № от <дата> в отношении Ивановой Инны Вадимовны.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Воскресенский городской суд в течение одного месяца, а лицами, участвующими в деле, но не присутствовавшими в судебном заседании, - в тот же срок со дня получения копии решения суда.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>