Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1339/2022 (2-10529/2021;) ~ М-6615/2021 от 15.07.2021

Дело №2-1339/2022

24RS0048-01-2021-010879-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2022 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пермяковой А.А.,

при секретаре Дядичкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тарасеева С.А. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Тарасеев С.А. обратился в суд с исковым заявлением (л.д.4-13) к ПАО СК «Росгосстрах» требуя взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 164 413,16 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности 1 900 рублей, штраф, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Тарасеевым С.А. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен Кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 1 818 812 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 14,5% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора, между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования. Страховая премия, по которому составила 218 182 рублей, включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом были исполнены обязательства по кредитному договору, в связи, с чем кредитный договор и договор страхования прекратили свое действие, то есть у истца имеется законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате части страховой премии, которое оставлено без ответа, в связи, с чем истец в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Тарасеев С.А. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7, решением от ДД.ММ.ГГГГ № которого было отказано в удовлетворении заявленных требований в связи, с чем вынужден обратится в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец Тарасеев С.А., его представитель Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47-48) в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлялась своевременно и надлежащим образом, путем направления судебного извещения в соответствии с положениями ст.113 ГПК РФ (л.д.163), которое получено своевременно, что подтверждается возвращенными в адрес суда почтовыми уведомлениями (л.д.173-174). До начала судебного заседания направили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.165-166).

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлялась своевременно и надлежащим образом, путем размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (л.д.164), поскольку суд располагает доказательствами того, что ПАО СК «Росгосстрах» надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания (л.д.158), в ходе судебного разбирательства направили отзыв на исковое заявление, подписанное представителем Фарраховой А.О., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.138), которым просили отказать в удовлетворении заявленных требований (л.д.131-132),

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился о дне, времени и месте судебного заседания уведомлялась своевременно и надлежащим образом, путем направления судебного извещения в соответствии с положениями ст.113 ГПК РФ (л.д.163), которое получено своевременно, что подтверждается возвращенными в адрес суда почтовым уведомлением (л.д.175). В ходе судебного разбирательства направили отзыв на исковое заявление, подписанное представителем Немковой А.О., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.171), которым просила отказать в удовлетворении заявленных требований (л.д.168), рассмотреть дело в ее отсутствие.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климов в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлялась своевременно и надлежащим образом, путем направления судебного извещения в соответствии с положениями ст.113 ГПК РФ (л.д.163), в том числе путем размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (л.д.164), поскольку суд располагает доказательствами того, что финансовый уполномоченный надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания (л.д.157).

Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд полагает, исковые требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых 4 случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом – гл.48 ГК РФ «Страхование» и Законом РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи, с чем возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении Договора страхования регулируется положениями ст.958 ГК РФ.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст.421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с положениями с.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ изложенных в п.28 Постановления от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Тарасеевым С.А. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен Кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 1 818 812 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 14,5% годовых (л.д.118-126).

ДД.ММ.ГГГГ между Тарасеевым С.А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор комбинированного добровольного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № (л.д.127-129), со сроком действия 60 месяцев по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» (п.1.1 Договора страхования), «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни» (п.1.2 Договора страхования), «Временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая» (п.1.3 Договора страхования) и 12 месяцев по риску «Медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации)». В соответствии с пунктом раздела страховые суммы Договора страхования, страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет 1 818 182 рублей, по страхованию выезжающих за рубеж страховая сумма составляет 17 417 891 рублей.

В соответствии с Договором страхования страховая премия составляет 218 182 рублей включая премию по рискам 1.1 и 1.2, 2.1.1 в размере 114 000 рублей, 2.1.2 в размере 93 273 рублей, 2.2 в размере 2 182 рублей.

Договор страхования заключен на основании правил страхования от несчастных случаев № (далее – Правила страхования №) и правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) № (далее – Правила страхования №) ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения Договора страхования на условиях программы страхования Защита кредита Максимум (л.д.68-107).

Согласно справке, выданной ПАО Банк «ФК Открытие», задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца – Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о прекращении Договора страхования на основании ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в соответствии с которым просила расторгнуть Договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в размере 164 413,16 рублей (л.д.21-23).

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца – Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте обратилась в Финансовую организацию с заявлением, в котором просила произвести выплату части страховой премии при досрочном прекращении действия Договора страхования в размере 164 413,16 рублей (л.д.25-26).

Пунктом 7.17. Правил страхования № установлено, что действие Договора страхования прекращается в случае истечения срока его действия; выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; требования страховщика в случае нарушения страхователем своих обязательств, предусмотренных Договором страхования и Правилами страхования; требования страхователя; неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, если иное не предусмотрено Договором страхования; по соглашению страхователя и страховщика; смерти страхователя; ликвидации страховщика как юридического лица, досрочного отказа страхователя от договора страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (оборот л.д.70).

В соответствии с п.7.18. Правил страхования № Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (оборот л.д.70).

Согласно п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.7.20. Правил страхования № Договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования: - в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; - с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования (л.д.68-100).

Пунктом 7.19. Правил страхования № установлено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пункте 7.18. и 7.20. Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования (л.д.68-100).

Согласно п.7.2.2. Правил страхования № при отказе страхователя от Договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по Договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.104-106).

Как установлено судом, финансовым уполномоченным, представитель истца – Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.20. Правил страхования № и п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Кроме того, в силу ст.1 Федерального Закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329 и 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора. Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом в нарушение положения ст.56 ГПК РФ, Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» не предоставлено. В результате анализа положений условий Договора страхования, а также Правил страхования, судом и Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору и Договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Принимая во внимание документы предоставленные истцом, в силу положения ст.56 ГПК РФ, оценивая их по правилам ст.67 ГПК РФ, поскольку договор страхования, на протяжении срока его действия, а также тот факт, что правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении кредитных обязательств, будет равна нулю, учитывая, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ПАО СК «Росгосстрах» для отказа от Договора страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала, суд полагает, что оснований для удовлетворения требования о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования не имеется, в связи, с чем требование Тарасеева С.А. о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит, как взыскания штрафа, компенсация морального вреда, поскольку данные требования являются производными от основного требования, как и во взыскании судебных расходов, поскольку в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░.░░.░░░░.